“保险怎么买？”这个问题，跟大家分享过很多干货，也给大家出过很多方案。
但光从理论上聊，总觉得有些纸上谈兵。
今天拿慧择发布的《2023年小马理赔年报》，给大家解读一下。
我们从实际的理赔数据，给大家分析：
哪些疾病发生的概率高、危害大？
哪些保险，要优先配？
具体的保险，该怎么配？
看完理赔年报，保险该这么配
我们先简单来看下，2023年各个险种的结案金额分布：
1
重疾险
在所有基础保障险种中，重疾险理赔金额是最高的，占到了70.4%。
这也符合我们对重疾险的定位，保额要覆盖生病后，3-5年的收入和康复治疗费。
所以大家买重疾险的时候，在预算范围内，保额要越高越好。
除此之外，有这几个点要重点关注：
1、重疾发病呈现年轻化趋势
以往我们的认知是，年龄越大，发生大病的概率越高。
但在去年的理赔中：
19-40岁群体出险占比高达58%。
12岁以下重疾出险也达到了19%。
因此，不管是从价格、健康状况考虑，重疾险要早买。
从当前的理赔出险率来看，重疾险也要尽早配置。
2、恶性肿瘤仍然非常高发
从年龄角度来看，孩子要重点关注白血病、脑恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血。
这些都是儿童高发重疾，选择少儿重疾险时，可以关注是否有额外赔付。
少儿高发重疾覆盖全，并且白血病，脑恶性肿瘤等都有额外赔付。
成人方面，不管男性女性，甲状腺癌都是出险率最高的。
老实说，现在甲状腺结节患者真的太多了。
不过大家也不必过度担心，甲状腺结节通常为良性。
即使转变为甲状腺癌，治愈率也非常高。
其次，男性要重点关注肺癌（估计跟抽烟脱不了干系）、急性心肌梗死。
再看，女性出险原因前5，竟然全是恶性肿瘤。
所以女性朋友选择重疾险的时候，恶性肿瘤多次赔付可以考虑加上。
2
医疗险
1、医疗险依然是基础中的基础
去年的医疗理赔金额（意外+疾病）是4909.5万。
单独医疗险理赔的件数高达57859件，占比64%，高居榜首。
小马老师一直强调，医疗险是基础保障中的基础，因为保费不贵，但获赔的概率高。
2、意外医疗和疾病医疗都要配
虽然疾病医疗理赔的金额和件数都更多，但意外医疗也占到了10%，不要忽视。
尤其是像摔伤、烫伤这样的小意外，百万医疗险1万的免赔额都够不上，还得用意外医疗补充。
3、不同年龄要配置不同医疗险
不同年龄段，患病风险是不同的。
一般情况下，年龄越大患病的严重程度相对越高。
未成年人因为免疫力差，呼吸道感染的情况比较高发。
相信这段时间的支原体肺炎、流感啥的，已经把很多家长折腾的够呛。
所以小朋友可以给安排小额的住院或门诊医疗。
日常的感冒发烧，感染，不管是门诊，还是住院都能解决，非常适合小朋友配置。
19-40的成年人要注意胃肠道疾病和肺炎感染。
考虑百万医疗险免赔的门槛比较高，想解决这部分费用。
4-60岁，住院医疗都是0免赔，可以很好的覆盖，百万医疗覆盖不到的住院费用。
不仅可以摆脱社保的限制，按100%比例报销，而且可以覆盖成人门诊，去环境更好的特需部就医。
41-60岁的成年人要重点关注恶性肿瘤和心脑血管疾病。
这些疾病，风险高，治疗费用也高。
因此，一定要注意把百万医疗险给安排上，用小钱撬动“大钱”。
最高70岁能买，保证续保20年，年度400万保额、还有院外购药、质子重离子等保障，有它治疗费基本不用的担心。
报销比例虽然少点，但质子重离子和外购药也有，主要是不用健康告知。
3
定期寿险和意外险
1、定期寿险和意外险都要有
在身故赔付这块，有个问题长期困扰我们。
就是“有了意外险，还需要定期寿险吗？”
这里的数据，应该能给大家一个很直观的答案。
即使有了意外险，定期寿险依然很有必要。
可以看到，意外身故和疾病身故，不管件数，还是金额，基本都是五五开。
只有意外险，那么你可能有一半的身故风险没法覆盖。
2、意外险最好要有猝死保障
疾病身故里，出险率最高的竟然是猝死，这是小马老师完全没想到的。
真想给所有打工人一个抱抱，希望大家努力的同时，也要注意身体呀！
考虑猝死出险率这么高，选择有猝死保障的意外险就很重要了。
小蜜蜂5号综合意外险，可以重点考虑。
不仅有猝死保障，而且意外医疗0免赔，不限社保，性价比杠杠的。
2023，我们在理赔这块做了啥？
整个2023年，慧择协助完成9.2万件理赔，金额高达5.7亿。
其中453件争议案件，帮客户追回1141.35万。
年度十大理赔中，最高协助理赔600万。
在帮助大家获取赔付的同时，也收获了大家的肯定！！
最后，再次感谢大家对慧择的信任。
新的一年，我们会持续精进服务和专业能力，为更多的人保驾护航。
如果对保险有任何疑问，或者想为自己或家人做保险规划，点击V1为您解答！
