随着生活水平的提高,各种各样的“富贵病”随之而来,糖尿病就是其中之一。根据国际糖尿病联合会(IDF)2017年的数据,中国糖尿病患者的数量已达1.14亿人,几乎每10个人中就会有一个糖尿病患者。
不光如此,中国还有一大批“糖尿病候选人”,即血糖高于正常水平,但还没达到糖尿病的程度。如果不采取干预措施,这些人很有可能会发展成糖尿病。
那已经患了高血糖、糖尿病的人该如何买保险呢?我们也经常收到这样的问题,今天就和大家聊一下这个问题。
一、高血糖、糖尿病可以买哪些保险?
二、糖尿病购买保险的两个问题
三、3个必须掌握的糖尿病基本知识
一、高血糖、糖尿病可以买哪些保险?
对于正常人来说,空腹血糖应该低于6.1mmol/L,且就餐后两小时血糖低于7.8mmol/L,如果血糖水平高于这一范围,就可以称为高血糖。
高血糖包括两个阶段——糖尿病前期阶段和糖尿病阶段。
不管是空腹血糖还是餐后两小时血糖,只要有一项超过了正常值,就能确诊疾病。
如果很不幸已经被确诊了糖耐量异常或糖尿病,那还有哪些保险可以买呢?
话不多说,直接上图:
1.1意外险
意外险主要保障的是意外伤害,和自身疾病无关,也无需健康告知,所以不管是糖尿病前期,还是已经确诊了糖尿病,都是可以购买的。具体产品评测:看了3天产品后,我们筛选了6款性价比最高的意外险
1.2医疗险
我们查阅了当下主流的百万医疗险发现,糖尿病都无法通过健康告知,但对于糖耐量异常,各家的标准不太一样。如尊享e生直接拒绝承保,微医保则比较灵活。下图是微医保的智能核保流程:
由图可知,只要血糖小于6.5mmol/L,或者血糖高于6.5mmol/L,但糖化蛋白HbA1c小于等于6.5%也可以承保。也就是说轻微的高血糖是可以标准体承保的。
小额医疗险的产品条款各有不同,购买前需要仔细健康告知。不过总的来说,都很难通过健康告知。
1.3寿险
寿险的核保相对宽松,糖耐量异常基本都能通过健康告知,但糖尿病也都是拒保的。
1.4重疾险
对重疾险来说,糖耐量异常和糖尿病也都无法通过健康告知,糖耐量异常可以申请线下核保,糖尿病都是直接拒保的。
有的产品还需要告知亲属糖尿病情况,如果亲人中有糖尿病患者,也只能申请线下核保流程了。代表产品有:安邦长青树、复星联合康乐一生等
这两款产品也有不同,安邦长青树需告知的是父母、兄弟、姐妹的糖尿病情况,而康乐一生需告知除配偶外直系亲属的糖尿病情况,包括:父母、子女、爷爷奶奶、外公外婆
1.5防癌险
血糖轻微升高的患者还可以买到重疾险,但如果是糖尿病患者就只能购买防癌险了。防癌险虽然只保癌症,但相对于重疾险来说,也有自身独特的优势:
- 价格便宜:由于防癌险只保癌症,所以价格比重疾险便宜的多,同等保额和缴费年限下,防癌险一般只有重疾险价格的一半左右。
- 健康告知宽松:不仅是糖尿病患者,高血压、冠心病等患者都可以买到合适的防癌险。这对于患有糖尿病等慢性病的人来说,确实很难得。
另外,根据2016年发布的保险行业理赔数据报告显示,60%的重疾理赔都是由癌症导致的,可见癌症发病率之高,配置一款防癌险十分必要。防癌险具体产品评测:8款高性价防癌险
二、糖尿病购买保险的两个问题
2.1妊娠期糖尿病能标准体承保吗?
妊娠期糖尿病是女性怀孕期间特有的一种疾病,发病率在1%~5%左右,主要表现是妊娠前糖代谢正常或有潜在糖耐量减退,妊娠期才出现或确诊的糖尿病。
对于妊娠期糖尿病,不同产品的核保要求不同。不过只要怀孕前没有血糖异常,分娩结束半年后检查没有异常,基本都可以标准体承保。
以哆啦A保为例,通过智能核保得出结论如下:
2.2特色糖尿病保险靠谱吗?
除了上文列举了几类保险外,市面还出现了专门为糖尿病患者定制的保险,这些保险值得买吗?
这类产品并不多,我们找到了比较有代表性的两款:
这类产品保障内容基本一样,保障人群都是针对病程在10年以下的2型糖尿病患者,保障内容为4种糖尿病并发症:脑中风后遗症、终末期肾病、截肢和失明。
虽说只保4种并发症,但这4种都是高发病症,据世界卫生组织统计,糖尿病死亡者有一半以上是心脑血管所致,10%是肾病变所致。所以,这类保险还是能够起到一定的风险转移作用。
不过价格确实太贵了,比如糖无忧这款保险,50岁男购买的话,保额10万,保费就要7万,杠杆比例太低了。
三、3个必须掌握的糖尿病基本知识
3.1糖尿病的危害
糖尿病本身并不可怕,可怕的是其造成的并发症。据统计,糖尿病并发症高达100多种,是已知并发症最多的一种疾病,比如:肾功能受损、神经病变、眼底病变、心脑血管疾病、糖尿病足等。
糖尿病死亡者有一半以上是心脑血管疾病所致,因糖尿病截肢的患者更是非糖尿病的10~20倍。而且临床数据显示,糖尿病发病后10年左右,将有30%~40%的患者至少会发生一种并发症,并发症一旦产生,药物治疗很难逆转。所以糖尿病患者一定要控制好血糖,以延缓并发症的产生。
3.2糖尿病的分类
按照是否缺乏胰岛素,糖尿病可以分为两个类型:1型糖尿病和2型糖尿病
- 1型糖尿病。也称胰岛素依赖型糖尿病,多发生在儿童和青少年,也可发生于各种年龄。起病比较急剧,体内胰岛素绝对不足,容易发生酮症酸中毒,必须用胰岛素治疗才能获得满意疗效,否则将危及生命。
- 2型糖尿病。也称成人发病型糖尿病,多在35~40岁之后发病,占糖尿病患者90%以上。其体内产生胰岛素的能力并未完全丧失,但胰岛素的作用效果较差,可以通过某些口服药物刺激体内胰岛素的分泌,但后期仍有一些病人需要使用胰岛素治疗。
3.3糖尿病患者不会低血糖?
糖尿病患者比普通人更容易产生低血糖症状。例如,在降糖药量没有改变的情况下,由于某一顿饭吃的过少或者当天运动量过大,就会导致血糖急剧降低,继而产生低血糖。
对于普通人来说,血糖低于3.9mmol/L时才会发生低血糖症状,但是对于血糖水平居高不下的糖尿病患者来说,血糖一低于 5.5 mmol/L 时就会有症状。
一旦出现低血糖,可能会有虚汗、头晕、心跳加快、眼冒金花、手足发麻、说话含糊不清等种种不适,若不及时处理,甚至可以引发昏迷。
我们说:买保险要趁早
人到中年,身体发福,高血糖可能就随之而来。对于血糖稍微升高的糖耐量异常患者,大部分保险都可以买得到,我们建议趁早把保障配齐,一旦后来发展为糖尿病,就没有保险可以买了。
对于糖尿病患者来说,除了意外险和防癌险,几乎没有其他险种可以买了。这时候可以考虑风险自留,也可以考虑购买专为糖尿病患者定制的保险。