【摘要】随着互联网时代的到来，网游产业迅速发展，大批职业网游玩家出现，而针对虚拟财产的保险产品“虚拟财产险”也应运而生。但是，虚拟财产险到底是什么呢？下面就为您详细讲解。
虚拟财产险之定义
是针对网络中的虚拟财产提供保障的保险产品的总称。
虚拟财产险之分类
分为虚拟财产损失险和虚拟财产责任险。
损失险
是指投保人将在游戏中的装备、游戏币、游戏号等资产作为保险标的，当发生损失时，保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种。
责任险
是指网游公司和玩家存在有偿的合同关系时， 网游公司因为游戏设计存在漏洞以及对账号保管不慎等原因而造成玩家损失而需承担相应的民事赔偿责任。网游公司可以将这种民事损害责任通过风险转移的方式由保险人承担，当被保险人发生民事损害责任时， 由保险人依据保险合同规定对玩家履行相应的经济赔偿责任。
虚拟财产险之潜在风险
将虚拟财产所面临的风险归纳为以下几种：
①盗窃风险，包括传统的密码盗取和木马程序进行的盗窃活动。
②欺诈风险，分为线上欺诈和线下欺诈。线上欺诈是指通过网络系统，在网络上对其相关信息的骗取和盗用。线下欺诈是指在现实生活中人与人接触产生的欺诈。
③民事损害责任风险。游戏玩家和网游公司存在着合同关系，需要承担合同对应的相关责任。
④技术风险。虚拟财产存在电脑上是由电磁波记录的。
虚拟财产险之主体关系
虚拟财产保险中涉及到的法律关系主体包括保险公司、网游公司、网游玩家以及侵权第三方。
1、虚拟财产保险合同主体涉及的法律关系
在经过上述从物权和债权分析虚拟财产保险标的法律关系时，我们看出，对应虚拟财产涉及的双重属性，虚拟财产保险则包含虚拟财产责任险和损失险两个险种。在虚拟财产责任险中，投保人为网络运营商即网游公司，保险标的为网游公司基于债权产生的对于玩家虚拟财产保险的保护责任，受益人为玩家。在虚拟财产损失险中，投保人和受益人均为玩家，保险标的为其所排他占有的虚拟财产(或虚拟财产所对应的现实价值)。在实际操作中， 网络游戏责任险与虚拟财产损失险可以在一张保单下以主险和附加险的形式出现；或可以分成两个不同保单，例如将网络游戏责任险开发成具有高投保率和低保障率的险种，若玩家想要具有较高的保障程度，还需自己投保虚拟财产损失险。
2、虚拟财产保险主体问其他法律关系
由于虚拟财产保险本身的特殊性，保险公司与网游公司间除了由网游责任险决定的合同关系外，还存在合作协议方面的法律关系。虚拟财产保险，因其标的物的特殊性，在虚拟财产损失险和网游责任险中，均存在保险公司不能单独进行风险防控和理赔实现的问题。因此，我们设定保险公司与网游公司签订合作协议来解决这一问题。网游公司有这方面的需求的原因可以分为两类。一为技术上的需求，指的是网游公司的消费者——网游玩家由于网游公司有技术上的过错发生侵权损失，需承担相应的责任的一种需求。二为竞争上的需求。有时，网游玩家产生损失是由其自身的疏忽导致的，若此时网游公司仍能为玩家提供一定的补偿，则这种补偿就是一种附加值服务。网游公司可以通过增加其附加值服务提升自身的竞争力， 因此构成竞争性需求。对于保险公司，从理论上讲， 网游责任险和虚拟财产损失险的道德风险均很高，保险公司考察网游公司和玩家履行最大诚信原则的难度均很大。特别在虚拟财产损失险中，若无网游公司的协助，保险公司将很难控制玩家投保此险种的道德风险，这样就为此险种的核保和理赔增加了很大的难度。因此，为有效控制风险，保险公司有这方面需求和意愿去签订保险合作协议。
慧择提示：虚拟财产险是什么？通过以上描述，我们可以得知，虚拟财产险是针对网络中的虚拟财产提供保障的保险产品的总称。此外，本文还为您介绍了虚拟财产险的分类、潜在风险以及主体关系等内容，希望能够对您有所帮助。
