保险公司理赔难，这是长期以来大众对保险的严重刻板印象。
而这两年，我们逐渐撕去保险“不赔”标签，不仅可以赔，还讲究“高效赔”、“便捷赔”。
恰逢其时，平安人寿、中国人寿、泰康人寿、新华人寿、太平洋人寿等60家险企，先后公布了2023年理赔年报（包含了理赔金额、获赔率、理赔时效等数据）。
保险理赔究竟难不难？2023保险理赔哪家强？
就让我们放下成见，从大数据中寻找真实的答案！
理赔数据总览
保险的价值在于抵御防范风险，最直观的就体现在理赔数据上。
看下我汇总的60家保险公司官方公众号公布的数据情况▼
因为保险公司之间数据披露的习惯有差异，存在个别保司数据不全，
但先不管明细，能选择向大众公开的，坦然接受审阅和监督的保司，都值得我们为之点赞。
再者，从这些数据里，我们能直观地发现：
1. 保险公司不吝啬赔付
赔付金额名列前茅的，多是咱们熟悉的老牌大公司，
如平安、国寿，去年理赔金额分别为599亿元、442亿元，日均赔款额皆在1亿元之上。
再者，单单是一年理赔超过20亿的，就有19家保司（注. 表格为不完全统计）
即便是国华、中宏、长城这些名气较小的保司，一年赔出几个亿也是家常便饭。
2.平均理赔速度快
保险赔付的快慢，直接影响了消费者的服务体验。
从数据可以看出，各大保险公司的理赔时效基本都在2天内。
平均申请支付时效最快的当属中国人寿，只用了0.38天就完成赔付。
再者，小额理赔简化了理赔流程，速度更快，最快的保司小额理赔申请支付时效仅用了0.05天。
（图源：农银人寿2023理赔年报）
理赔速度速度这方面，《保险法》第二十三条作了明确规定，大家尽管放心。
（图源：保险法第二十三条）
3. 大多数人都能获赔
35家公布获赔率的保司，获赔率在98%-100%区间，平均值高达99.04%！
也就是说，凡是报案申请理赔的，99%以上的概率能够获赔！
（图源：平安人寿2023理赔年报）
所以啊，保险理赔并不是无原则的，它不惜赔，但也不会滥赔，
只要做到三点：投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本不用担心！
医疗险赔付件数最多
从各家保司的年度理赔件数占比中，可以看到：医疗险是赔付件数最多的。
根据保司披露的医疗险出险疾病类型，不同年龄阶段，患病风险也不同。
（图源：富德生命2023理赔年报）
（图源：平安人寿2023理赔年报）
未成年阶段主要以呼吸道感染、发热等病因为主；随着年龄增长，中老年阶段心脑血管疾病、骨折外伤风险逐渐增加。
医疗险保费亲民，功能很实用，只要满足合同约定，不管是平时的感冒发烧、磕磕碰碰，去医院看门诊、急诊；还是不幸患重疾大病、跌倒摔伤，去住院治疗，基本都可以派上用场。
如果因为预算紧张或者身体原因，暂时买不上重疾险，不妨先配置份医疗险，作为医保的有力补充。
百万医疗险，百来块就能买到上百万保额，可用来兜底大病治疗费，是很多人的“梦中情险”。推荐的产品有：
小额医疗险，小病小痛也能报销，胜在理赔门槛低：
专为儿童设计，感冒发烧看门诊也能赔的暖宝保2号；
0-60岁都可投，不限社保范围，报销疾病住院医疗费的小医仙2号。
重疾险赔付金额最高
虽然理赔件数上，医疗险占了大头，但从理赔金额角度看，重疾险则是稳站第一。
究其原因呢，在于两者的赔付方式不同。
医疗险的赔付方式为实报实销型，花多少，按比例报销多少。没花的，保额有多也不会给。
而重疾险是定额给付型的，只要满足理赔条件，买多少保额就赔多少，两款不同产品还能叠加赔，保险公司不会干涉赔款用途。
所以说，投保重疾险的时候，保额充足是第一位。
