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最新监管通报！哪些保险受到影响？怎么买？

2024-06-17 11:02慧择网

最近热度都在世界杯，但保险行业也不平静。

监管动作频繁，产品动态更新也快，新上线的产品说下就下。很多合作伙伴在产品推广的过程中有疑惑：

监管新出的《关于近期人身保险产品问题的通报》需要关注什么？有哪些影响？

今天齐叔就给大家详细解读一下监管文件，解答大家的疑惑，介绍我们能给大家提供的资源，如何快速抓住产品的窗口期等等。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

11 月 18 日，银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（简称《通报》）。1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

来源：银保监会官网

这份《通报》无疑是给保险行业丢下一颗“惊雷”，影响是有点大的。

除了指出部分意外险、医疗险等产品的问题，《通报》还要求保险公司必须在 12 月 5 日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。

监管部门对于保险公司，尤其是寿险公司，历来是“严父”形式，强监管。

这也是保险产品安全性的由来之一。

早在2019年监管就发布过“全面停止4.025%年金险备案”的相关文件，让4.025%成为历史。

而受此影响，加上市场行情确实不给力，IRR无限趋近3.5%的增额终身寿就成为热门产品。

然而此次通报点名的就是这类增额终身寿。

来源：财联社

《通报》里需要我们重点关注度信息有3点：

（1）产品增额比例高于定价利率1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

定价利率，可以简单理解为产品利益的上限。

比如一款增额终身寿的定价利率为 3.5%，那么无论持有多久，它的收益率最高也不会超过 3.5%。

而增额终身寿还有一个“基本保险金额”，会按照固定比例增长，目前部分产品的增额比例在 3.5%~4% 之间，比定价利率要高。

很多对增额不了解的客户，看着合同中的保额增长利率，就会误以为，是增额的实际收益率。

所以为了避免误导客户，这一点就要改，不过对于推广产品来说，影响还不算很大。

因为我们在给客户介绍增额终身寿的时候，一般重点会放在现金价值上，这个是客户未来实际能拿到的钱。

（2）利润测试的投资收益假设超过公司近5年投资收益率水平1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

每款产品在设计的时候，保险公司都会根据自身未来的投资收益率，来设计新品的收益能有多少。

假设一款增额终身寿的 IRR 收益率是 3.5%，保险公司拿着这款产品的保费去投资理财，投资收益率是 5.5%~6%，其中 3.5% 是消费者应得的收益，剩下 2%~2.5% 就是保险公司的收益。

但如果保险公司过去 5 年的平均投资收益率都没有达到假设的水平，那就可能是保险公司在贴钱。

增额终身寿的优势是收益可确定性强，客户买完产品后，未来每一年的收益都会写进合同里面，并且具有法律效应。

某增额终身寿产品示例

5年都没有赚到相应的收益水平，但承诺客户的钱一分不能少，这显然不是监管认可的的健康发展模式。

增额终身寿的本质是寿险，一旦贴钱多了，则可能涉及亏损破产。

所以监管这次是要把风险提前扼杀，下令让各家保险公司自查，不符合投资收益率预期的产品一律停止销售！

（3）产品定价的附加费用假设明显低于实际销售费用1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

投资收益率符合预期了还不够，还要看保险公司有没有在产品实际销售成本里贴钱。

这就是“附加费用率假设”是否合理。

保险公司在给产品定价的时候，还要考虑产品综合成本，诸如每个月的人力成本、广告费用、场地租金等。

附加费用率越低，能给到产品的收益率就可能越高，反之则就越低。

如果保险公司为了让收益率更有竞争力，自己在销售成本里贴钱，这种行为对于消费者来说是件好事，但对保险公司不见得。

综上《通报》的内容，目前市面在售的很多第一梯队的产品，都有下架的风险。

具体产品变动以保司通知为准。

截止目前已经有 4 款增额终身寿产品被要求立即停售了：

（1）短期内可能会有很多产品下架1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

不符合监管要求的产品都要停售处理，具体产品变动以保司通知为准。

（2）未来新出的产品，利益大概率不如现在1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

停售以后会有很多新产品，结合之前4.025%的经验，新出的增额终身寿大概率不会比现在优。

（3）抓住《通报》留给大伙的窗口期机会1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)

《通报》里面有这么一句话，即停止销售后，并按照监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明！

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