2024年存款利率、国债利率又又又下调；
加上股市基金漂浮不定，楼市受到冲击，
让原本沉寂的分红险，一下爆红成为众人追捧的黑马。
星福家（分红型）更是其中的顶流，星福家由复星保德信大公司承保，如果分红100%实现，综合IRR甚至突破3.6%！
既有保证利益，又有可能获得惊喜的分红，还能申请减保，关联保底利率2%的万能险，
是一款可以帮助我们穿越经济周期的好产品。
今天我们就来说说星福家分红型到底有什么魅力，保单利益又是如何，是否值得入手。
本文重点：
星福家利益怎么样？分红从哪来？
星福家（分红型）还有哪些亮点？
如何判断一款分红险，是否值得入手？
星福家分红型利益怎么样？分红从哪来？
如果星福家的分红实现率达100%，保单利益IRR可破3.6%；
星福家分红型的保单利益能这么高，因为保单利益分保证利益和浮动利益。
① 保证利益
保证利益和传统增额寿一样，以现价形式写进合同，100%能拿到手。
区别在于，传统增额寿的预定利率是3%，好产品的IRR可以达到2.9%以上。
而分红险的保底预定利率是2.5%，好产品的IRR表现也就2%-2.4%
②浮动收益
分红，也就是分红演示里的浮动收益。
市面现有两种分红类型——现价分红和保额分红。
现金红利，顾名思义，就是像现金一样的红利，可以直接用来当钱花。
保额分红会复杂一些，相当于保司把你的分红转换成了一部分新的保额，红利在派发后，并没有像现金红利一样离开这张保单系统，而是随着保单不断“长大”，因此收益的累积效率更高。
星福家分红型采用的是保额分红，假设红利能100%实现，红利IRR能达到1.3%左右。
保证利益叠加分红收益，综合下来，确实可以突破3.6%。
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折合单利，甚至能超过8%，着实给力！
*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。
到这里肯定有人有疑问，分红是预期的，不确定，也有可能是没有，这分红是从哪里来的？
不能实现的概率有多少？如何确定分红实现率？
事实上，投保分红险之后，保费会进入专门的账户，
由保险公司的专员，或者保司对接的资产管理公司进行账户的运营和投资。
最后分到我们手里的红利，就是该账户累计总盈余的一部分。
（这部分盈余，主要来自保司的三差，也就是“死差、费差、利差”，最核心的就是“利差”）
至于分红实现的概率，我们也不用过分担心。
1. 分红稳定性
今年1月4日，原银保监发布规则，取消高、中、低三档演示利率表述和调低了演示利率的水平。
另外，分红险还特有“分红平滑机制”，也就是在投资收益好的时候，需要留下一点放在分红保险特别储备账户里，用来“补贴”在投资收益差的年份，尽可能缓解保单红利的大起大落。
2. 分红透明度
我们也不用担心保险公司会故意多留分红，
因为按照分红保险精算规定，保司每年至少应该将可分配盈余的70%来分给客户；
同时分红部分必须由外部审计来予以审计，保证分红流程的透明度。
3. 分红可得性
再者，监管要求保司向消费者公布过往几年及最新的分红实现率，
披露的分红实现率，直接影响公司口碑，间接影响了未来消费者的购买决策和其他分红产品的销售情况。
所以保司会努力维持好红利实现率的，即便不一定每年100%分红，也很难出现连续几年红利为0的极端情况。
星福家（分红型），还有哪些亮点？
星福家分红型在传统增额寿的基础上，加了个分红机制。
特别适合既想要安全，又想冲高保单利益的朋友。
星福家分红型表现如何呢？一起来看：
星福家投保年龄很宽松，上至70岁老人，下到出生满30天的宝宝都能买。
门槛也不高，趸交3万起，最低1万元起，最长支持10年缴费，
方便大家根据家庭预算，灵活规划。
星福家分红型的产品亮点有很多：
1. 大保司，大品牌
星福家的承保公司复星保德信保险有限公司，毫不夸张地是说，它是含着金钥匙出生的天之骄子。
其实缴注册资金33.621亿，有2大总资产过千亿的股东：
复星集团，总资产8349亿元，创立于1992年，全球员工数超10万，MSCI ESG 评级AA ，是一家创新驱动的全球家庭消费产业集团。
美国保德信金融集团，总资产7211.23亿美元，是美国最大的人寿保险公司（AM Best按旗下总认可资产排名,数据与排名截至2022年底）。
（数据来源：复星保德信）
像我们耳熟能详的这些药品都是复星集团研发和生产的：