虚拟财产险之定义
是针对网络中的虚拟财产提供保障的保险产品的总称。
虚拟财产险之分类
分为虚拟财产损失险和虚拟财产责任险。
损失险
是指投保人将在游戏中的装备、游戏币、游戏号等资产作为保险标的，当发生损失时，保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种。
责任险
是指网游公司和玩家存在有偿的合同关系时， 网游公司因为游戏设计存在漏洞以及对账号保管不慎等原因而造成玩家损失而需承担相应的民事赔偿责任。网游公司可以将这种民事损害责任通过风险转移的方式由保险人承担，当被保险人发生民事损害责任时， 由保险人依据保险合同规定对玩家履行相应的经济赔偿责任。
虚拟财产险之潜在风险
将虚拟财产所面临的风险归纳为以下几种：
①盗窃风险，包括传统的密码盗取和木马程序进行的盗窃活动。
②欺诈风险，分为线上欺诈和线下欺诈。线上欺诈是指通过网络系统，在网络上对其相关信息的骗取和盗用。线下欺诈是指在现实生活中人与人接触产生的欺诈。
③民事损害责任风险。游戏玩家和网游公司存在着合同关系，需要承担合同对应的相关责任。
④技术风险。虚拟财产存在电脑上是由电磁波记录的。
虚拟财产险之主体关系
虚拟财产保险中涉及到的法律关系主体包括保险公司、网游公司、网游玩家以及侵权第三方。
1、虚拟财产保险合同主体涉及的法律关系
在经过上述从物权和债权分析虚拟财产保险标的法律关系时，我们看出，对应虚拟财产涉及的双重属性，虚拟财产保险则包含虚拟财产责任险和损失险两个险种。在虚拟财产责任险中，投保人为网络运营商即网游公司，保险标的为网游公司基于债权产生的对于玩家虚拟财产保险的保护责任，受益人为玩家。在虚拟财产损失险中，投保人和受益人均为玩家，保险标的为其所排他占有的虚拟财产(或虚拟财产所对应的现实价值)。在实际操作中， 网络游戏责任险与虚拟财产损失险可以在一张保单下以主险和附加险的形式出现；或可以分成两个不同保单，例如将网络游戏责任险开发成具有高投保率和低保障率的险种，若玩家想要具有较高的保障程度，还需自己投保虚拟财产损失险。
2、虚拟财产保险主体问其他法律关系
由于虚拟财产保险本身的特殊性，保险公司与网游公司间除了由网游责任险决定的合同关系外，还存在合作协议方面的法律关系。虚拟财产保险，因其标的物的特殊性，在虚拟财产损失险和网游责任险中，均存在保险公司不能单独进行风险防控和理赔实现的问题。因此，我们设定保险公司与网游公司签订合作协议来解决这一问题。网游公司有这方面的需求的原因可以分为两类。一为技术上的需求，指的是网游公司的消费者——网游玩家由于网游公司有技术上的过错发生侵权损失，需承担相应的责任的一种需求。二为竞争上的需求。有时，网游玩家产生损失是由其自身的疏忽导致的，若此时网游公司仍能为玩家提供一定的补偿，则这种补偿就是一种附加值服务。网游公司可以通过增加其附加值服务提升自身的竞争力， 因此构成竞争性需求。对于保险公司，从理论上讲， 网游责任险和虚拟财产损失险的道德风险均很高，保险公司考察网游公司和玩家履行最大诚信原则的难度均很大。特别在虚拟财产损失险中，若无网游公司的协助，保险公司将很难控制玩家投保此险种的道德风险，这样就为此险种的核保和理赔增加了很大的难度。因此，为有效控制风险，保险公司有这方面需求和意愿去签订保险合作协议。
慧择提示：虚拟财产险是什么？通过以上描述，我们可以得知，虚拟财产险是针对网络中的虚拟财产提供保障的保险产品的总称。此外，本文还为您介绍了虚拟财产险的分类、潜在风险以及主体关系等内容，希望能够对您有所帮助。
