-本篇系「真相我们 」Vol.01-
知乎上有个高票问题：“为什么保险业／保险公司在中国的声誉比较差？”
一共199个回答，几乎个个点名“销售误导”。
但这还不是让我最痛心的。
我震惊的是，在回答问题的，竟然大部分是保险从业者。他们可不是对保险一无所知的小白。如果连他们都深受其害，那么不难想象，被误导的普通消费者有多少了。
我常想，问题如此严重，难道没人注意并想办法解决？
事实上，银保监早就看到了、保险公司看到了，销售人员和用户也看到了，他们中的部分一直在努力改善。但完美的解决方案并未出现，相信短期内也不会出现。
因为销售误导是一个非常复杂的系统性问题，绝不是个别公司的不规范、个别营销员的道德品质差或专业技能不足的问题。
那，那些真心想买保险的人该怎么办呢？
我能想到的办法就是“武装”你我的大脑，正确的知识进来了，才能将错误的东西自动屏蔽掉。
所以，我决定出一个「真相我们」系列，系统教你如何识破保险代理人营销套路。声明一点，我无意于针对任何公司或代理人（截图露出的任何logo或印记都会抹掉），只想为“保险姓保”尽一点力而已。
下面进入「真相我们」系列第一期。有关于理赔。
01
一张可笑的截图
这还得从客户发来的一张截图说起。
说实话，看到这张图，我们的第一反应是气笑了，接着就火大了。
气笑了，是因为里面的误导实在太低级了，低级到不屑于反驳。
火大是因为，大部分人只掌握有限的医学知识。医生手术切除肿瘤时，患者已被麻醉陷入昏迷，谁知道医生割掉了多长的直肠……这一吓唬，没准就真信了。
真到动手术时，为了能理赔，没准会主动要求医生得切掉三分之二才罢休。
甚至苦捱到甲状腺癌长到“指定”大小，才去切除。
癌细胞一旦转移有多可怕，你知道吗？这已经不是误导，而是拿客户的生命在开玩笑。
02
癌症，重疾险究竟如何理赔？
发泄完毕，下面是打脸时间。
就截图而言，主要有两个明显误导。
误导一：甲状腺癌必须达到一定公分、直肠癌必须切除2/3才能申请理赔。
纠正
甲状腺癌、直肠癌，都属于癌症，在重疾险的保障范围内。数据显示，癌症理赔率占重疾险理赔率的60%以上。
氮素，癌症算是重疾险中，理赔“最简单”的一个病种了——只要确诊就能赔。
而确诊癌症的“金标准”是病理化验，能帮助医生判断肿瘤的良、恶性，也为医生拟定治疗方案提供了依据。
病理化验，可简单理解为将从人体采取的组织标本放到显微镜下去观察。若发现了癌细胞，就说明你得了癌症。
拿着病理检查报告或其他科学的诊断报告，你就能直接找保险公司索赔了，跟肿瘤大小、是否接受了癌症治疗一毛钱关系都没有。
关键的是，癌症属于保监会规定的6种必保重疾之一，各保险公司采用的定义是统一的。
谁敢单独制定一个标准，一秒别犹豫，直接打保监会投诉电话举报。
03
宫外孕，医疗险究竟给不给保？
误导二：宫外孕只有xx公司的xx产品才能报销
纠正
大部分住院医疗险，比如小额医疗险、百万医疗险，确实对宫外孕是免责的。
像微医保、尊享e生、平安e生保，条款都明确了对怀孕/宫外孕及其并发症，不给赔。
微医保百万医疗险将宫外孕免责
但依然有能保的，一是特定的生育险，比如复星联合星护孕育：
妊娠疾病就包含宫外孕
二包含孕产责任的高端医疗险也给保，如Bupa保柏的环球住院医疗计划：
保柏环球医疗的“免责条款”将宫外孕又除外，即能正常赔
当然了，我们必须承认：能保怀孕/宫外孕的产品确实很少，价格还贵。
所以，若截图中的保险公司的住院医疗险真保宫外孕，“小炫耀”一把不是不可以。
但我们去它官网找了，没找到，不排除是我孤陋寡闻。有知道的，欢迎留言补充。
为什么怀孕/宫外孕这么不受保险公司欢迎呢？
强调下，怀孕无可指责。但怀孕确实有一定风险，这点大家通过影视作品、媒体报道，相信能感受到。
而宫外孕风险更高，医学界直接将其视作一种“妇科危险疾病”看待。一经发现，往往建议患者手术摘除。
宫外孕，学名叫“异位妊娠”。
简单地说，就是本该在子宫内发育长大的受精卵，因为各种原因，没能进入到子宫里，只能在子宫外的某个地方着床。
最常见的是输卵管，也有“流落”到卵巢、宫颈或腹腔的。
而这些地方统统不能给胚胎提供足够的血供和支持，最后胚胎将无法存活。但这期间，由于胚胎在不断长大，可能导致容纳胚胎的结构破裂，这会引发严重出血，甚至危及生命。
解释到这，大家就清楚为何保险公司不保宫外孕了，风险太大。
我们也提醒，预防宫外孕的最好办法，就是定期孕检，争取将其扼杀在萌芽状态。
04
保险小结
虽说销售误导短期内无法根除，但也应该有底线。尤其不能拿严肃的医学问题乱造谣，这关系的可是人命。
碰到这样的代理人也可以直接拉黑了。
总之，选购保险的路上，山高水深，大家千万睁大眼睛看清套路，小心别被带到坑里去。
而且现在网络这么发达，本能提醒你不对劲的，不妨花几分钟Google下，日积月累，你也能练就一双火眼金睛。
