【摘要】近年来，意外险赔难题一直以来就是保险界的一大难题，那么我们该如何选意外险呢？2011年8月，蒙迪艾尔旅行援助接到肖先生家属的
报案，一家三口前往法国旅游，发生了严重的汽车追尾事故。肖先生当场昏厥，前后在法国医院共住院治疗9天。援助机构通过法国的分支机构直接与
所在医院联系，为其提供了1万欧元的医疗费用担保，并最终直接向医院支付了全部的住院医疗费用11753.91欧元。另外，蒙迪艾尔立即为肖某的太太
和女儿重新购置了机票，赶在签证到期前返回了国内，而肖先生由于身体状况不允许飞行，为其进行签证延期，并派一名中方医生前往法国进行陪护
，待确定身体状况稳定后，用救护车运至里昂火车站，陪同其搭乘火车从里昂到达巴黎，并重置了一张商务舱的机票将肖先生从巴黎转运回上海，随
后安排入住一家上海的医院进行后续治疗，前后转运费用共计人民币47904.5元，妻子和女儿的重置机票费用共计人民币14847.36元，全部由蒙迪艾尔
支付。
正文
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，凡是由于疾病导致的风险，无法在意外伤害险中得到理赔。理赔难往往体现在投
保环节，消费者没有选对产品，不能真正起到转嫁风险的作用。
卡单+合同式意外伤害险
意外伤害险主要包括意外伤害、意外医疗两项保险责任。意外伤害主要包括意外身故、残疾、烧烫伤责任，意外医疗主要包含意外门诊、住院费
用、住院津贴责任。意外身故按照保额赔付，残疾、烧烫伤按照相关定义、等级赔付。意外医疗中涉及免赔额、赔付限额（通常中资公司设置年度总
限额，比如3万元/年；外资则按次赔付，并设置限额，没有年度总限额，比如3万元/次）、报销范围（大部分产品只能报销社保目录内用药以及医疗
器械费用，少数可以报销超社保用药、医疗器械费用）的差异。
意外伤害险产品通常包括合同式和卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；而卡单
则是固定组合，捆绑销售，只能从中选择某一套餐（这里所提及的是个险渠道产品系列，不包含银保、团险、网销产品）。
很多人会关注意外卡单，主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责
任，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤，治疗时间长达数年，
花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额而买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。意外伤害
保险卡单续保相当关键，一旦忘记，保障就中断，真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保
险中，有些产品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等），在保险责任方面可以与卡单进
行有效互补。
值得一提的是，意外伤害主要覆盖意外残疾的风险，大多按照7级34项赔付，赔付比例分别是保额的10%～100%.因此，购买一份意外卡单，并不能
有效规避风险。在保额设置方面，意外伤害保额至少是年收入的10倍，责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对
上述提及的重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。意外伤害险更需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗
），商务人士需要经常出差，建议加强交通意外保障。
境外旅游险不可或缺
如果是经常出国的话，推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充，有不少细节需要关注。
保险期间
旅行险的保险期间分为短期、全年两种。短期旅行险产品根据天数来计算保费，由于产品所设置的时间段存在差异，在保险责任、保费接近的情
况下，建议尽可能选择时间段比较宽泛的产品，比如：预计出差8天，A产品的保险期间为8～10天，B产品的保险期间为8～12天，C产品的保险期间为8
天（超出部分需要额外加费），建议选择前两款，把保险期间拉长，一旦中途发生行程变更，预留了调整的余地。
保险责任以及保额
境外旅行险的保险责任包括身故或残疾、紧急救援和医疗服务、旅行证件遗失援助费用、旅程延误、缩短赔偿、行李丢失、个人责任等，有些产
品还可承保高风险运动、恐怖袭击，在提供紧急救援服务的同时，还具有医疗垫付功能。
保额
除注重与自身需求相匹配之外，还要关注欧洲申报签证对意外医疗的保额要求（不能低于3万欧元）。
慧择提示：意外险理赔难往往体现在投保环节，在购买时投保人一定针对自己的实际。消费者没有选对产品，不能真正起到转嫁风险的作用。我们建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中，有些产品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等），在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。
