全国各地有几百款惠民保。
其中上海市的专属惠民保——沪惠保,是最耀眼的之一。
首次推出,就成为了各地惠民保中的顶流。
现在一年过去,沪惠保如约重磅回归。
这款最新惠民保果然不负众望,保障更上了一层楼。
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沪惠保有多受欢迎?
21年4月27日,上海沪惠保,在千万市民的期盼中诞生。
它由上海医保局指导,上海银保监局监管,上海大数据中心提供技术支持,上海保险同业公会从中协调。
中国太平洋人寿上海分公司首席承保,人寿、新华、平安、泰康等八家保险公司共同承保。
产品的保障水平,在各地惠民保中也属于佼佼者。
沪惠保规定,只要是在上海参保的人群,都可以投保。
价格115元/年,你还能用医保卡里的钱,给自己和家人购买。
所以沪惠保一经推出,就引爆了民众的购买热情。
上线24小时,参保人数超150万;上线31小时,参保人数超200万。
最终,沪惠保的参保人数超过 739 万人。
创下了首年参保人数的最高记录,首年参保率达38.49%。
那么这一年来,沪惠保到底有没有给老百姓带去实际保障?
数据说话。
根据沪惠保发布的理赔报告。
从2021年7月到2022年2月,8个月间沪惠保一共理赔了5.24亿元。
赔付人次近9万人,平均每天送出赔款215.7万元,单个案件赔付最高金额58.7万元。
按投保人数估计,沪惠保的保费收入大约是739万*115元=8.5亿元。
依照这个数据,沪惠保大部分的保费,都将赔给生病的客户,成为这些人实实在在的帮助。
比如家住上海的李女士,去年因二尖瓣重度狭窄,需要立即手术。
手术自费的部分要花20多万,而沪惠保收到理赔申请后,给李女士报销了16万多的手术费。
还有陈小姐,年纪轻轻就确诊了恶性肿瘤,需要吃靶向药治疗。
而她所需的那款3万元的靶向药,正好在沪惠保的覆盖范围内。
目前沪惠保已经给陈小姐报销了4次,一共8万多的药品费,并且之后还会继续报销。
但是沪惠保理赔也存在年龄失衡的问题。
根据理赔报告,沪惠保出险的客户中,未成年人占比2%,30-59岁成年人占比33%,剩下超过60%都是60岁以上的老年人。
上海本来就是深度老龄化的城市,60岁以上人口占比23.4%。
再加上老年人生病住院的比例大大高于年轻人,出现这样的结果也在情理之中。
这也说明,惠民保其实有一定的互助公益性质。
在统一收费,不限身体健康状况的前提下,年轻健康的投保人是在做出让步,给那些年纪更大,身体不好的人一个更好的保障。
讲了这么多,今年最新上线的惠民保,到底长什么样?
这是2022年沪惠保的保障内容,和去年沪惠保的对比。
可以看到,比起去年,今年的沪惠保有不变的地方,也有新加的保障。
对于基础住院医疗,沪惠保的保障内容和去年一样。
100万保额,2万免赔额,赔付比例对一般人是70%,对既往症人群是50%。
保障的项目依然是医保范围外的药品费、住院手术材料费和检查检验费。
也就是我们所有住院花费中,红框圈出来的这部分。
沪惠保对特定药品的保障也没很大变化。
保额100万,0免赔额,非既往症人群报销70%,既往症人群报销30%。
接着看质子重离子保障,也是和去年一样。
30万保额,0免赔,非既往症人群报销70%,既往症人群报销30%。
到这里,今年的沪惠保只能说不功不过,没啥惊喜。
但是它在此基础上,又加了两项很亮眼的保障。
一项是海外特殊药品,另一项是CAR-T治疗药品。
海外特殊药品这项是干嘛的呢?
