意外险是所有保险中适用范围最广的，无论是刚出生的小婴儿还是80岁的老人都能买得到。而且意外险保费低、保额高，杠杆效应明显，每个家庭都应该进行配置。
上次的文章（扫盲必读 | 小白同学一篇看懂意外险）只科普了意外险的基础知识，并没有进行产品测评，很多粉丝在后台留言催促我们赶紧发文。这次我们对比了市场上20多款意外险后，筛选出了6款性价比最高的产品，今天给大家分享一下。
今天的内容主要有三个方面：
- 意外险如何买？
- 6款意外险产品对比
- 具体产品分析，哪一款值得买？
意外险如何买？
保额买多少合适？
如果是家庭经济支柱，意外险的保额要大一些，50万以上是比较合适的。如果是给家中的小孩买意外险，则不必太在意保额。因为小朋友发生的多是些小磕小碰，0免赔、不限社保药的意外医疗会是更好的选择。而且按照保监会的规定，不满10周岁最高身故保额为20万元，已满10周岁但未满18周岁最高身故保额50万元，超过这个保额也赔付不了。
买了寿险就不用买意外险？
寿险和意外都有身故责任，但两者却不能相互替换。寿险最大的特点是“保死不保生”，只有身故才能获得赔偿，而意外险则拥有伤残责任，因意外导致的残疾都是可以赔付的。
同样的，意外险也不能代替寿险。意外险只保意外身故而不保其他，没有寿险会导致身故保障范围大大缩小，出现保障真空。
消费型还是返还型？
长期读我们文章的人都知道，我们不推荐任何类型的返还型保险。羊毛出在羊身上，返还的钱都是用户之前多交的保费，而且返还型保险价格高、保额低，完全违背了保险的保障价值。
6款意外险产品测评
我们主要评测的产品有以下6款：
- 众安个人综合意外险（基础版）
- 大金刚全年综合意外险
- 新华个人全年意外险
- 安意保综合意外保障计划
- 安心小米意外险（尊享版）
- 平安个人综合意外险
话不多说，直接上图：
具体产品分析，哪一款值得买？
众安个人综合意外险（基础版）
众安这款保险最大的优势在于不限社保用药，经过社保报销后，在2万额度内就可以100%报销。
但也正是这个“优势”，使得这款产品特别贵，10万保额一年140元，50万保额更是高达700元。所以这款保险适合不那么在意保额的老人或者小孩，家庭经济支柱还是需要做大保额。
大金刚全年综合意外险
这款产品可以说是意外险的性价比之最。
50万保额、5万意外医疗、250元/天的住院津贴，才卖160元/年，真的很便宜。5万的住院医疗和250元/天的住院津贴尤其亮眼，一般同价位产品的意外医疗只有2万，而且没有住院津贴。虽然有100的免赔额，但是瑕不掩瑜，它依旧是一款性价比很高的产品。
新华个人全年意外险
新华这款产品与大金刚那一款十分相似，50万保额、交通意外额外给付、5万意外医疗、250元/天的住院津贴都一样，不同的是这款产品便宜了10块钱。
为什么会便宜10块钱呢？因为这里面隐藏了一个Bug，在其特约条款中有这么两条：
- 不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上；
- 因机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。
这里的单车事故是指不牵涉第三方的事故，比如自己不小心开车撞到了墙上。
我们买保险买的就是保障，一款保障打折了产品会给后期带来很多麻烦。所以这里提醒一点，买任何保险之前，都要先看一下保险的除外责任，以免错买了保险。
安意保综合意外保障计划
50万保额、0免赔额、2万住院医疗，算是比较一般的配置，但20万猝死保障还是可圈可点的，198元的价格也不算贵，有需求的朋友可以入手。
这里提一点，有人认为，买个带有猝死保障的意外险是不是就不用买定期寿险了？
这就大错特错了，虽然带有猝死责任的意外险，身故保障范围有所增加，但依旧不能替代定期寿险的作用。
猝死指因自然疾病短时间内突然死亡，但“短时间”究竟是多长时间呢？医学界至今没有定论。各家保险公司对此的定义更是五花八门，从1小时到24小时都有，如果超过了猝死责任时间，那就得不到赔付。如果经济相对宽裕的话，还是加一份定期寿险比较靠谱。
安心小米意外险（尊享版）
这款由小米金融和安心保险合作的产品，性价比也非常高：
- 100万保额只要299元，真的很便宜
- 含50万的猝死保障，保障范围比一般意外险更大
- 没有类似新华个人意外险的特约条款，保障全面
如果你想买一份带有猝死保障的意外险，选这一款肯定没有错。
平安个人综合意外险
这款是为数不多的可保1-4类职业的意外险。
按照职业风险的大小，保险公司把职业分为6类，1类的风险等级最低，6类的风险等级最高。下面是一些常见职业的风险分类表：
不同保险公司的职业分类会细微差异，高风险职业人员购买保险前最好确认一下
对于从事城管、兽医、交警等4类职业的人来说，平安的这款意外险是个不错的选择。
- 价格方面，它是所有承保4类职业的保险中比较低的
- 50万伤残保障、25万猝死保障，保额足够
- 6万的意外医疗、150元/天的住院津贴、医疗垫付，意外医疗方面也无可挑剔
虽然住院津贴最多只发放90天，但依旧瑕不掩瑜，对于从事4类职业的人来说，性价比还是很高的。
另外，如果你从事的是5-6类的高危职业，则要专门购买高危职业意外险，比如安心高危职业意外险、泰康职业无忧意外险。这类产品通常保额低、保费贵，如果想做大保额，可以搭配一定额度的定期寿险。如果想了解这些产品，可以参考：投保指南：高危职业，如何买保险？（警察、高空作业、司机等）
我们说：
总结一下，如果给家里的小孩买意外险，众安个人综合意外险是个不错的选择；如果想买个住院医疗保障好的产品，大金刚综合意外可以考虑；如果你想买带有猝死保障的意外险，安心小米综合意外险绝对超值；如果你是4类职业人员，那就考虑平安那款吧。
另外关于意外险还有什么不懂的地方，也可以给我们留言，我们会根据你的情况，给出更加个性化的方案哦。
