1、
知道金融机构年底缺钱，但没想到它们这么缺钱。
不少银行开始逆势加息了，中小行为主，大行暂时只有交行。
说到底都是缓兵之计，为了应对12.31的年终考核。
只要元旦一过，存款利率肯定马上回调。
因为存贷款净息差在那摆着呢。
我国银行业，70%的收入，来自于存贷利息差。
剔除各种费用、成本，净息差超过1.8%银行才能正常经营。
目前，有将近半数的上市银行，净息差不足1.8%。
也就是说，就算存贷款利率不变，银行都已经很困难了。
再加上贷款那端的利率，还在持续降低。
银行业根本就没有余力，持续加息。
另外一个角度：
过去两年美国疯狂加息，基准利率从0.25%干到了5%。
我们冒着资本外流的风险，都还在持续降息。
等明年美国领着全球一起降息，我们怎么可能逆势加息呢？
持续降息是必然的。
2、
关于持续降息，只能说上面已经暗示得非常明显了。
降息既能盘活经济，又能刺激消费，一举两得。
但不同行业，降息带来的体验，不太一样。
银行业降息是温水煮青蛙，一点点悄默默，小碎步式的降息。
今年就降了三四轮，现在已经很难找到2.5%以上的存款产品了。
保险降息则是锣鼓喧天，鞭炮齐鸣，惊天动地式的降息。
今年七月，监管刚把精算利率从3.5%降到了3%。
限定时间，下掉所有按3.5%精算的产品，无一例外。
精算利率降低，保障型产品越贵，储蓄型产品收益越低。
精算利率降低之后，依靠单品类想把收益做上去，几乎不可能。
于是就有了嫁接融合的方式。
比如，把年金险嫁接到增额终身寿之上。
年金险：
活得越久，领钱越多，收益也就越高，到了后期远超精算利率3%。
但这类产品前期特别不灵活，开始领取之前，基本没啥收益，一般要锁定二三十年。
谁能说自己一辈子，不会遇到点啥突发情况，继续用钱呢？
像我自己买的年金，万一四十来岁生病，它只会对我说一句：
亲，你现在不能用钱哟，要等到60岁才能用钱呢~
我能不能活到60岁都成了问题，还让我留到60岁，留个p呀。
增额终身寿刚好相反。
它前期特别灵活，通常十年左右就能随用随取，收益还能接近3%。
但这类产品后劲不足，就算你活到两百岁，收益也绝对不会超过3%。
也就是说，年金险前期不灵活，后期收益贼高；
增额终身寿前期灵活收益高，后劲儿不足。
如果一个产品，能同时兼顾两类产品的优点就好了。
也就是前期灵活收益不差，后期收益持续飙升。
3、
金满意足5号，就是这样的产品。
上半身穿年金的外衣，后期复利高达3.8%，折合单利超过9%。
下半身套条增额寿的裤子，保住了前期的灵活和收益性。
和养老金比，金满意足5号前期更灵活；
和增额终身寿比，金满意足5号后期收益，高出来一个多点的收益。
金满意足5号，成功结合了两类产品的优点，又剔除各自糟粕，厉害。
更厉害的是，金满意足5号把所有利益都写进了合同，绝对安全。
这种安全性，甚至连存款，都无法比拟。
存款保险只保障50万以内的部分，超出部分也不一定安全。
而保险，没有这50万的限额，上不封顶。
无论未来利率怎么变化，我们的收益一分都不少。
退一万步讲，就算我们都预判失误，未来利率一路飙升。
咱们也只需要把钱拿出来，去买到时候收益更高的产品，就可以了。
进退自如。
只要未来十年利率不暴涨，咱就不吃亏。
话说回来，未来10年利率暴涨这种事，概率无限接近于零。
用很少的钱，就能在利率下行通道，给很多钱占个座。
未来利率下行，咱就守着这回下金蛋的母鸡，一直吃鸡蛋。
万一开始加息，咱们随时换成其他产品。
对咱们来说，金满意足5号就是个10年保本理财。
十年后，咱自由选择下不下车，稳赚不赔。
对了，还有一点需要注意：
金满意足5号从12月31日起，超过30岁就不能购买了，挺可惜的。
