这段时间，医院儿科人满为患。
（来源：新华社百家号截图）
连卫健委都专门出来回应，可见今年家长们有多难！
虽说像支气管肺炎、甲流这类传染疾病治疗也不复杂，但来回折腾，孩子难受，家长难受、钱包也难受！
那有没有什么保险能报销这个费用，不管大病小病都能保呢？
知道家长们都想问“宝宝保险怎么买？”今天，就跟大家聊聊孩子的保险该如何配置。
孩子的保障-配置思路
给孩子配齐保障，记住一个搭配公式就行：1+4+1。
首要的就是少儿医保，人人必备的基础医疗保障，算是国家福利。无论健康与否，都能参保，既往症也照样报销。
不过，今天的重点是后边的4+1，用作解决孩子生病、住院、意外、教育等问题。
这里的“4”指的是，住院医疗险、意外险、重疾险和门诊险。
①住院医疗险
包含小额住院医疗险和百万医疗险。
小额住院医疗险用作解决日常的小病住院，前边提到的肺炎发烧啥的，就用得上。
百万医疗险用作解决大额的医疗支出，花小钱解决大事。
②意外险
用来解决日常跌打损伤的医疗费，也可以赔付重大意外导致的身故或残疾，1年几十块就能搞定。
③重疾险
孩子生大病后，不仅需要付出巨额的治疗费、康复费，还需要家长一定程度上放弃工作来照护。而孩子的重疾险，就是用来解决这个问题的。
一旦达到合同约定的理赔条件，可以直接赔一笔钱。
④门诊险
比起大人，小孩免疫差、更容易生病，因此门诊险也非常值得配置。
到此，小孩基础的保障就搞定了。
如果这个时候还有预算，还可以给孩子提前准备一笔教育金或婚嫁金。
尤其是教育金，这可是家庭刚性支出，伴随孩子未来的成长。
近两年，看到不少因为家里破产，原本在国外读书的孩子，要么被迫回国，要么要去打工赚生活费和学费。
如果家里一开始就给孩子准备了一笔专用款，至少能顺利供孩子到毕业。
上述思路，给大家总结了一个表格放这了，有需要可以保存下来。
顺着这个思路，接下来就给大家提供2个具体的方案。
孩子的保障-标配方案
标配版着重解决重大的医疗支出，适合预算少的家长。
这个方案主要搭配的险种是百万医疗险、意外险和定期重疾险。
百万医疗险：长相安
支持质子重离子，院外购药（155种+2种Car-T），续保期间保额高达800万。
如果没有发生过理赔，免赔额还能逐年下降，最低5000元。
保费也有优势，和家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折。
还是大公司平安出品，不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。
意外险：小神童5号基础版
目前家长给孩子投保比较多的意外险，就是小神童系列，小神童5号是新上线的产品。
意外医疗保额高达6万元，不限社保、0免赔，100%报销。
自带监护人责任保障，熊孩子调皮闯祸也有机会赔，额度高达5万元。
关键是，小神童5号还可扩展高端意外医疗，可以前往二级及以上公立医院特需部、二级以上私立医院就医。
附加后，像和睦家、新世纪儿童医院等高端私立医院，也有机会报销。
价格也便宜，一年只要66元，性价比非常高。
定期重疾险：达尔文8号领航版
虽然少儿重疾险有很多选择，但达尔文8号领航版在定期重疾险里边的性价比是真的牛。
保30年，50万保额，0岁宝宝，选10年交，每年只要600元，总保费才6000元。
这个价格甚至比很多定期少儿重疾险，交20年版本的价格还低。
3个产品，一年下来，1000元出头，但已经能解决孩子3大方面的风险。
孩子的保障-高配方案
高配方案适合预算更充足的家长，在产品选择上会更加自由，品类也会更加丰富。