1. 保额一定要买够
重疾险除了兜底疾病治疗费，最关键的是弥补后续的护理费、营养费、生病期间的收入损失费（这些都是百万医疗无法报销的）。
但从保险公司理赔数据看，保障不足的问题依然普遍存在。
以太平人寿为例，30-60岁的壮年人群里，64.5%的理赔金额在15万以下。
（图源：太平人寿2023理赔年报）
而根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，重大疾病的平均治疗费普遍偏高（在10-50万之间），后期康复费更是无底洞。
（图源：国民防范重大疾病健康教育读本）
想要保证治疗效果和康复体验，建议重疾险保额30万起步，一线城市可以考虑50万以上。
2. 保险配置要趁早
此次整合各大保司理赔年报数据，我还发现了一个重要信息：
重疾患病逐渐呈年轻化趋势，集中在41-60岁，这可是人生的黄金阶段啊。
中国人寿也在理赔年报中提示，公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12。
（图源：中国人寿2023理赔年报）
在经济允许的情况下，建议大家趁年轻，早日为自己和家人做好重疾规划，不仅保费更便宜，而且身体健康，可供配置的产品更多，可以择优挑选，货比三家。
3. 重点关注癌症、心脑血管疾病
在各大保司披露的高发重疾中，癌症依然是“头号杀手”，其次较为高发的是急性心肌梗塞、脑中风后遗症，以及严重冠心病、终末期肾病等。
由于男女身体结构差异，男女高发的癌症也有区别：
男性高发癌症：甲状腺癌＞肺癌＞肠癌＞肝癌
女性高发癌症：甲状腺癌＞乳腺癌＞肺癌＞宫颈癌/肠癌
部分保司还公布了未成年人的重疾理赔数据，排在第一位的基本都是“白血病”，也属于癌症中的一类。
两个心得，分享给大家：
一是，平时更要注意定期体检，做到癌症的早发现，早治疗；在配置重疾险时，重点关注癌症保障。
孩子的重疾险，注意挑选含白血病等少儿特疾额外赔的；大人也可以酌情附加癌症多次赔、原位癌额外给付等可选责任。
具体的产品推荐，可以戳这里>>>详细了解。
二是，心脑血管疾病，如急性心梗、脑中风等，也是高发重疾。
这类疾病通常起病急，死亡率高；平时加班强度高，熬夜或者996的打工人重点注意。
定寿和意外险是刚需
保险公司理赔数据显示，
男性的身故风险，要高于女性，这也是男性寿险费率比女性高的原因。
疾病身故的风险，要高于意外，根据下面表格的不完全统计，有七八成都是疾病身故。
意外险和寿险，虽然都提供身故保障，但保障的范围和责任不一样。
只有同时满足外来、突发、非本意、非疾病这四个标准的伤残身故，意外险才会赔付。
比如触电/溺水/烧伤/坠楼/猫抓狗咬/交通事故等都是属于意外，过敏、中暑、高原反应就不算意外了。
寿险保障的是身故和全残，不管是什么原因造成的身故全残，只要达到约定的理赔条件，都会获得赔付（免责除外）。
意外险和寿险各有特点，两者可以互补但不能相互替代。如果同时买了，因意外导致的身故或者全残，还可以叠加赔偿。
至于合适的产品推荐，保险产品千千万，具体还需贴合自己实际情况进行综合考量，
写在最后
很多人说保险理赔难，但理赔数据不会骗人。
只要买对了保险，出险时符合条款约定，保险公司绝不会恶意拒赔，每年过万亿的理赔金额就是明证。
这些钱不仅为无数家庭雪中送炭，也有力维持了社会稳定。
再者，通过我们平台投保的用户，还能额外享受我们提供的“小马理赔”服务。万一出险，不仅能帮你梳理所需理赔材料，遇到纠纷还能帮你和保司沟通协商。
希望大家都能在慧择享受到更好的服务，让大家投保安心，索赔省心。
