「不花冤枉钱」重疾险保额到底定多少合适？

说在前面

同是重疾险，大家保额为何不同？

我的重疾险，保额在10年后还够吗？

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我们最近被不少朋友问到重疾险保额的问题，确实，配置重疾险保额时要考虑的因素还是非常多的。要考虑疾病治疗费用，还要考虑对整个家庭的影响；另外，随着时间的推移，确实现在看着充足的保额，在10年，20年后看就完全不够用。所以，综合医疗费用水平，家庭收支以及宏观经济等多种因素，来确定重疾险保额真是个不小的话题。

本期，我们就跟大家聊聊，到底怎样才能确定自己的重疾险保额。

1. 重疾险保额确定的依据

2. 直接相关的治疗康复费用

3. 间接相关的营养护理费用

4. 间接相关的家庭收入补偿

5. 我们说：合理规划抗通胀

1.重疾险保额确定的依据

讨论重疾险保额如何定之前，我们先明确重疾险需解决的问题，具体转移的经济风险，经济缺口。主要可分为三类，第一类，也是最容易理解的，罹患重大疾病所面临的相关医疗费；第二类是间接相关的营养、护理费用，患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的，那么身体恢复的营养费用，治疗期间的陪护费用（无论是家人亲自陪伴还是请护工家政），都会让家庭面临经济风险；第三类是因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任。

关于第二类和第三类经济费用中考虑的长期生存问题，一般情况下，建议考虑的长期生存起码是5年时间。为什么是5年内，因为重疾理赔率最高的癌症在医学上都更多采取5年生存率作为治愈的评价标准。近年的数据显示，我国癌症的五年生存率在30%以上，其中常见的甲状腺癌的5年生存率67%，乳腺癌5年生存率高达73%，即便是白血病，它的5年生存率也有19.6%，而致死率非常高的肺癌是16%，肝癌也有10%(数据来源于全国肿瘤防治研究办公室发布在《国际癌症杂志》以2003-2005人群基础调研的数据，而现有医疗条件相信5年生存率是越来越高)。

尤其是随着海外就医越来越灵活，只要经济条件允许，能享受全球优质的医疗条件，五年生存率可以有更大的提升，比如美国的癌症5年存活率66%，加拿大则高达82.5%。