近期，相关部门发布了一个又一个保险行业的重大新闻。
从报行合一，到第四套生命表意见征集稿，
加上最近有年金险、增额寿产品陆续发布停售、调整声明，
貌似都在隐隐预兆着在售保险产品可能调整或下架。
这不，那些大新闻还没消化完，1月9日又出来一个重磅新闻：
监管指导压降万能险结算利率6月起不得超过3.8%。
那万能险结算利率下降，透露着什么信息？跟我们有什么关系？为什么会下降？
今天我们一起看看!
本文重点：
为什么要压降万能险结算利率？
万能险利率下调，还能买啥？
为什么要压降万能险结算利率？
万能账户，也叫万能保险，是一种创新型的人寿保险。
自预定利率调整后，新备案的万能险账户保证利率不得高于2%（复利），实际结算利率大多高达4-5%！
比如一生中意分红险关联的鑫意锁万能账户，往期最高结算利率高达4.8%。
来源：中意人寿官网
鑫意锁终身寿险（万能型）结算利率
为什么监管要压降万能险的结算利率？
背后的主要原因，大概率是保险公司投资收益率的走低。
2022年第1季~2023年第3季的人身公司年化财务投资收益率▼
（数据来源：国家金融监督管理总局官网）
从上图可以看到，2022年-2023年第3季度人身公司年化财务投资收益率走低。
2023年第3季度人身公司年化财务投资收益率已经到2.93%。
上面我们提到万能险产品的实际结算利率大多高达4-5%，
当保险公司投资收益率比万能险产品的结算利率低，产生出"利差损“，即保险公司会亏本。
监管下调结算利率，有较大可能是为了给保险公司缓解投资压力。
这里插一句，监管下调的是结算利率，对保底利率不会有影响；
保底利率写进合同，有法律保护，不受影响。
那保险公司为什么会愿意倒贴成本，给万能账户这么高的结算利率？
这是因为一般要投保万能账户，需先投保年金险等主险产品，保险公司维持万能账户的高结算利率，是为了推动年金等主险的销售。
在理财产品不再保本，利率持续走低的情况下，万能险的优势很明显：
①利率高，公开透明
万能账户有保底收益之余，利率还能向上浮动，而且是按月复利滚存计算，实际收益很可观；
结算利率的数据是公开的，保险公司每个月都会在官网公布。
②资金调配灵活方便
万能账户一般都支持增减保额、追加保费、随时部分提取账户价值等，资金可以灵活使用。
不过，监管的2套组合拳下，万能账户的优势明显下降：
1、能搭配万能险的产品非常少：
监管部门曾发布《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》第52条提出，保险公司应尊重消费者的选择权利，不得强制搭配销售保险产品。
这个征稿意见发布后，现在能搭配万能险的产品屈指可数；
2、结算利率下调
就是上面提及的监管指导压降万能险结算利率6月起不得超过3.8%。
其实万能账户的结算利率是不保证、会下降，也是我们必须接受的现实。
唯一能给我们满满安全感的就是稳定增值、保单利益写入合同的增额寿、年金险。
万能险利率下调，还能买啥？
不管将来市场是零利率还是负利率，增额寿、年金险的保单利益都不会受到任何影响。
年金险和增额寿险本质都是财富规划型保险产品。
总的来说它们都符合我们希望安全且能稳定增值的大原则：
1、保单利益确定，写进合同
传统型年金险和增额终身寿险的保单利益都是白纸黑字写进合同，买的时候就确定的，受保险法保护。
2、保单利益高
目前年金险常见的IRR在3%-4%，部分养老年金产品，能突破4%。
增额寿险，IRR接近3％。
举个例子
年金险-金禧一生2023
我们以30岁女性，投入30万（年交3万，分10年交），70年后开始领取为例，金禧一生2023领取金额、现金价值和IRR如下：
注：金禧一生2023IRR测算包含年金和现金价值
• 可以看到，50岁IRR就已经到2.91%，非常接近预定利率3%。
• 70岁开始，每年能领取33069元。
• 在70岁前，现金价值一直在持续增长，金禧一生2023可以申请减保；
如中途需要用钱，也可以申请减保领取。
• 在100岁时，金禧一生2023年金保险IRR为2.98%，可以说是保单利益第一梯队的课代表。
增额寿-金满意足焕新版
可以看到，保单第6年，现价就超过了保费。
•第26年，现价翻了2倍，达到121万，IRR2.87%，折合年化4.11%。
• 第49年，现价已翻4倍，增值到240万，IRR高达2.93%，折合年化6.26%。
• 终身IRR接近3.0%，折合年化10.35%，现价翻8.76倍、飙到525万！
不过，如果市场利率继续下行，3%预定利率的产品，也会给保险公司带来利差损风险。
这样的高保单利益产品，不排除是否一直存在，且买且珍惜。
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