最近，退休的话题又蹭蹭上了热搜：
专家们重提了“延迟退休”的建议，觉得我们国家平均退休年龄55岁，比发达国家早了12年，建议临退休老人还是要“回炉”，再多发光发热几年。
微博上引发了1.5万次激烈的讨论，春节期间，身边的老亲戚们也不淡定了。
我大姨夫今年54岁，眼瞅着马上要退休了，翻出老人群里这张晒图，问我真假：
他挺慌张的，生怕退休时间又往后延，觉得“能不能活到法定退休都是个问题，居然还建议延迟，忒不厚道了。”
也有人直接把矛头指向了专家。
今天给大家聊清楚，“为什么专家担着被骂的风险，仍要建议延迟退休呢？”
“延迟退休”背后真相
1、人口老龄化挺严重的
“人口老龄化”，老生常谈了，这几年媒体一直在说，大家感知也钝了。
前阵子，《第四套生命表》意见稿出来后，引起了一波讨论，说是：
整体男性的预期寿命增加了2岁，女性增加了2.5岁。
女性的预期寿命甚至是达到90.6岁。
长寿是好事啊，说明老人生活质量上来了，医疗水平提高了。
但问题在于，除了死亡率降，出生率也降了。
24年1月份公布了最新人口数据，140,967万人，总人口比2022年末少了208万。
也有人觉得，这是好事啊，以前人口太多导致竞争太激烈，人少点了是不是就会轻松些，工作机会变得更多，娃上学的压力更小了，收入也更高一些呢？
可你再仔细琢磨一下，老人需要赡养呀，有一个核心指标叫“总抚养比”。
啥意思呢？
总抚养比=非劳动年龄人口数÷劳动年龄人口数。
*非劳动年龄人口：14岁及以下和65岁及以上人口；劳动年龄人口：15到64岁人口。
假设一家有三口，爸爸、妈妈和未成年孩子，总抚养比就是1个非劳动年龄人口数除以2个劳动年龄人口，等于50%，这是比较舒服的状态。
折射到社会，如果社会总抚养比大于50%，那意味着适龄劳动人口养育子女和赡养老人的负担变大。
目前2022年，社会总抚养比已经升到46.6%，OECD经合组织预测，在2025年前会超过50%。
那接下来年轻人难免“压力山大”。
2、“现收现付”，未来养老钱不够发
拿2023年的数据来说，新增退休人口大概是2600万，而出生人口只有902万。
要知道，我们国家的社保养老金采用的是“现收现付制”。
啥意思呢？就是收现在打工人的钱，给现阶段老年人养老。
如果需赡养老人人口变多，新生人口又减少，养老金很大概率收不抵支。
那接下来，谁给现在的打工人养老呢？
3、养老金涨幅下调
如果说以上，还只是预测。
那从目前每年3月份国家上调养老金的动作中，也能看出一些端倪。
虽说，咱们国家养老金已经连续18年上涨，今年可能再涨。
但涨幅却越来越少。
这暴露了一个问题：为了减轻养老金支付压力，只能少涨点，“省着点花”了。
到若干年后，还能不能涨得动，很难说。
所以，养老金“缺口”越来越大，大家又普遍长寿，那只能建议“延迟退休”。
老人能多干一年是一年，养老金能晚发一年是一年。
老人能好好养老吗？
不过，大家也不要羡慕，眼下仍能“正常60岁退休”的老人，他们的“压力”也不小。
1、能领的养老金，太少了
过年期间，听老亲戚们八卦：隔壁王某大爷交了24年社保，去年60岁退休领了第一笔退休金：1757元，两千块不到。
别惊讶！一点也不夸张，大家可以去拿养老金计算器给自己算算。
我也扒了一圈社交平台上，大家在讨论的“社保养老金”言论：
（图片来源：小红书）
尤其是一些交居民养老的朋友，大部分是按最低档缴费的，一年也就是交一两百，交得少，领得也少。
据国家统计年鉴，2022年有1.65亿参加城乡居民养老保险的老人，开始领退休金了。
但领到的养老金月均也就205元，只能保证最低限度的生活标准。
2、靠社保养老金生活，够吗？
答案肯定是不够的。
还是拿我家大姨夫，来举个实在的例子：
他给马上要退休的自己和老伴算了笔账。
吃饭：自己在家做饭，难得下馆子。
老人胃口小，早餐控制在5元以内，中午丰盛点15元，中午没吃完的晚上可以热一热，再简单加点菜，算5元，每天25元。加上偶尔改善伙食，一个月下来900元左右。
居住和出行：自己有房子，水电煤气加上公交的老人卡优惠，一个月200元差不多了。
医疗：自己有糖尿病、高血压，需要每天吃药。不生大病的情况下，医保报销后，每个月自己得出500元左右。
其他：给家里添置衣物用品、老人的爱好。比如打打牌、亲戚间人情往来、看望儿女孙辈等等，一个月平均下来500块左右。
林林总总算下来，一个人每个月需要2000元左右，就算两个老人一起能省点，最少也得 3500元。
可万一生场大病呢？
央视新闻周刊之前做过一期调查：中国老人平均带病生存8年，养老的困境主要在“医”而不是“养”。
所以，说实话，靠目前的这点养老钱养老，不够体面，挺没底气的。
3、苦哈哈“老打工人”
别看专家建议“延迟退休”，其实，现在就有很多老人不想拖累儿女，人家主动“活到老，干到老。”
拿农村老人来说，六七十岁，还坚持下地干活的，不在少数，隔壁村有一个70岁大爷一年种4、5亩地，养20多只跑山鸡。
还有很多退休老人，重新出去打小工，当洗碗工、做保洁、收废品...想趁自己身体还健康，多赚些钱养老。
（图片来源：网络）
所以，有没有养老金，每月领多少，很大程度就决定了晚年生活的好坏。
养老钱，从哪里来？
这里不讨论已经60-70岁的老人，这个时候再考虑养老金，已经回天乏力了。
做儿女的，多尽点孝，定期给爸妈一些生活费，过年过节包个红包，让老人生活好过一点。
我们来聊聊“尚年轻的朋友”，如何规划养老：
1、配商业养老保险
国家也鼓励大家，养老千万不要只依赖第一支柱，自己要支棱起来。
养老年金和增额终身寿险都是不错的选择。
拿年金险来说，它具备保证本金不亏损、安全、领取金额明确等特点。
在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，这些都白纸黑字地写进合同里。
无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。
部分年金险还能搭配万能账户，实现资金二次增值，且有保证利率。
当总保费达到一定金额，还能申请入住养老社区。
一次性解决了“没钱养老”、“去哪养老”两个问题。
而增额终身寿险，就相对灵活些了，现价增长也更快，养老到底选年金，还是增额？二者有什么区别？哪个领取更高？
2、别忽略健康保障
健康有两个方面，一方面是，有一个好的作息和生活习惯，尽量让自己老了少生病。
另一方面是，要做好健康保障，这跟准备养老金一样重要。
毕竟像打抗癌针，这种重疾治疗费，能迅速把养老金掏空了。
最后，希望大家新的一年都健健康康的，少生病。
就算有一天真延迟退休到65-70岁，好歹还有一个健康的体魄继续“燃烧”。
