你知道吗，我们的退休养老金，之前一直实行的是“双轨制”。
也是这个制度，让机关退休人员和企业职工的养老金差距很大。
但2024年，也就是今年养老金就要大变天了。
因为2024年养老金并轨结束，机关退休人员的养老金将大幅缩水。
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先来看看什么是养老金双轨制？
可能有人不知道，2014年之前，机关事业单位的员工是不用交社保的。
他们属于“国家的人”，社保由国家承担，养老金直接由财政发。
普通的企业职工就不一样了，退休前要按月交养老保险。
而且要缴满一定年限，退休后才能领养老金。
也就是说，双轨制下机关事业单位员工和城镇职工、城乡居民，实施的是2种不同的养老金制度。
养老金并轨，就是要实施一样的养老金制度。
为啥要变两种为一种呢？
双轨制度下，养老金贫富差距太大了，大伙都很有意见。
双轨制下，机关事业单位员工的养老金替代率可以达到80%-90%。
假如退休前月入1万，退休后每月能拿到8000-9000元的养老金。
而2014年前后，普通职工的养老替代率只有45%。
同样是月入1万，企业职工在2014年退休时能拿到4500元养老金就很不错了。
面对这种不公平，国家在2014年开始执行养老金并轨。
机关事业单位员工也要开始交社保，每月能领的养老金也在变少。
当然养老金并轨并不是一蹴而就的，设立了10年的并轨过渡期。
2024年并轨的截止日期，也就是说从今年开始养老金制度将正式进入单轨制。
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并轨前后养老金差距有多大？
举个例子，老王退休前月薪1万：
情况一：假如是在2014年实施养老金并轨前退休的，按工资的90%领养老金。
退休后每月可以领9000元养老金，让人非常羡慕。
情况二：假如是在2014年实施养老金并轨后退休的。
假如每月平均工资是1万，而且他的缴费基数每年都和当地社会平均工资持平，本人平均缴费指数为1。
按照个人每月交8%的养老保险，累计缴满25年，60岁退休领养老金。
60岁退休，养老金计发月数是139个月。
基础养老金：
（10000+10000）÷2×25年×1%=2500元。
个人账户养老金：
10000×8%×12月×25年÷139≈1727元。
所以老王退休后，每月可以领养老金2500+1727=4277元，养老金替代率只有43%左右。
并轨后养老金少了一倍多。
有人可能有疑问了，现在机关退休人员的养老金还是很高啊。
因为机关事业单位的员工不仅养老保险缴费基数高，很多人还可以领第二份养老金——企业年金。
体制内的稳定性更好，还有各种补贴，所以越来越多的年轻人迷恋体制内。
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但不管体制内还是体制外，今后我们都得面对一个现实：养老金会越来越少。
二师姐看到一组数据，到2022年末有10.5亿人交养老保险，但大部分人不知道未来能领多少养老金。
基于各种不确定性，不少人开始对社保养老金是否足够覆盖退休生活存疑。
其实能领多少养老金，可以简单粗暴的看养老金替代率。
什么是养老金替代率？
简单来说，就是我们退休后每月领的养老金 / 退休前月收入的比率。
比如老王退休前月入1万，退休后每月到手养老金4500元。
那么老王的养老金替代率就是：4500元/1万*100%=45%。
但普通职工的养老金替代率一直在下降，情况非常不妙。
近些年来，更是只能维持在40%-45%之间。
（图片来自：网络）
按照国际规定，养老金替代率低于45%，就无法保障基本的养老生活。
养老金替代率需要达到70%以上，才能维持退休前的生活水平。
二师姐还看到一组更触目惊心的数据，《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》显示，预计到2050年养老金替代率会降到20%左右。
假如你退休前月入1万，退休后每月只能拿到2000元左右的养老金。
这么点钱，肯定是不够养老的。尤其是普通职工，想要退休生活更有保障，更需要用第四种方法多领一份养老金。
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比如类似养老保险的年金险，可以自己选择退休年龄，也可以自己决定退休后能领多少养老金。
假如想要退休后每月多领1万养老金，越早规划越轻松。
25岁开始规划，每年只需要交3万，交20年，65岁开始退休，每月就能领10218元养老金。
一年就能领到122616元养老金，不到5年就能拿回投入的保费。
剩下的时间都是在赚钱，越长寿越划算。
如果晚10年规划，每年需要交4.1万，需要多投入22万，65岁开始才能月领1万养老金。
如果45岁开始规划，最长只能选择3年交，还有最低保费的限制，缴费压力就会大很多。
所以养老意识越早，意味着有更多的时间来规划和准备。
诚爱一生有5种领取方式，方案里的保证返还保费每月领钱最多。
诚爱一生（保证返还保费）有兜底的保证领取已交保费。
什么意思呢？
就是为了让你不亏钱，一旦开始领养老金了，不管领几年，至少能拿回60万已经保费。
如果领了60万，人还好好的，就继续领养老金，一直领到身故。
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以上是目前几款收益不错的年金险
长期复利收益率轻松能达到3.5%，还有机会突破4%。
不过在利率下行的趋势下，保险公司的压力也越来越大。
很多产品收紧了投保门槛，或是准备不卖了。
比如金满意足5号，1号开始只能0-30岁投保了。
二师姐还接到消息，1月31号金满意足焕新版不再卖了。
1月31号，一生中意也可能不再卖了。
金满意足焕新版是普通型增额寿，一生中意是分红型增额寿，这款产品收益都非常拔尖。
看到这些消息，二师姐是有些焦虑的，因为它意味着又一轮下架潮可能要来了。
收到消息就通知了大家，想要存钱或者规划养老的，尽快找我。
