最近，收到了一条朋友发来的吐槽：
广州一则新闻报道，某市民住院花了14万多，买的穗岁康百万医疗险（一款惠民保）才报销3000。
朋友觉得，虽说每年就一百来块的保费，不贵，又有政府站台，靠谱。
但如果出险赔不了，或者赔得少，也白搭。
问我：“要不要把给家人买的惠民保退保？”
今天给大家说清楚2点：
1、惠民保和爆红的百万医疗险有什么区别？
2、惠民保还要不要买 ？
为什么惠民保赔得“少”？
先来简单梳理一下惠民保的赔付流程，还是以新闻里的案件为例：
据了解，这位广州市民郭先生，母亲患因急性心力衰竭住院治疗，总治疗费用14万多。
医保报销了5万，还剩下9万的医疗费，原以为买的惠民保至少能覆盖个80-90%。
可实际情况只有两项费用可报销：
符合惠民保赔付待遇一的费用是19760元，减去1.6万的免赔额，按80%的比例报销，是3008元。
符合惠民保赔付待遇二的费用是6885元，没有达到1.6万的免赔额，无法获赔。
然而治疗最大的开销是材料费，差不多6.1万，但不属于买的惠民保保障范围，所以还是不能赔。
最后，自费了8.7万。
广州郭先生感到沮丧和不解：为什么自己买的惠民保赔付限制为什么那么多？能赔的钱那么少？
从赔付规则来看，郭先生买的穗岁康惠民保并没有问题，当然也不是郭先生一个人有这样的疑问。
去年湛江有一位客户给家人买了当地的惠民保——湛江市民保。
后来家人做了脑部手术，住院总花费8.5万，社保报销了3.4万多，自付5万多，最后惠民保只赔付了9881。
我们翻了一下这个惠民保的保障条款，可以看到：
它的报销范畴规定是在医保目录内、且需自付的费用，且是按比例赔付。
所以，实际报销金额是：
（个人自付50919.06 - 医保外自费23568.69 - 免赔额15000）*80%=9881.02元
这也难怪，最后赔付的钱那么少。
客户表示，当时给家人买的时候，没了解清楚保障内容就下单了。
ps:这里插空提醒大家，不论是买惠民保还是其他保险，要看清楚保障条款，不要跟风也不要盲目。
从这2个案件中可以看到，影响惠民保报销，主要有2个方面：
1、免赔额；
2、报销范畴；
我们拿它和大家熟悉的百万医疗险做个对比就清晰了。
惠民保和百万医疗险有什么区别？
惠民保和百万医疗险一样，都能报销住院期间的医疗费，但两者的区别是：
给大家总结一下百万医疗险的优势是：
能报销更多钱：百万医疗险超过 1 万的住院医疗费，基本能 100% 报销，而惠民保一般医保内外各有 2 万免赔额，报销比例只有 40~80% 左右。
保障更全面：百万医疗险的保障范围非常广，包含住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊，上百种抗癌特效药等，能覆盖绝大多数医疗支出，而惠民保没那么全面。
续保条件更好：百万医疗险最长能保证续保 20 年，这期间发生过理赔，身体变差，也能继续投保，而惠民保交一年保一年，稳定性比较差。
所以，从这个维度来看，如果同样是湛江那位客户，如果给家人买的是百万医疗险，他最后可报销的额度大概是：
（个人自付50919.06 -免赔额10000）*100%=40919.06元
足足多赔了3万多。
但是，百万医疗险较惠民保也有不足。它的健告会比较严格，像患有严重三高、结节等疾病的朋友，可能买不到。
而惠民保健康要求宽松保，就算患有癌症、脑梗等大病也能买。
这也是为什么身体条件比较差，或者年龄比较大的朋友，会涌向惠民保。
但和暴涨的销量形成鲜明对比的是，每年仍有20%-30%的人选择退出惠民保！（数据来源：中再寿险2023年6月份发布《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告）
不过，亚健康的朋友也不要灰心，市面上还是有不少针对非标体设计的百万医疗险。