我们知道,癌症病人很多需要吃靶向药治疗,维持生命。
不过靶向药基本都非常贵,医保很多时候作用也不大,于是就有了院外特药这项保障。
但靶向药吃一段时间后还会产生耐药性,需要重新找靶点换药吃。
有的靶向药在国内能买到,有的药虽然在国外大规模应用,在我国还没通过相关审批。
需要这些外国药的病人,除了出国治疗,唯一的选择就是去海南博鳌买药。
海南博鳌有一个国家设置的国际医疗旅游先行区,可以合法进口,使用国内未上市的海外药品。
沪惠保这项责任,就是专门为了这些需要海外药品的病人准备的。
被保人在海南博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院(海南博鳌研究型医院)挂号,由医生开具处方购买规定清单的15种药品之一。
沪惠保可以给予0免赔,最高上限30万,非既往症人群70%,既往症人群30%的药品报销。
海外特药这项责任,可以说是在原来院外特药的基础上,又升级了保障内容。
CAR-T治疗药品这个,相信这个大家都不陌生。
去年,上海一位陈阿姨花了120万,打了一针,就治好了她的癌症。
这样的天价抗癌药,瞬间就成为大家议论的热点。
但之后CAR-T治疗药品,因为价格、市场等等原因,并没有纳入医保。
果然,120万天价药,没进医保谈判
所以我们势必需要别的保障,来补充医保的不足。
目前,CAR-T疗法药品已经被纳入了二十多个省市惠民保的理赔范畴。
今年2月,杭州西湖益联保就完成了首个CAR-T疗法理赔。
治疗淋巴癌的120万一支的“贝诺达”,西湖益联保赔了50万。
相信在以后,沪惠保也能帮某位不幸的患者,使用到天价的CAR-T治疗药品。
这两项保障加上之后,沪惠保的价格从115元,上涨到了129元,感觉还是蛮值得的。
最后,沪惠保依然把被保人分为既往症和非既往症人群。
在投保前2年,登记或享受过上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的,自动被划分为既往症人群。
既往症人群在理赔沪惠保时,报销比例会相应的降低。
和其它地方的惠民保比,沪惠保怎么样呢?
这是沪惠保和杭州、北京的惠民保对比。
在基础保障方面,沪惠保不保障医保范围内的花费,西湖益联保和北京普惠健康保则可以保障。
医保范围外的花费,三款产品的报销比例都在70%左右。
沪惠保的免赔额是2万,西湖益联保的免赔额是0.7万,北京普惠健康保是非既往症人群2万,既往症人群4万。
特定药品保障上,沪惠保有100万保额,零免赔,报销70%。
西湖益联保50万保额,1万免赔,报销60%;北京普惠健康保100万保额,2万免赔(既往症人群4万),报销60%。
整体沪惠保的特药保障更好。
沪惠保还能报销质子重离子,海外特药和CAR-T疗法。
西湖益联保虽然没有单独的CAR-T保障,但已经把CAR-T药品加入了特药名单里。
北京普惠健康保,则是不保障CAR-T疗法药品。
另外,沪惠保和北京健康普惠保都对客户以有无既往症进行了划分,西湖益联保对所有投保人都一视同仁。
得了癌症的人买西湖益联保,能和健康人享受一样的报销比例。
最后,沪惠保的价格是129元/年,西湖益联保是150元/年,少儿及大学生100元/年,北京健康普惠保195元/年。
总结一下,沪惠保和其它高质量惠民保比起来,保障依然算不错的。
它的缺陷是没有保障医保范围内的住院费用,对少数既往症人群赔付比例降低。
优点是院外特药保障好,不仅保额高,赔付比例高,还创新加上了海外特药的保障。
在CAR-T疗法出现后,也及时覆盖了相关保障。
在控制保费微涨的基础上,给了我们一些亮点和惊喜。
昨天上午10点,沪惠保开放预约投保。
由于一瞬间投保人数太多,微信支付宝等多个投保渠道,都发生了短暂的系统宕机。
开放投保仅仅5个小时后,沪惠保的投保人数就突破了100万。
比起去年12小时突破100万,今年的沪惠保明显更火爆了。
可以看出来,经过一年的运行,沪惠保得到了大家广泛的认可。
上海甚至喊出了沪惠保参保人数破千万的目标。
一方面,我们很高兴看到,惠民保并不是昙花一现。
很多地方的惠民保逐渐探索升级,走上了正规化、可持续化的道路。
政府对惠民保发展的用心和支持,也让惠民保的前景更加光明。
另一方面,惠民保依然有着它的不确定性。
就拿沪惠保来说。
沪惠保不是自动续保,而是需要每年自己去重新投保。
它也不是随时都能买,沪惠保去年在6月30日就截止投保了,今年的截止日期是7月31日。
如果我们一不小心没赶上投保,又恰好在这一年生病出险,就会有很大遗憾。
沪惠保还把被保人分为既往症人群和非既往症人群。
如果某人在健康状态下投保,并在那一年得了癌症。
在当年,他可以按非既往症人群理赔,享受更高的报销比例。
但是等到第二年重新投保时,他就从非既往症人群变成了既往症人群。
接下来如果要住院动手术,手术自费的报销比例就从70%变成了50%。
如果要吃院外靶向药,沪惠保负责的药费比例就从70%降到了30%。
所以我们千万不要把惠民保当成最后的依靠。
因为谁也不敢打包票,几十年后惠民保会变成什么样。
如果你能买20年保证续保的百万医疗险,现在一定要买上。
买了之后不管是产品停售,还是保险公司倒闭,它都能在20年内,报销你生病住院的花费。
并且不限社保范围,不限项目种类,生病不影响续保理赔,赔付比例还是100%。
在可靠程度上,和实际能帮你负担的医疗费上,百万医疗险明显更全面,更安心。
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