全球首个获批一线治疗小细胞肺癌的PD-1抑制剂——H药汉斯状®
中国首个获批上市的CAR-T细胞治疗产品——奕凯达®（阿基仑赛注射液）
纳入2022国家医保药品目录的新冠病毒感染治疗药物——阿兹夫定片
mRNA新冠疫苗——复必泰
简直就是妥妥的高富帅，谁能不爱。
2. 减保灵活，保全规则丰富
星福家支持申请减保，保单生效满5年后，每个保单年度累计减保的基本保额之和，不超过合同生效时基本保额的20%即可。
图源：星福家(分红型）合同条款
这是目前在售增额寿产品里，属于相对宽松减保规则。
另外，星福家还支持第二投保人、隔代投保。
第二投保人和隔代投保，都能很好地帮我们定向传承财富，减少传承财富不必要的麻烦。
3. 可搭配保底2%的万能险账户
投保星福家分红型，4月20日上线关联功能后，可以关联天天盈（龙腾版）年金险（万能型）或者天天盈（龙腾版）年金险（万能型）。
虽然万能险账户的保底收益只有2.0%，但根据官网最新数据，2024年1月结算利率达3.95%。
天天盈（龙腾版）年金险（万能型）抵交保险费写入条款，可追加1~3倍总保费。
放在手里，相当于多一个稳健的放钱之地。
如何判断一款分红险
是否值得入手？
最后分享下挑选一款优秀分红险的方法，星福家分红型则是完美贴合这三大标准。
1. 看保证利益及预期红利
除了关注现价超过保费的时间，还要重点算下保底的保单利益以及预期红利。
以星福家分红型为例，如果只看保证利益，确实没什么优势，但如果加上红利，就有点看头了。
举个例子，30岁男，年交10万，交5年为例做演示：
注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
在保证利益和假设每年演示的保单红利都能实现下，缴纳保费的第7年，现价就超过已交保费，“回血”速度较快。
此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：
53岁时，即保单第23年，含红利的现价翻倍；
60岁时，即保单第30年，含红利的现价可达1334942元，IRR可达3.56%，非常优秀！
*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。
2. 看过往分红实现率
从2023年6月30日起，保司必须在官网分红险业务的分红实现率。
假设分红实现率是100%，那么实际收益就与计划书演示的利益一致，如果低于100%，收益就不及预期，反之，如果大于100%，实际收益会超过演示的数据。
这个指标，一定程度上可以反映保险公司过去的分红稳定性、投资能力、兑付承诺的能力。
星福家分红型因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，
但复星保德信之前的分红险产品，过去11年红利实现率均＞100%，最高为259 % ，这个成绩非常亮眼！
不过，还是要多强调一句：过去不代表未来，如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。
3. 看保司过往盈利/投资情况
上面也提到了，复星保德信有自己的资产管理团队。
自家收的保费可以自己打理，并且2020年至2023年底，复星保德信公司总资产规模稳步上升，真的了不起！
截至2023年底，公司总资产规模达到218亿，相比2020年底增加86亿。
近十年平均综合投资收益率超过5%，2020-2022年三年平均综合投资收益率4.64% ；
2023年综合投资收益率6.16% ，与中意并列第五。
数据来源：复星保德信公司
公开信息披露&复保资产管理中心
有了这么一针“强心剂”，相信大家对于星福家这款产品也更有底气了。
写在最后
总的来说，星福家分红型这个产品很抗打，无论是保险公司还是产品本身，亮点和优势众多：
从产品本身看：保单利益包括保证利益+分红，若100%达成红利演示，预期保单综合利益超过市面上3%传统增额寿，中长期IRR可达3.59%。
从红利水平看：复星保德信其他分红产品过往红利实现率全部≥100%，超级亮眼。
从公司层面看：股东背景好，实力强，资产管理团队具备多领域资产配置经验，能让复星保德信获得长期、稳定的投资回报率。
如果想在享有身价保障的同时，实现财富的保值增值，有能看得到的保证利益，还能够收获分红带来的惊喜，那么星福家会是非常好的选择！