捋了几个产品方案，大家可以参考：
① 可以买TOP级百万医疗险，但接受除外承保。
比如，患甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-3级、肺结节，可以买长相安，有机会除外承保。
②可以尝试一些健告宽松的产品。
比如，医享无忧惠享版，像窦性心动异常、高尿酸、高血压、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保。
③买针对疾病设计的产品
比如，惠享e生慢病升级版，是一款专门为三高人群、慢性病设计的专属百万医疗险，健康告知和核保都很宽松。
像糖尿病患者，投保惠享e生慢病升级版，满足3个要求，就有机会标体承保。
像，惠享e生（肾病版），健康告知非常宽松，有肾病的朋友可以考虑。
另外，像乙肝大三阳、脂肪肝等肝部疾病患者，可以看看惠享e生（肝病版）。
健康告知非常宽松，甚至可以直接标体承保。
想针对自己的慢病类型，咨询能不能投保？点这里，我们1V1给你对比分析。
另外，在这里提醒一下大家，医疗险是报销型保险，不能重复报销。
所以，能买上宽松百万医疗险的朋友，就千万不要再带上一个惠民保了。
买不了百万医疗险怎么办？
其实，也不只有惠民保一条路。
给大家推荐第4个方案：
④ 比惠民保更好的产品：众民保
仔细对比了众民保和多家惠民保，总结下来有以下3大差异：
1、投保更自由一点：
各地的惠民保，为了方便管理，一般会设置一个“投保窗口期”。
比如，深圳惠民保2023年的投保时间是5月9日-6月30日，保障7月1日到次年6月30日。
错过这个时间，只能等下一轮开放时间，那这段时间保障就空缺了。
除了投保时间的限制，还有地区的限制。
不少城市的惠民保，会限制在本市/本省的定点医疗机构就医才能理赔。（那异地就医就赔不了）
众民保不一样，只要有医保，全年都能投保，在全国二级或以上的公立医院普通部就医都能保障。
相对来说，众民保会相对自由一点儿。
2、免赔额更低
不同地区的惠民保，免赔额都有差异：
像深圳的惠民保，医保目录内、住院自费、罕见病自费药都是年度各1.6万的免赔额。
门诊费用的免赔额是4万。
超过的部分才开始计算理赔。
来源：深圳惠民保官方详情页截图
众民保也有免赔额，但更少一些。
医保内、医保外各1万的免赔额，质子重离子治疗、特定药品、互联网药品都是0免赔。
大家都知道，免赔额越少，意味着能赔的钱更多，理赔门槛更低。
3、能赔的保障范围更广
从保障上来看，众民保的保障范围包含了住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗、院外特药、重大疾病异地转诊、救护车和互联网药品保障。
比较惊喜的是，涵盖的药品种类多，癌症的治疗非常依赖于好药，但往往价格昂贵。
众民保包含了52种院外特药，Car-T抗癌针也可以保。
大家注意众民保不含门诊手术、住院前后门急诊的保障。（这里就是它比百万医疗险差一点的地方）
4、赔付额度更高
像众民保，赔付额度最高可达400万，惠民保最高也就100万出头。
5、免健康告知，既往症也赔
这是最亮眼的，众民保对健康状况没有要求，就会说即便患癌或者患病，都能买。
但大家注意，有5大特定的既往症，众民保是免赔的。
想具体了解是哪5类，点这里咨询，给大家详细的免责清单。
而且，还有一个不错的点是，众民保的性价比也很高。
它和一般百万医疗险一样，设计了个人版和家庭版，2人及以上家庭成员一起买，可以打8折。
另外，它的投保年龄也宽松，最高80岁也能买。
所以，那些健康状况异常，或者想给年龄大的父母买百万医疗险的朋友，真的可以了解一下
最后想说，百万医疗险是家庭最刚需的保险，趁健康，抓紧配好，不论是在投保还是价格上，既省心又省钱。
