这两年，我总刷到类似的帖子。就是大额存单到期了。本来4点的几的收益，结果现在只有2点多。
心态瞬间爆炸。
如今这利率下行趋势确实非常明显。几年前，很多人觉得4个点的收益都是低的。但现在呢，无风险利率能达到3已经是香饽饽了。
现在这个阶段，手头有一笔闲钱的朋友，确实会犯愁，把钱放哪好。
今天我就给大家介绍，几种比较香的存钱办法，让收益翻个倍。
先来最基础的，就是我们手头超过20万，一般会选择大额存单。大额存单相对于定存利率高一些。只是呢，比较难抢，需要去线下柜台碰运气。
我查了下，现在四大行大额存单利率，在2.65%左右。
所以我们就估算下，假设呢手头有50万，存银行大额存单，能拿多少——
一般我们算定存、大额存单时，会直接折算对应年份的单利。但实际上，我们存钱时，到期取出后，若还想存的话，也类似于复利的效果。
所以我直接是默认，三年大额存单到期后，继续本金加利息，再度买新的大额存单，就得到了上述的结果。
在存入36年后，金额可翻倍，达到103.5万。
收入虽不够吸引人，但比起定期存款来说，还是要好那么一些的。
在绝对安全的方式里大额存单收益表现还好，它存在最大的问题就是，无法锁定利率。
我假设的还是很保守的，只是按照每三年降低0.3%计算。
可现实比这残酷多了，回顾三年前，大额存单4%以上的随处可见。这利率下行的速度，还是远远超过我们的想象的。
下面呢，我就介绍给大家几种替代大额存单的办法。
第一种——短期理财神器
这个办法呢，比较适合想在10年内，就把钱取出的朋友。
相当于一个8年的大额存单。而且比较绝的是，它选择5年交的话，交费完3年后，也就是第8年就能达到非常出色的收益。
灵活性直接拉满，我们一起来看下具体收益。
我列举了两种方式，存50万。第一种就是一次交清，这样收益会高一些，但对于手头没有这么多钱的朋友，会有一定压力。
还有一种方式就灵活许多了，每年存10万，交5年。
趸交进去钱增值时间久，收益自然会高一些。但期交的话，收益也不差。
按照5年交，第8年单利可以达到2.83%，第10年单利是3.02%。
能拿都少都白纸黑字写进合同，绝对安全。对比同等安全的大额存单，收益高很多。
而且，我们也可以通过这个产品锁定利率的优势，进可攻、退可守。
第8年用钱就取出，若不用也可以存着，第25年后单利超过4%，完全不担心利率下行的问题了。
以上这种办法，很适合8年左右就有用钱打算的朋友。
第二种办法，则会匹配想存的久，要更高收益的小伙伴。
这个方案的核心点是10年左右发力。
我选择的也是一款披着年金险外衣的真增额。
还是以30岁女性为例，咱们来看下，同大额存单对比，差别如何。
交至10年时，金禧一生开始爆发，收益远超同期大额存单。第10年单利超过3.25%，越往后单利越高。
这个办法追求的就是中长期收益。10年后收益开始攀升，靠着锁定利率的优势，越往后收益越香。
第24年，同期收益会被大额存单多出近20万，再添点钱，都够一些城市房子首付的了。
而且越往后，收益差距越大，都能多出所投的本金了。
这款产品就是贴着3%的预定利率设置的，是目前固定类产品的天花板。
由此，对于想要存的更久一些的朋友，这个办法会更有吸引力。相对来说，后期收益更高、优势更大。
写到这呢，可能还会有朋友觉得不够过瘾，想要更多一些的收益，就来看下个办法。
方法三，如果觉得年化4%单利还不够，想要更好的收益，但不接受高风险投资，希望能有个保底。
那么就可以考虑，现在非常热门的分红险。最拔尖的分红险，保底收益锁定2.3%左右，不逊于大额存单太多。
再加上，更吸引人的浮动收益，确实还挺香的。
我就拉来上述提到了几个方式，一起对比下。
分红险的话，采取的是保证+浮动的收益。所以我把分红险分为三种情况。
第一种就是完全没有分红，只有保底，最差的情况。
第二种是分红达成率只有70%，对应年份收益如何。
第三种就是，分红达成率一直维持100%，对应年份的收益会咋样。
对比下来，我们会发现。
即便是仅拿到保证部分，收益也能抵得过大额存单。
毕竟呢，部分IRR能达到复利2.3%，折合单利，第30年也能超过3%。
就是说最差的情况，也能锁定利率，抵御利率下行的趋势。
至于收益达到70%的情况，表现就很亮眼了，远超同期的金禧一生或增多多5号闪电版。
放20年，可以比大额存单多了近20万；比其余固定类增额多个4万左右。
如果分红实现率达到100%，就更不必说了。
第6年收益即可超过大额存单，是这些方式里前期收益最高的。再往后，第10年单利即可超过3.47%；第21年单利达到5%，就很有诱惑力。
买分红险就牺牲掉0.5%的确定收益去搏更高一些收益。
对于能接受的朋友，分红险还是很值得的。之前和大家讲过，对于一款产品分红险表现如何，就可以去官网扒取一下他家分红实现率稳定性。
我所举例一生中意这款产品，他家分红险实现率就很稳定。多款产品，长时间以来，都能维持100%以上。也无愧于，现阶段，我最喜欢的分红险。
当然了，这个办法适合能接受分红险机制的朋友。
毕竟分红以上部分是不确定的，还涉及到了一些充满魅力的变数。
最后呢，再和大家梳理下，我给大家介绍的存钱办法。
若偏向于10年以内的储蓄方案，那可以重点考虑下增多多5号闪电版。这款产品自带闪电二字，灵活性必然拉满。特别是5年交时，交完保费3年后，收益就非常香了。可以视之为大额存单的替代方案；
若想要锁定更长期，确定性的收益，那可以选择金禧一生。算下来，这也是一款灵活性很强的产品。并且呢，它能从第5年后就持续领钱。
最后一种呢是现在非常热门的分红险，若选对分红险确实很香。适合能接受牺牲0.5%的保底，想要更高利益的朋友。
总而言之，手头有笔闲钱的朋友，可以重点考虑以上三个办法。不仅收益很香，还有着大额存单不具备的，锁定利率的优势。
多年后，当利率再度变化时。就不会遇到我开头提到的情况，一边回顾不可及的高利率，一边又无处安放自己的闲钱。
