“重疾险又要涨价了吗？”
有可能会涨价。
01
最近发生的这两件行业大事，都有可能会让重疾险涨价。
一是「第四版生命表」要来了。
生命表，也称死亡表或寿命表，是保险定价的重要依据。
一般情况下，生命表每10年会更新一次，目前我们用的是第三套。
最近中国精算师协会向各人身险、再保险公司下发了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》。
和第三套相比，有个很明显的变化：
预期寿命延长了。
比如适用重疾险、医疗险的表一显示，男性的预期寿命提升到了78.4岁，女性预期寿命提升到了84.5岁。
年龄越大，患重疾的概率越高。
如果我们拿到重疾赔付的概率变高了，那重疾险很有可能会涨价。
不过第四版生命表显示，死亡率也在下降。
也就意味着含身故的重疾险，可能涨幅不会很大。
所以二师姐预测，会涨价的大概率是不含身故的重疾险。
二是「报行合一」要来了。
报行合一是什么？
是指保险公司报给金融监管局的产品，手续费用的范围和使用规则，需要跟实际使用保持一致。
报行和一对保险产品的主要影响是“双降”，降手续费，降产品利益。
当然本质上还是利率下行， 保险公司的利差损风险太大了。
比如2023年上半年，那时候卖的保险预定利率还是3.5%。
但2023年前三季度，保险资金的年化财务投资收益率只有2.92%，年化综合收益率也只有3.28%。
可合同签订了，收益就锁定了。
像二师姐已经买到的3.5%增额寿，不只是今年，而是长期下来保险公司要给我接近3.5%的复利收益率。
保险公司这么做生意，就容易出现亏损风险很大，报行合一也是为保险公司减负的手段之一。
受生命表和报行合一的影响，性价比太高的重疾险，可能要涨价。
在这波涨价到来前，非常适合投保不含身故的保障类重疾险。
同时结合预期寿命延长到了八九十岁，二师姐建议尽量选择终身重疾险。
二师姐整理出了目前5款高性价比的终身重疾险，以及它们对应的保障和保费。
02
目前市场最好的重疾险，2024排名第一的重疾险是哪个？大家都想知道
现在有5款重疾险比较好，如何选呢？
1、如果你已经有了重疾险，还想加强重疾保额，可以考虑第一阶段的两款产品。
龙安心可以只投保重疾，守卫者6号可以只投保重疾+ICU。
2、如果你还没有重疾险，可以首选单次赔付重疾险。
性价比高的产品主要有三款：达尔文8号，超级玛丽9号和小红花致夏版。
它们的必选保障都是重疾+中症+轻症+被保人保费豁免
有朋友问，是不是先对比重疾、中症和轻症的疾病种类，哪款保的疾病多，哪款就更好？
然后再比对保费，哪款便宜选哪个？
不能这么粗暴的对比，要看高发疾病的覆盖情况，以及条款的宽松程度。
比如这28种重疾，银保监会规定每款重疾险都必须要保，而且理赔标准也规定好了，都是一样的。
二师姐翻阅条款，仔细对比了它们对应的轻症覆盖情况和理赔标准。
覆盖情况没得说，都保障的很全面。
而且值得表扬的是，不少疾病轻症和中症都保了，有些还是按照轻症的理赔标准，中症的赔付比例来的。
全面对比下来，目前的单次赔付重疾险，二师姐建议首选达尔文8号。
达尔文8号有几处保障的更宽松，比如慢性肾功能衰竭，虽然在中症中，但按轻症的理赔标准定义的。
也就是说，如果老王不幸确诊了慢性肾功能衰竭，这三款产品的理赔标准一样，但达尔文8号赔的钱更多。
假如投保50万保额，超级玛丽9号和小红花致夏版都是赔15万，达尔文8号赔30万。
当然达尔文8号也有一处不足：
关于脑部疾病，达尔文8号把轻度脑中风后遗症、微创颅脑手术等五种疾病放在一起，五赔一。
（达尔文8号条款）
超级玛丽9号和小红花致夏版要友好一些，轻度脑中风后遗症单独赔付。
超级玛丽9号是轻度颅脑手术等四种疾病放在一起，四赔一。
（超级玛丽9号条款）
小红花致夏版更宽松，是三赔一。
（小红花致夏版条款）
这三款重疾险的保障算是各有千秋，整体都很不错了。
二师姐就又对比了保费，如果只选必选保障，达尔文8号略便宜一些。
如果你对部分疾病没有特殊要求，达尔文8号是目前性价比的首选。
投保50万保额，保终身，30年缴费。
30岁男女，每年保费五千多。