比如重疾险选择保到终身，加入小额住院和门诊险，我们来看下具体的产品方案↓
这里的百万医疗险跟前边一样，就不再赘述，重点说下另外两个：
重疾险：小青龙2号
不差预算的情况下，小青龙2号是我目前最推荐的少儿重疾险。
因为小青龙2号自带重疾赔3次，少儿特定疾病和罕见病额外赔，此外还能附加：
60岁前，重中轻症额外赔100%/20%/10%
恶性肿瘤重度2次赔付
整体性价比也不错，按这个方案，每年才3000多，就有终身50万的重疾保障。
小额医疗+门诊+意外：少儿门诊暖宝保2号
少儿门诊暖宝保2号很有意思，因为它涵盖了小额医疗、门诊和意外。
一年只要750元（有社保），就能有：
3万的门急诊（意外0免赔，疾病100元免赔/次）
2万的疾病住院（0免赔，赔付90%）
3万的意外住院（0免赔，赔付90%）
20万的意外身故伤残
比起单买小额住院医疗+门诊险+意外险，性价比要高不少。
只要配上这3款产品，孩子各方面的风险基本都已经覆盖，而一年总的费用也就4000多。
如果预算更高一些，长相安和暖宝保也可以考虑替换成含门诊的中端或者高端医疗险
孩子的教育金和婚嫁金
搞定基本的重疾险、医疗险、意外险、门诊险之后，如果还有预算，可以给孩子准备一份教育金和婚嫁金。
综合对比之后，我推荐弘康人寿的金禧一生年金险。
虽说是年金险，却有增额终身寿现金价值高，减保灵活的特点，还有年金险终身领取的优点。
在这里，还是给大家提供2个方案。
方案一：国内教育+终身领取
金禧一生作为年金险，领取的时间很灵活，可以选择投保后的第5年/10年/20年/30年和70岁领取。
考虑作为教育金，主要在大学和研究生阶段使用，我们选择第20年领取
0岁宝宝，10万交10年，每年的领取金额是46990元，每个月差不多4000元。
而且，由于这笔钱可以每年领取，一直到终身，所以还能解决2个关键问题：
1、如果孩子还想考研考公，脱产投入，会很焦虑。
有一笔长期的现金流，可以让孩子全情投入，减少焦虑。
2、刚刚步入职场，工资不高，这笔钱也可以作为生活补贴。
等到30岁，要么这笔钱继续每年领取，补贴家用。
要么可以把现金价值全部取出，一共150万，作为成家的婚礼金，甚至创业启动资金。
整个过程，一共领取了201.9万。
方案二：国际教育+灵活减保
0岁宝宝，10万交10年，选择70岁领取。
孩子的教育金需求，主要集中在19-22岁的大学、23-24岁的研究生，或者留学深造。
我们19-22岁，每年减保5万，作为国内大学的费用。
研究生期间（23-24岁）选择出国深造，每年减保30万。
从大学到完成留学深造，一共取出80万。
等到孩子30岁，组建家庭或者启动创业，账户里剩余的111万（现金价值）都能给孩子一定的支持。
整个过程，一共取出191万。
总之，用金禧一生来规划现金流，不管是用它养老金的终身领取属性，还是灵活减保属性，都非常灵活。
而且这钱有多少，咱投保的时候就已经确定，安全稳定、不用操心。
写在最后
老实说，买保险是个比较复杂的决策，险种多、产品多、个人的需求又各不相同。
上边的方案只是给到大家一个参考，但核心的配置思路是没问题的。
记住1+4+1的配置公式，根据自己的预算去进行取舍。
预算少，就优先百万医疗险、意外险和定期重疾险，旨在解决重大经济风险。
预算充足，就可以把百万医疗，意外险、门诊险、小额医疗险和终身重疾险都配上。
在此基础上，去考虑孩子的教育金和婚嫁金。
如此一来，孩子整体的保障就已经相对完善了。
当然，各自的需求千差万别，买健康险还受身体健康状况的影响。
