在对保险简单认识之前,我先来梳理下,我们可能面临的风险有哪些呢?
终我们此生,或伤或病,无外乎由两种情况,其一,自身疾病;其二外界意外的伤害。
根据情况的严重程度,可细分为中、小病,中大疾病,因疾病身故;中、小伤害,重大伤害,意外伤害致死。
那么,延伸一下,每种情况,都由那个险种负责呢?
保险界有四大天王,分别是医疗险;重疾险;意外险;寿险。这四大险种,基本覆盖了我们的保障需求
头一次看,可能会看不明白,不过没关系,我简单介绍一下。
①医疗险
由我列出的保险需求图可见,无论是大中小病,还是遇到了意外伤害,都可以用医疗险报销治疗费用。
目前,我国的医疗险,一般分为两大类。其一,社会医疗险;其二,商业医疗险。
社会医疗险,即人人都要买的医保。这个医保,包括职工医保和居民医保。
只是呢,医保是普惠性,不限制人群,报销比例有限,只能解决部分医疗花销,如图所示。医保有起付线,一定的报销比例,还有封顶线,看病总花销的5大块,医保只能报销中间的③部分。
我举个真实案例,便于大家理解。
我们的一个客户A先生,平时血压就挺高,有段时间,头晕得厉害,去医院,查出了脑出血。
总共花了4万多,医保只报销了1.3万,需自费2万多。
这样一计算,医保只报销了30%左右的费用。
治疗中,涉及自费药或自费项目过多,报销比例就会低。若不幸得大病
医保只能转移一部分费用,余下的医疗费,于普通家庭而言,便是极大的负担。
此时,就需用商业医疗险,去解决医保覆盖不到的医疗费用。
常见的商业医疗险,我上图列出了,我们主要用到的,有两种,小额医疗险与百万医疗险。
这两种险种的区别,是使用场景不同。
小额医疗险,看小、中病能用到,对应医疗费用图的①、②、④部分。
好的产品,可以做到0元免赔额(免赔额,顾名思义,是免赔的额度,可对比医保的起付线),只是总保额有点低,一般只有几万。
而百万医疗险,对应的是大病,解决上图中,医保无法报的第⑤块花销,针对大病的医疗报销。
重大疾病会让家庭陷入沉重的医疗负担,这个时候,就需要百万医疗险出场。
百万医疗险特点,由名字可知,拥有着百万级别的保额,但它的价格却不算贵,很便宜。
年轻人,几百块,就能买到上百万的保额;年纪大了,会贵一些。
另外,百万医疗因使用场景是重大疾病,由此一般都有1万的免赔额。
通俗理解就是,医保报销完,自费1万以上部分才会纳入百万医疗险报销范围。
②重疾险
若患重大疾病,涉及的费用,可能是无底洞。
之前我在文章写过,我有个亲戚,没比我大几岁,但论辈分,我得管她叫小姨。
2021年下半年,她因脑血管疾病,突然昏迷,至今未醒。
治疗,就花了一大笔钱。这期间,她老公不得不误工照顾她。治疗费,康复费,收入损失费,把她家庭逐渐压垮,不得不卖房卖车度日。
得大病,不仅有显性开销,还有隐形开销。
就如海明威在写作中提出「冰山原则」,而看病费用也有个冰山。
冰山上面的靠医疗险报销,而下面隐而不现的部分,则要靠重疾险支撑。
③意外险
意外险是众多险种里,对大家最友好的。
许多一年期的优质产品,不到300块,就能撬动百万级的保额。
它能解决的范围也很广。只要是由保险合同规定的意外(外来的、突发的、非本意的、非疾病的)就由意外险负责。
因意外伤害治疗的话,意外险有意外医疗责任,好的产品,可以做到0免赔,不限社保范围。
若涉及到重大伤害,导致伤残/身故,也能找意外险赔付一大笔费用。
④寿险
寿险,是被保人全残/身故后,保险公司会一次性给予经济上的补偿。
这个钱,若被保人身故,则本人花不到,但其家人可以靠这笔钱,得到一笔经济补偿。
寿险又分定期和终身。
定期,就是只保一段时间,比如保30年,或保到60/70岁。
这种产品,费用低,保额高,适合咱打工人。
而保终身的寿险,对比定寿,会贵很多,适合富裕家庭,传承财富。
另外,这两年爆火的增额终身寿,不同于保障型的寿险。
它更多偏重于理财险的属性,可作为稳健的储蓄型理财产品,这一部分我们主讲保障型保险,后面再重点介绍它。
保障类的定期寿险对家庭来说,非常重要!
我有个高中同学,几年前,他父亲因劳累过度,突然猝死。
当时,他还在读大学,他爸一走,首先,给他心灵造成重大打击;其次,令给他家里的经济,瞬间崩盘。
顶梁柱走了,天塌了。他母亲也一蹶不振,无法工作。
他一度交不起学费,靠着亲戚救济,勉强读完大学,其中苦楚,难以言表。
定期寿险,便是用在上述场景中,给残缺的家庭,一笔补偿款,撑过艰难的日子。
⑤理财险
我上述提到的四类险种,主要是保障类的,统称健康险。
在我们遭遇疾病、意外伤害时,或为我们分担治疗费用,或提供一笔补偿。
除了保障型保险外,还有一大类保险是用于理财的,可统称为理财险。
有些线下保险,会把健康险和理财险捆绑在一起。这导致的后果就是保障不充分,收益又较低。
由此呢,如果想用保险理财,那么一定要选择单独理财险。
理财险根据是否保本保息,细分好多险种。如果保障类保险配置齐全后,可以根据需求相应配置。
买保险,要明白,我们一生中面临的哪些风险,是能被保险覆盖的。
并且,大概建立一下,对保险届四大天王的认识。
医疗险是看病报销的;
重疾险是针对重大疾病补偿的;
意外险是抵御意外伤害的;
定期寿险是分担身故后家庭责任的。