没生病=重疾险白买？重疾险有什么用？怎么买？
在推广重疾险的时候，很多合作伙伴都被客户问到一个问题：要是一辈子不生病，重疾险是不是白买了？
要回答这个问题，要先和客户介绍一下三种重疾险的特点：1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
1、不带身故责任的消费型重疾险
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这类重疾险只保障疾病。如果生大病，符合合同条件，就可以理赔保险金。
要是没生病，已交保费不会返还，相当于是消费了。
不带身故的重疾险，价格便宜，适合预算不足，优先买高保额。
2、带身故责任的重疾险
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这其实是一种买法，以前很多产品是自带身故责任，现在很多重疾险可以自由附加身故责任。
附加后既有重疾保障，也有身故保障。
如果生大病，符合合同约定，可以理赔重疾保险金；
如果没生病，保障期限内身故，家人也可以拿到一笔身故保险金。
保生又保死，如果保障终身，保险金是一定可以理赔的，所以有些从业人员把这种重疾叫做储蓄型重疾险。
当然，一定会赔，保费也会高一些。
3、返还型重疾险
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传统意义上的返还型重疾险，其实是一个重疾险产品附加一个两全险，保险期满后生存，可以返还保费，如果保险期内身故，可以赔付保额。
因为这个“有病治病，没病领钱”的设计，这种产品保费也是三种保险里最贵的，也是被很多人骂的一种保险。
保险本身没有好坏之分，只有适合与不适合，三种保险各有千秋，各有卖点，各有合适的客群。
真正解决用户问题，买了重疾险不白花钱的办法，就是附加身故责任重疾险或者选返还型重疾险。基于返还型重疾险价格比较高，适合人群比较窄。这里重点介绍一下附带身故责任的重疾险买法。为什么推荐客户买重疾险附加身故责任？
在小马理赔经手的理赔案件里，有很多客户没有达到重疾险理赔标准，而没有获得理赔金，非常遗憾。1、孙女士，58岁，2019年4月，投保瑞泰瑞盈重大疾病保险（不含身故责任）2021年10月下班路上骑电动车撞倒路边防护网，意外颅脑损伤深度昏迷，经医院抢救无效身故。虽然按照格拉斯哥昏迷分级（GCS）评分三分，但是使用呼吸机时长未达到保单约定，按合同约定深度昏迷需要满足两个条件：客户仅满足①，未满足②，故保司以不符合深度昏迷定义为由拒赔。2、张先生，40岁，2021年1月，投保三峡钢铁战士1号（不含身故责任）客户开车突然胸痛，被送到医院进行急诊抢救，最后还是因急性心梗身故。家属申请重疾险理赔，才发现购买的重疾险不含身故责任，保险公司也拒赔重疾。拒赔理由是不符合较重急性心肌梗死定义，较重急性心肌梗死必须提供心肌酶、肌钙蛋白检测，而张先生还未来得及检测已身故。上述两个案例都让人感觉遗憾，明明已经做好了保障，结果事故出在保障盲区里。如果投保的重疾险附加身故责任，也能给家人留一笔钱。过往很多客户不附加身故责任的原因，是因为过往的重疾险产品附加身故责任后价格过高。对于预算不宽裕的客户，建议组合投保重疾险+定期寿险更合适。但问题是很多人买保险是一个一个买的，出事的时候没来得及有完善的保障。近两年小马理赔经手的理赔案件中，已经有18位客户因为没有附加身故责任，而被拒赔，非常遗憾。但最近附加身故责任太贵已经有了变化，达尔文7号重疾险，附加身故责任并不贵。30岁女性投保50万保额，保终身，30年交，基础责任每年保费4885元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费7365元。而且在对比其他重疾险附加身故责任的时候，我们惊喜地发现达尔文7号附加身故责任要比同类产品要低。市场同类某主打性价比的产品，30岁女性投保，保终身，基础责任附加身故责任，30年交，每年保费7620元。达尔文7号保终身，附加身故责任投保成功后，主要有几种理赔情况：1）生病理赔重疾责任，不管是轻症中症还是重疾，只要符合合同约定，都可以理赔；2）一辈子健健康康，身故后，家人可以理赔身故保险金。这份保单，既保生，也保死，不管是重疾还是身故，一定可以理赔。但注意，重疾和身故是共享保额，如果已经理赔过重疾，身故责任也就没了。如果是给儿童投保，18周岁以前，身故责任赔已交保费或者现金价值中较大者，18周岁以后赔保额。除了一定能理赔，保终身版本的达尔文7号附加身故后还有比较高的现金价值，具体可以看看下表：
来源：齐欣云服自制可以看到30岁女性投保50万保额，的达尔文7号，保终身，附加身故责任，总保费是22万多。到了70岁，现价就超过了已交保费，越往后，现价越高。如果这时候把现价拿回来，就有点像返还型保险了。不过一定要提醒客户，如果拿回了现价，保障也就没了，很不划算，只做现价演示。除了附加身故责任有优势，达尔文7号重疾险本身就是非常有竞争力产品。基础保障性价比极高，重疾理赔后，非同组轻中症继续有效。可选责任丰富，恶性肿瘤/原位癌扩展保险金、ICU住院保险金、疾病关爱金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故/全残保险金等等。而且健康告知相对宽松，疾病罗列清晰，甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常投保，对于健康有小异常的客户来说，是非常值得一试的好产品。不过注意，核保宽松情况还是以保司提供的核保结论为准。有想要了解的，可以点击链接1V1咨询：1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
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