终于，分红险的赛道，再次进入到了白热化阶段。
多家保司纷纷推出了自己家的分红险代表作。
老牌强者，有星福家、悦享盈佳等；新产品也有京福宏运、福满佳等。
今天这篇文章，就来给大家分析一下，当下，哪些分红险值得买？
此次，我一共挑出了6款热门产品对比，分别是：
中邮的悦享盈佳、复保的星福家、招商信诺的利多多3号、北京人寿的京福宏运、恒安标准的传世臻耀，以及中英人寿的福满佳。
接下来，我们直接进入对比阶段。
这个步骤，大家都很熟悉了。
我们也不过多赘述，首先是保证收益，这部分是一定能拿到的。
北京人寿的京福宏运收益是真的高。其次是中英的福满佳，和复保的星福家。保证收益最差的是，恒安标准的传世臻耀。
第10年，收益最高的京福宏运，现价能有56.7万，而传世臻耀只有51.4万，这差距，着实不小。
我们来给这6款分红险保证收益排个名。
保底收益从高到低，分别是：
京福宏运＞星福家＞福满佳＞悦享盈佳＞利多多3号＞传世臻耀。
虽说，我们看分红险的收益，不能只看保证部分，还必须结合红利部分，综合判断。
但是，一款分红险如果保证收益更高的话，我们期待分红收益的时候，底气也会更足。
再来看加上分红收益的情况。
这里也强调一下，分红收益是浮动的，不保证一定能拿到，不排除有为0的可能性。
此时，从整体收益上来看，排名的格局基本还是没有太多变化。
北京人寿的京福宏运依旧遥遥领先。
星福家和福满佳的整体收益也非常不错。
这三款产品，第10年IRR就能达到2.8%、2.9%，第20年IRR就能超过3.4%。
悦享盈佳的收益也还可以，30年，IRR也能达到3.5%。
这几款产品，基本上是我们当下能接触到的收益天花版了。
我们同样，做一个综合收益排序：
京福宏运＞星福家＞福满佳＞悦享盈佳＞利多多3号＞传世臻耀
真是一代版本一代神。
我们挑选分红险，必须从多方面来考虑。
收益，是分红险实力相当重要的一部分，但并不是衡量产品优劣的全部标准。
接下来，我们就重点把目光集中在股东背景、投资情况、风险评级，以及过往分红实现率上。
从整体表现，再去对比一下京福宏运、星福家、福满佳、悦享盈佳这几款高收益产品，孰优孰劣。
四家保司，我们一个个来说。
北京人寿
北京人寿或许是保司背景里，最让我担忧的一个。
首先，它的股东，没有外资。
实力最强劲的股东，北京顺鑫控股集团有限公司，背后是北京顺义区国资委。
（我们曾聊过，有外资的保司，分红险运营或更稳健）
其他的大股东，基本上都是北京的大型国企和民企。
包括北京韩建集团有限公司、北京供销社投资管理中心等。
但是这些国企，有的也不太让人省心。
韩建集团在多期案件成为被执行人，法定代表人也被限制了高消费，其所持的北京人寿股份也存在质押和冻结的情况。
北京供销社这几年，也多次转让自己所持有的北京人寿全部股份，只是一直还没找到人接手。
所以说，如果以对顶尖分红险的评判标准，我对于北京人寿的股东背景情况，并不是很看好。
它的投资水平和风险评级，倒是还可以，中规中矩。
最近三年综合投资收益为4.98%，在70多家寿险公司中，排中上水平。
风险评级BB，也都是在规定的达标水平之上。
复星保德信
我们再来看复保的股东。
中方是老牌企业复星集团，是中国拥有上市公司最多的民营企业；
大家熟知的上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒，以及三亚的亚尔兰蒂斯酒店，都是复星集团的资产。
它的“搭档”，外方股东是美国最大的人寿保险公司保德信集团。
成立于1875年，经历过两次世界大战和多个经济周期，仍然坚挺，属于保险行业元老级别了。
就这股东背景和资本量来说，它的起跑线已经强于大多数保险公司了。
再来看综合投资率和风险等级情况。
近三年的综合收益率，是4.64%，收益情况，处于较优的水平。
风险评级BB，也没啥问题。
但是复保有个小遗憾，就是在自身盈利层面，复保这家公司，表现不是很理想。
自成立十年以来，大多处于亏损状态。
我们此前在科普分红险的时候，也说过，这个情况不用担心，分红账户会单独来计算。
分红多少，看的是保司的投资情况，复保的投资情况，一直还可以。
公司的盈亏不能影响分红险的收益，而且会有第三方外部审计机构进行监督。
对此，可以不用过于忧虑。
中英人寿
这是一家实力强劲的老牌保司了，2002年就成立。
中英人寿的股东，是中粮集团与英杰华集团。两者各占50%股份。
中粮集团，是中央直属大型国有企业，背后最大的股东，是国务院。
英杰华则是英国第一大、世界第五大保险集团。
2022年，位列《财富》世界500强第198位。
股东实力层面，哪怕是相比对此前的中意人寿，也不遑多让了。
我们再来看投资情况和风险评级。
