我们最近在读贫穷的本质—我们为什么不能摆脱不了贫穷(作者:阿比吉特·班纳吉 (Abhijit V.Banerjee)/埃斯特·迪弗洛 (Esther Duflo))这本书,感触良多,有兴趣的朋友可以看一看,作者基本上都是针对非洲的群体进行研究的,其中提到了为什么穷人不想交医疗保险,书中也提到了如何建立健全的商业保险制度,这点上其实我们的感慨也是非常深的,越是经济不宽裕的家庭其实越需要保险,至少要买了医保(含新农合)。当然保险只是最终呈现的表象中的一个,更深层次的原因欢迎大家到书中去找答案。
感慨完毕,为了配合今天我们的头条,辛辛苦苦收集的各种少儿医保的资料(还没给孩子上少儿医保的行动起来吧),这篇我们主要从投保方案组合的角度来讲一讲,相比成人而言,孩子的保障方案的可参考度更大,原因有二:
1、孩子对家庭没有经济贡献,所以解决方案主要都是针对医疗费用,而在医疗这块而言,各个孩子相似度是比较高的;
2、孩子的健康问题与大人相比较要少的多,根据核保的不同结果来挑选产品的几率也小很多。
一、说在前面
对于孩子而言,最大的经济风险为父母失去经济收入的风险,所以对于家庭而言,大人的保障优先级是早于孩子的。这也是我们更为推荐孩子30年期的重疾险的原因之一,先确保大人保障的充足。
孩子对于家庭收入是没有贡献的,所以孩子购买保障的时候核心需要考虑的则是医疗费用的问题。
二、方案详情
基础版:0岁、男 1421元/年
经济宽裕版: 0岁、男 3646元/年
基础版投保方案涵盖了以下保障:
1)50万的重疾保障,100万少儿特定重疾保障;
2)300万的不限疾病种类的住院及特殊门诊医疗(1万免赔额);
3)2万意外医疗,10万意外身故/残疾保障;
在已有医保的情况下,覆盖了大部分的医疗费用尤其是大病的医疗费用,只有因疾病导致的小额的门诊及住院的自费部分无法覆盖到。而每年1421元/年的价格相信大部分的家庭以我们的理解都能在承担范围内,而且不会占据家庭保费支出的过高比例。
经济宽裕版投保方案则额外加购了50万额度的终身重疾险,有些家长很多时候会担心小朋友出现小的健康问题,导致长大以后被拒保,想为孩子配置终身的重疾险。如果在家庭整体保费支出合理的情况下,是建议的。建议选择一款消费型的终身重疾险,因孩子在成年以前是没有寿险责任的,现在配置储蓄型重疾险意义不大。
不过,现在配置的50万额度,到了孩子老年的时候,保额肯定是不足的,会有加保的需要。说到这里,不得不提到香港重疾险的一个优势,有保额分红,保额可增长,可以更有效保证后期的保额(问我们关于现有大陆有分红的产品为附加在终身寿险为主险的重疾险产品,主要还是有点贵)
三、该选择哪款方案?
首先关注家庭整体预算
在上面我们说过的是,孩子的投保方案参考性很强,但是其中有一点一定是各个家庭都有差异的,就是预算问题。保费预算不能针对小朋友单独设定,而是家庭整体去考虑,通用角度来看限制在家庭年结余的20%以内(不含理财类保险),家庭经济情况不同,还是可以差异化处理,负债多但资产少,比例下调,除了防范风险还要考虑整个家庭经济的可持续性发展,资产多负债少但是每月收入不多的话,比例上调问题也不大。一般情况下,我们会建议配置基础版,只有在整体的家庭保费预算还有空间的情况下,可以考虑经济宽裕版方案。
其次考虑就医要求及条件
国内就医还是有海外就医的需求?如果有海外就医的需求,则上述方案的额度肯定是不太够的,比如说美国的医药费就是贫穷限制了我们的想象力,不管是提高额度还是购买涵盖就医地医院的高端医疗险都是极好的解决方案。国内就医除了普通部以外,是否要考虑特需部、国际部的就医需求,这种情况下医疗险的选择同样要差异化处理。上述两种方案并没有涵盖到特需部、国际部以及海外就医的需求
四、我们说
选择保险产品有共性问题,也有个性化问题。就我们的想法而言,在选择的时候搞清楚保障配置核心原则以及保险产品提供的保障最为核心。
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