如果你的预算提到六千多，就可以选多次赔付重疾险。
3、比如想要重疾赔多次，可以首选守卫者6号。
120种重疾，不分组，最多赔付6次，每次赔100%保额。
假如投保50万保额，重疾最多能赔300万。
另外还有ICU关爱金，因非重/中/轻症原因入住ICU病房≥7天，额外赔付30%保额，限1次。
投保50万保额，可以一次性拿到15万的ICU住院津贴。
4、如果你想加强癌症保障，可以在这三款中选。
二师姐比较推荐的是达尔文8号和小红花致夏版的癌症多次赔付：
不仅保恶性肿瘤-重度，恶性肿瘤-轻度和原位癌也可以二赔一。
03
除了重疾险，成年人还需要医疗险、意外险和定期寿险。
二师姐又抽出时间整理出这份标准版的成年人保险方案。
看重性价比，这段时间想给自己全面保障的朋友，可以参考着来配置。
1、重疾险，推荐单次赔付的达尔文8号。
必选保障重疾+中症+轻症+被保人豁免，男女都比同类型的超级玛丽9号和小红花致夏版便宜。
达尔文8号还有中症和轻症有机会多赔钱：
一是等待期内得了中症/轻症，仅不赔付该疾病，合同继续有效。
二是重疾理赔后，非同组中症/轻症继续有效。
达尔文8号还限时放宽了下面两处的投保门槛：
一是基本保额上限，从50万提高到了60万。
二是职业要求之前是1-4 类，现在放宽到了1-6 类可投保。
方案里选择的是必选保障，如果你预算充足，想加强住院津贴、癌症多次赔付等保障，达尔文8号的选择也很多。
2、百万医疗险，目前首选长相安。
它的基础保障很全面，看病的花费先用社保报销，剩下的部分超过免赔额，可以100%报销，每年最多能报销400万。
长相安有1万免赔额，但它的免赔额可以降低。
如果上一年没有发生过理赔，每年减1000块钱，最多能减到5000免赔额。
长相安的增值服务也很棒，比如质子重离子和恶性肿瘤院外特药都能100%报销，最高报销200万-400万。
恶性肿瘤院外特药保障的非常全面，目前支持报销155种特定药品+2种CAR-T细胞免疫疗法。
长相安最大的优势，是20年保证续保。
一旦投保成功了，20年的保证续保期间里，不管是理赔过，还是身体变差了，甚至是停售了，都能持续续保。
3、意外险，推荐小蜜蜂5号（典藏版）。
成年人的意外险，升级到了小蜜蜂5号。
在小蜜蜂3号的保障上，新增了3项实用的基础责任+2项增值服务。
保费没变，以方案里的典藏版为例，还是156元就能保一年，是真正的加量不加价。
典藏版意外身故/伤残，最多赔50万。
飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通意外险，还能额外赔，可以额外赔30万-500万。
猝死也能保障，赔30万。
小蜜蜂5号的意外医疗，也不限社保，0免赔，100%报销。
如果意外住院，典藏版每天还能领100元的意外住院津贴，0免赔天数。
新增的意外骨折医疗费用，意外伤害骨折和关节脱位等保障，也非常实用。
4、定期寿险，目前性价比的选择是大麦旗舰版A版。
大麦旗舰版A版的健康告知和免责条款都很宽松。
比如免责条款也很少，只有3条。
只有故意杀害、犯罪和两年内自杀。
其他情况导致的身故或全残，都能正常赔付。
女性投保定期寿险是真便宜，投保50万保额，保到60岁，30年交。
30岁，每年只要303.5元，不到一件羽绒服的价钱。
如果加上失能保障也不贵，比如1万麦芽糖失能损失金，最长给付60个月，每年只要554元。
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看到一位网友分享，之前想买保险，和家人没商量好，就只买了当地的惠民保。
2023年11月的时候，在厨房做饭地板太滑，意外摔伤骨折住院，用社保报销后，自费了近1万。
可惠民保需要花费超过2万才能报销，这时候后悔没有及时配置保险。
这种情况确实很心酸，假如配置了小蜜蜂5号（典藏版）意外险，扣除社保的花费全部都能报销。
住院期间每天还能领100元住院津贴，自己一分钱不用花，还能额外拿到补偿。
人生没有后悔药，但可以努力弥补遗憾。
2024年，希望大家平安健康，事事顺遂。
有健康问题不知道如何投保的，先预约顾问老师咨询清楚。
