2023年市场经济变动真的很大。
6月、9月、10月银行存款利息下调；
7月份，人身险预定利率告别3.5%时代，降到3.0%。
一系列组合拳混合开打没停，银行保险渠道无缝衔接，又开始搞“报行合一”，
近期又有风声，说最迟2024年一季度，保险公司将全面实行“报行合一”，到时候会像3.5%利率下调那会一样，全量保险产品都可能涨价。
消息虽不确定，但最近有年金险、增额寿产品陆续发布停售、调整声明，隐隐有了征兆。
今天围绕大家最关心的几个问题，来一一解读。看完记得收藏起来哦~
本文重点：
什么是“报行合一”，会停售吗？
报行合一前VS报行合一后，保单利益差多少？
什么是“报行合一” ，会停售吗？
所谓“报行合一”，指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料时，所使用的产品定价假设，要与保险公司在设计经营过程中的情况保持一致。
直白地说，就是要求产品定价时采用的费用率 ，应当完全覆盖所有的销售费用，以及公司的运营费用和固定支出（包括员工工资、职场租金、系统成本等等）。
那为什么要报行合一呢？
我们都知道，保险公司是靠死差、费差、利差来赚钱。
过去比较激进的保司，为了提高自家产品的竞争力，会通过这样的方式来激励销售：
举个例子，按照产品保费100元，费用成本2元，剩下98元是给客户的产品利益来备案，但在实际销售过程当中还是给渠道支付5块甚至是10块的销售费用。
于是定价中的费用成本2元，和渠道实际费用之间的差额，由保险公司自掏腰包来补贴。
这就是报行不合一所带来的后果，保险公司补贴的“额外的销售费用”，即“费差损”。
以前市场投资环境好，保司投资收益不错，还可以覆盖这笔费用。
可是这两年，市场大环境变差，保司日子也不好过，
根据13个精算师统计，2023年前3个季度，有接近半数的保险公司，都处于亏损状态，而保险公司的综合投资收益率平均也才2.70%。
长此以往，费差损将给行业带来巨大的潜在风险。
为了在告别这种野蛮生长乱象，2023年的最后几天，国家金融监督管理总局召开了总精算师会议，再次透露出将严格执行“报行合一”的态度。
虽然靴子还未落地，但不少保司受到压力，已经开始陆续调整，接下来，可能会有更多保司跟进。
可以预见，2024年一季度，整个保险市场应该也会有比较大的风浪，你准备好了吗？
报行合一前VS报行合一后，
保单利益差多少？
“报行合一”最终落地实施，首当其冲受影响的，是年金险和增额寿的消费者。
为啥这样说？
以往是保司贴钱都要给客户让利，而如今再按照这样的费率假设，产品就没法正常的运转。
所以，后续就得该按照多少费用，就按照多少费用去报。
销售费用给到5块钱的产品，给客户的利益就只能是95块了，不可能像原来一样给到98块，产品的利益从客户的角度来看，是会打折扣的。
这样一来，新出来的保险产品的设置，必然逐渐回归理性，定价激进的产品会陆续退场。
保单利益到底会差多少？看下对比图：
以30岁男性，年交10万，10年交费，投保增额寿为例，保单第10年，被保人40岁的时候：
当前热销金满意足焕新版，现金价值达到110.22万元，超过已交保费，实现回血
已报行合一的某款增额寿，现金价值才97.78万。
（PS. 两个产品保单利益差异，除了报行合一外，还有其他因素，如佣金、所使用发生率不同）
真的是，不看不知道，一对比吓一跳，足足少了12.4万！
如果一直未进行减保领取，那么到60岁退休，
金满意足焕新版的现价高达206万+，与后者差距达到306940元，赶得上三四线城市一套房子的首付了。
到90岁，现金价值差距将会扩大到74.55万。
同样的保费投入，要是能健康活到100岁，
金满意足焕新版的现金价值高达674万+，足足高出后者100万多，利益差距几乎达到15%！
这100万可以维持的，是一个普通家庭数年的稳定生活，甚至可以成为孩子上学的教育金！
所以，有财富增值规划，想购买养老年金、增额寿的朋友，真的得蹭这段时间抓紧去了解。
同样的道理，保险公司为了保证自己的利润和对销售队伍的激励，
如果不愿意降低销售费用，那就只能调高产品价格。
这样背景下，以重疾险为代表的健康险，恐怕也要上调价格。
像现在市面上性价比很高的达尔文8号重疾险，30岁买50万保额，保终身，年保费只要5000元起，往后就说不定了。
有中长期资金配置的朋友，尽早行动，落袋为安。
写在最后
保险市场里，保险公司、代理渠道、消费者，他们都有自己的利益诉求。
保险公司要发展，要利润；
代理渠道要佣金，要生存；
而消费者，要更好的保障，更高的利益，不然我凭什么买单？
“报行合一”政策的落地，虽然会给市场带来一些压力和调整，但从长远来看，是一件好事。
只有保司更持续健康地发展，消费者交的每一分钱，才能在未来更好地兑付，或者说转变为切身的保障利益。
但从另一方面看，报行合一或将导致产品的利益天花板下降。
3.5%预定利率已经成为历史，而3%时代，或许也很快落幕。
（具体什么时候落地，以官方通告为准，目前仍未可知）
另外，近期收到保司通知：
• 鑫禧年年C款，将于1月31日24时，停止录入15/20年缴费期
• i保稳赢两全险，将于2月1日0时下架
（具体以保司通知为准）
想要锁定更高的保单利益上限，现在就是好时机。
目前市场上还有哪些不容错过的好产品？下期更新超全保险榜单，满满的干货。
