很多朋友到了一定年纪后，比如50岁以上，就会纠结于，买养老金是否划算。
说起来，有关这个话题，我聊过很多次了。
我觉得到50岁后，就不应该拘泥于养老金是否划算这个事。
毕竟到了这个年龄我们可选择为养老储蓄的方式，已经相对有限。
而且，在各种方式中，养老金不仅是最合适的，也是最值得的方式，没有之一。
这篇文章呢，我就再和大家好好唠唠这个事。
专门为养老储备的钱，我觉得要满足三个条件。第一、绝对安全；第二、绝对稳定；第三、收益不能差。
绝对安全，这点自不必说。
养老金是棺材本，不接受任何亏损。
绝对稳定，也很容易理解。
这个月有养老钱过得还挺滋润，下个月空空如也，日子就没法过了。
最后一点，收益不能差，至关重要。
若收益不咋地，没比定存高多少，该咋实现老年时遇到的高额花销。
三点必须同样满足，缺一不可。
比方说收益高、风险也高的股票、基金就非常不合适养老。
养老的钱最重要的即是稳定。若把钱放在股市，那就得承受较大的心理压力。
遇到牛市，那皆大欢喜，若遭遇到近两年这种动不动就三千点保卫战的情况该咋办？
年轻人亏了大不了就重头再来，但老年人可受不住啊，毕竟是辛苦攒大半辈子的养老钱。
另外，还有很多人会考虑以房养老。
在之前房子行情好的时候，确实是可行的。
如果是优质、不愁租的房产。那么一边可以租出去，一边房子也会增值。
但属于房产的时代已经过去了。
无论是大小城市，大家对房子的认知就很统一，都知道，除非特别刚需，不然就尽量别买。
据统计局数据。最新11月份二手房统计，70个中大城市，有69个城市二手房都出现跌幅。
这跌幅，确实很惨淡。
关于用房子养老，我感触还挺多的，就多说几句。
我有个亲戚，眼瞅着就要到退休年龄，去年就投资了个房子，想着用作养老。
她买的是二手房，总价值80万左右，几乎不用装修，省了很多成本。
而且地段也不错，离医院、学校、商圈都近，交通很便利。
但即便是这样的房子，也很难租出去。
她的房子，离初高中都近。前些年呢，这样的房子根本不愁租。但这两年，学生的数量减少，陪读需求也因此而降低。
她原本打算的是一个月租1千5，租一年的话，想着怎么也能拿回1.5万。
但实际出租后发现，这房子确实不好租出去。空了大半年，好不容易找个租客，又不愿长租。
而且呢，和租客打交道，确实挺麻烦的。
平时什么东西损坏了，她就得想办法，叫人去修。她买这个房子，离自己住处还挺远，叫个师傅也很麻烦。
现在她腿脚还便利，有个要紧事，还能去房子那边看看。但以后年纪大了，可就不好办了。
除租房时遇到的困扰外，更难受的还是房价下跌。
毕竟她算是把房子用于投资。去年买的时候，她觉得是买在低点。但结果没想到，一年后房价又持续往下跌。
虽说，她房子户型、地段都还不错。但架不住，大势所趋，大家都在跌。
我这个亲戚就很后悔。投资房产，不仅无法满足按时领钱的要求，而且还不能保值。
她只能感慨，在这个阶段，买房投资都不够明智。更何况，把养老这么重要的任务交给它呢。
还有朋友考虑，自己存钱来养老。
存款、国债这些方式，确实是安全。
只是呢，它们存在的问题是，不能锁定利率。
这不，近期存款利率又下调了。
这两年利率下降的速度，都给我整麻了。
几年前，4%的定存，很多人都看不上。结果现在，这眼瞅着2%都守不住了。
而且存款确实不具备强制性、按时领取的特点。
存几年后再取出，就会导致，手头有一笔大钱。
年轻时，手头的钱多，我们可以用于投资，想办法让它变成更多；
可年纪大了，就不是啥好事。
很难保证这笔钱可以专门用于养老；而且现在针对老年人的骗局层出不穷。
反复对比下来，我们会发现，买养老金就是最适合的方式——
足够安全、稳定；
强制储蓄，保证专款专用；
可以定时、定量领取，保证终身的现金流。
最重要的是收益还非常高！
之前，我亲戚没有买房，而是用这笔钱，买了市面比较拔尖的养老金。
50岁，趸交80万，选择55岁领取。
具体细节如下——
从55岁开始，她每年可领4.8万，一个月就是4千多。
这就类似于，一套永远不愁租，能稳定拿钱的房子。而且，租售比还可以接近6%。这是租房完全达不到的。
领养老金就非常省心。
定时拿钱即可，不用担心遇到糟心的租客，或是房子损坏维修等一系列烦心事。
除领取外，这款养老金，一直到90岁，都自带现金价值。
现金价值就是我们能减保/退保拿到的钱，能提供相应的灵活性。若到老后，遇到资金周转问题，可以考虑用保单贷款来解决燃眉之急。
综合下来选择养老金，收益还是非常高的。
即便是50岁交，55岁就领。
算下来，领到80岁，就能领144万，加上现金价值，复利接近3.5%；
若更长寿活到90岁，总共能领190多万，IRR甚至能达到4%。
现在这个阶段，复利有这么高，确实是非常奢侈的。
最后我觉得50岁买养老金，还有一个非常大的优势，就是交完不用等太久就能领钱。
在30岁为养老存钱，要至少等25年后，才能领。
储蓄本身就是反人性的，更何况把时间跨度拉了这么久。
而年纪大了，比如到50岁时，再交养老金，即便选60岁领，也只需等不到10年。
由此，50岁买养老金不仅不晚，还非常划算。希望到这个年龄的朋友，不要纠结于这个问题，早日储备一笔终身现金流。
可能我是独生子，所以我对我爸妈养老这事就非常重视。虽说我现在用钱的地方很多，但还是为他们俩买了养老金。
理由就是我文章提到的，无论是存款、理财还是买房种种方式，都达不到养老金的效果。
到老后，能按时、稳定地领取一笔钱，才是幸福生活的基础。
还有从人性方面考虑，养老金也更合适。
多年来，我爸妈一直是强势方，两人现在还能赚钱，一般都不接受我直接给他们钱。
但换成养老金，让保险公司给他们钱，那感觉就完全不同。他们心里也不会有障碍，顺理成章就收下。
所以对于年龄比较大的朋友，我真心建议，买上养老金。
无论从匹配度，还是收益层面，养老金都是合适的，没有之一。
