少儿重疾险挑选逻辑，我觉得应该分为基础篇和进阶篇。
这个分类既是按难易程度来，也是根据预算来划分的。
先讲基础篇。
在父母眼中，孩子是心头肉，会愿意给孩子买更好的保障。但从配置保险看，孩子预算高于父母是个大忌。
成人承担责任重，配置保险的顺序应该先成人后孩子。
如果预算不足，给孩子买重疾，千万别打肿脸充胖子，先给孩子买定期，保30年版本的。
暂不关注其他的复杂责任，优先覆盖孩子成长期间的风险缺口。
挑定期重疾险，大致分为如下几步——
第一，保额要足。
第二，病种全不全。
第三，是否有少儿特疾/罕见病额外赔
①为啥保额要够呢？
保额就是患重疾后，赔到手的钱。
前面提到，重疾险的赔偿，是弥补孩子错失的成长机会。
想起了《功夫》埋的一个彩蛋，「本打算用这笔钱读书，那么将来可以成为医生或律师」……
孩子一旦耽误未来，代价是很高的。
由此，少儿重疾保额必须做到50万。
看到这，有的朋友可能会有些虚，保额这么多，价格会不会很贵。
不必担心。孩子重疾发生概率低一些，由此杠杆会很高。
比如给6个月的男宝，买大黄蜂7号为例，保30年版本，分20年交，每年只需618.3元。
只有保额足，才能起到重疾险的效果。
②病种全不全
重疾险只赔合同里约定的病种，由此病种是否全面，至关重要。
其中高发的28种重疾，由银保监会规定好了，各家保司都一致。
需要我们擦亮眼睛看的，是高发重症对应的轻中症是否全。
轻中症就是重疾成为大魔王的成长阶段，严重程度没那么高。
其中，11种高发轻症可见下图。
一旦某款重疾险，没有上述轻症，便视为保障缺失，尽量避开。
除11种高发轻症外，少儿重疾险，还需着重关注16种少儿高发特疾。
很多孩子高发特疾，比如重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫，这些都不在银保监会规定的28大重疾里。
这也是为啥给孩子买专属少儿重疾的原因。
同样，若某款产品，不含16种少儿高发特疾，也要尽量避开它。
③少儿特疾额外赔
现在很多优质产品，会附赠少儿特疾额外赔。
若大黄蜂7号，保30年版本，若患它约定的少儿特疾，额外赔100%。
附加这个额外赔后，会多赔多少呢？我举个例子。
若买了50万保额，孩子不幸得了大黄蜂约定的特疾白血病。
那么除了基础保额50万，还会额外再赔50万。
但若没有少儿特疾额外赔，就只能按基础保额赔。
能加保额的责任，都是加分项。更何况，目前顶级产品，都会附赠这一保障。
上述三点，就是少儿定期重疾险的挑选逻辑。
需要提醒大家的是，保定期虽杠杆高，但存在的隐患是，若孩子长大后，健康出现问题，可能会面临保障缺失的问题。
但鱼和熊掌不可兼得，定期产品，只能解决阶段性问题。
总结：若预算不够，给孩子买重疾险，优先选保定期版，把保额做足；
然后挑选产品时，需要考虑，11种高发轻症全不全，是否包含16种少儿特疾。
若缺失某个高发病种，则要避开这款产品。
预算够，咋给孩子买重疾险
一旦预算充足，那么给孩子买重疾险，优选考虑买终身版本的。
保终身的好处是，过30年后，重疾险仍然有效，不用担心孩子因健康问题买不了保险。
同时，保终身的话，还会有一笔不小的现金价值。
现金价值就是我们退保时能拿到的钱，能保证保单的灵活性。
以大黄蜂7号保终身版本为例。
0岁男宝，买40万保额，投保第37年，账户里的现价会超过已交保费。
而保终身版，也有些弊端，拉长至终身，后期保额可能会贬值。
不过，保终身版本我们始终掌握主动权。
若身体健康，就可以选择加保；若出了点问题，买不了保险，也会有一份保障。
那预算充足，还能附加哪些有用的保障呢？
就像是挑房子，升级预算后，就得琢磨下，这房子是否在市区，学区咋样，商圈如何，小区内住着啥人……
而少儿重疾险，升级预算后，除了考虑前文提到的三点，需要优先附加以下几个保障。
优先级一，特定年龄额外赔；
优先级二，重疾多次赔。
①特定年龄额外赔
首先考虑附加的保障，就是特定年龄额外赔。
一般产品的前30年额外赔。就是在前30年患重疾，会额外赔一笔钱。
近期出的青云卫2号比较猛，直接弄出了60岁前额外赔。
这项保障，也是用于撬动杠杆的，性价比很高。
预算充足，首选要把它加上。
②重疾多次赔
回到开头，困扰我朋友的难题。
重疾多次赔用到的概率有多大呢？
根据之前数据统计。
患重疾后，再次患重疾的概率还不小。
若不附加「重疾多次赔」，患了合同约定的病种，赔一次钱后，合同就结束了。
想让重疾险的保障更充足，可以附加重疾多次赔保障。
但重疾险有个难受的点，它把最高发的癌症统称为一个病种「恶性肿瘤-重度」。
由此，主流产品，重疾多次赔有两种方式。
第一种是同种重疾多次赔，即「癌症多次赔」。
如得了肺癌，隔几年后，无论是持续，还是新发/复发/转移，都会额外赔一笔钱。
还有一种是「不同种重疾多次赔」。
如首次患的重度脑中风，达到重疾理赔条件后，再次患了某种癌症，还会额外赔一笔钱。
若预算充足的话，建议两者都加上；
若只够加一个的话，优选考虑癌症多次赔。
其实这个保障，大家可以理解为，多叠几层护甲。
若预算充足，多几层防备，扛伤害的能力也就越强嘛。
③需要加身故吗？
给孩子买重疾险，我一般不建议加身故。
首先，孩子18岁前的身故赔偿保额做了限制；
其次，重疾险的重症和身故共享保额，患重疾后，身故责任就失效了。
但不附加身故责任，若孩子在18岁前不幸身故，还是有亏本可能性的。
由此，想要附加身故的，可以选身故返保费责任。