5.93%的投资收益率，基本上在所有保司里面，都是前几名的水平。
风险评级，也是最高的AAA等级。
而且，中英人寿凭借综合偿付能力充足率为273.46%、核心偿付能力充足率167.09%，远超行业平均水平。
（保险业2023年末综合和核心偿付能力充足率分别为196.5%和127.8%）
中英人寿这家保司，实力是真的强劲。
中邮人寿
最后，我们再来看看中邮人寿这家保司的表现。
这家保司，大家都很熟悉了，我们简单过一下。
中邮背后的大股东是中国邮政，背后是财政部，外资公司则是友邦保险。
股东实力，没得说。
但是还是那个老问题。
中邮人寿近三年平均综合投资收益率3.37%。
核心偿付能力为86.18%，综合偿付能力为160.38%，风险评级BB类。
这个表现，谈不上多好，只能说中规中矩，看得过去。
以及还有个棘手的问题是，2023年，中邮人寿亏损了114亿，净资产收益率为负69.31%。
官方的解释是，主要是受准备金折现率和投资收益不及预期的影响。
我们一直以来，对中邮的态度就是，没必要一棒子打死。
中邮成立14年以来，保费收入一直是稳步上升的。
这几年投资情况以及偿付能力不佳，以及自己亏损严重的情况，也逼得中邮人寿加大转型力度。
过去的它，太过于依赖银保销售渠道，现在，它正在建立多元的销售渠道。
作为银保渠道的“一哥”，其未来的表现，仍值得我们有所期待。
保司的情况我们基本上讲清楚了。
文章的最后，我们再来看一个关键因素——过往分红实现率。
之所以把它单独聊，就是因为它非常重要。
这是我们鉴别保司画的“大饼”，能不能实现的重要参考数据。
北京人寿有点尴尬，公布的产品数量只有5款。
数量少不说，还有一款分红险在2023年的实现率，97%。
虽说和100%相差无几，这确实也是这几家保司里，唯一出现的分红实现率不达标情况。
反观复保的实现率，就相当优秀了。一口气公布了20几款分红险，过去10年的分红达成率，都是100%以上的。
中英人寿，公布了35款分红险，也都是100%以上。
但有点遗憾的是，它家过往分红实现率，只公布了2022年这一年，分红实现数据较少。
导致参考性，略有不足。
中邮同样，它在官网公布了最近一年16款分红险，实现率都在125%-143%之间。
表现还不错，就是参考性稍弱了一点。
总的来说，除了北京人寿在分红实现率上，稍有瑕疵以外，其他三家的表现，都还算优异。
绝对的优等生是复保，一口气公布了过去十年的分红实现率，相当有诚意的表现了，还都是100%以上。
最后，我们结合以上的信息，来做一个最终盘点。
分红险，到底选哪款？
在详细介绍的四款中，北京人寿的京福宏运股东背景方面相对差一些。
保司背景相比起来，实力不够强劲，而且大股东里，有高风险企业。
过往分红实现率层面，也有点小瑕疵。
但是它的优势就是，收益是真高啊！
如果愿意在选择分红险的基础上，更进一步博取高收益，能够承担多一点的风险的话，我觉得选择京福宏运，也未尝不可。
剩下三款分红险，都是我觉得现在非常拔尖的产品。
复保的星福家,是我们之前就一直非常推荐的分红险产品。
收益同样非常不错，是非常顶尖的的存在。
保司实力也毋庸置疑，非常的强劲。
过往分红实现率也相当优秀，唯一的小遗憾就是复保整体亏损情况比较严重，但好在，这对分红险的收益并不影响。
综合来看，这就是一款非常优异的分红险产品。
中英的福满佳，也是一款不错的产品。
从收益来看，它和复保的星福家不相上下，同属于第一梯队的。
从股东背景、投资收益率，以及偿付能力来看，中英整体会稍微更强一些。
小遗憾就是，它的过往分红实现率，仅公布了一年，参考性没复保这么强。
在收益差不多的情况下，如果看重分红的长久稳定性，我觉得复保的星福家可能会更有优势。
另外还有一点就是，我们买储蓄险，减保的便利性非常重要。
中英的福满佳，减保需要线下邮寄纸质资料给保司，或者自己去保司柜面办理，相对其他几款产品，要麻烦许多。
最后一款产品，中邮的悦享盈佳。
这款产品收益，相对于上面三款分红险，会稍微低一点点，但收益也不错。
保司实力强劲，虽说短期内存在波动，但中邮国字头背景强硬，而且规模很大。
无论收益、还是公司品牌都值得信赖。
综合来说，复保、中邮、中英这三款是目前比较靠前的分红险，大家挑选时，可以重点关注。
分红险，已经是当下市场的主流。
不知不觉间，我们可以深入对比的分红险，已经就有近10款之多了。
而且能称得上顶尖产品的，足足有好几款，可谓强强相争。
保司愿意开发分红险，用户更加青睐分红险。
原因也在于，它是我们当下这个略显衰颓的大环境下，能够尽可能取得更高收益，最好的方式了。
能够最大程度，让保司和客户，实现双赢。
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