周末，网上流传这样一张图：
四川、河北、湖南、山东等多地，将调整退休年龄。
未来，退休年龄将由工龄确定，工龄越长，退休年龄越早。
工龄超过30年，60岁即可申请退休；
工龄不满30年，要等65岁才能申请退休；
如果不足20年，只能等到70岁再申请退休。
这个方案对于80、90后，尤其是男性，简直是重大利好。
22岁大学毕业，每年工作10个月休息2个月，都能轻松攒够30年工龄，喜提60岁退休。
这可比延迟退休中预计的65岁退休，友好太多了。
但如果是70年左右出生的人，社保又勉强交够15年就惨了，70岁才能退休。
这个岁数还只有15年社保记录，大概率是私企的体力工作者。
能不能活到70岁都是个问题，上班肯定是干不动了。
如果要等到70岁再给退休金，那和不发没啥区别。
不过，以上这些消息只是谣言，各地也已经辟谣了。
这个谣言和上周的医保谣言，就像孪生兄弟《医保，你可别作了》
关于退休年龄，全国一致：
男性60岁、女干部55岁、女工人50岁退休，有毒有害可以到45岁。
女生们肯定都想知道自己到底是干部还是工人，戳这里《干部&工人》
关于退休待遇，全国也都是这个公式：
退休金=个人退休金+基础退休金
个人退休金=退休时个人养老金账户余额/计发月数（一个常数）
基础退休金=退休前一年当地社会平均工资*（1+个人工资平均指数）/2*缴费年限*1%
像在北京，如果一直按最低标准缴纳15年社保（大部分私企都这么干的）。
退休后每个月可以领到1700元左右的退休金。
1700元是什么概念呢？
北京市现在的低保待遇是每个月1400元。
也就是说，只交15年社保领到的退休金，和低保待遇差不多。
就算一直按照平均水平交满30年，退休金也只有4000元左右。
我们需要担心的，从来都不是有没有退休金，而是够不够花？
够花不是一个具体金额，而是要有一个和生命等长的现金流。
手握200万现金的，大概率是活不过一个每月领2万块退休金的。
前者天天有人盼着你死，后者所有人生怕你死。
目前能够实现这种现金流的产品，除了社保，就只有商业养老金了。
主流的商业养老金，追求的都是在退休后每年给你更多的钱，所以会牺牲一些前期的流动性。
这么做没有错，但问题是：
如果我都活不到60岁，你在60岁之后给我再多的钱有啥意义呢？
它本质上是一个养老金，但是前期现金价值特别高，让你随时可以拿钱走人。
举个例子：
