今天聊聊成人保险怎么买。
一是产品更新换代太快，又出了不少好保险。
二是后台每天来问这个的朋友很多。
那就再系统盘一次，要聊的东西不少，争取让大家一次性搞懂。
1、理念篇：为何需要买保险？
理念对了，产品只是水到渠成。
像很多人就不明白，为什么要买保险？
因为保险能管两件事。
一是保住人。
一是保住钱。
什么叫保住人？
主要针对重疾。
身患重疾，比如癌症，需要长期住院治疗、需要大额医疗费用，不少人拿不出钱，就卖房卖车，甚至放弃治疗。
不想面对这道选择题，医保之外，就有必要配点医疗险、重疾险。
医疗险是保障范围内，花多少，凭发票报多少，而重疾险是一次性给钱，都能解决医疗费用的问题，让人有机会活下来。
那保住钱又该如何理解呢？
防的是身故、意外伤残及疾病，这三项，不是彻底毁灭、就是严重削弱人赚钱的能力。
举个例子。
一个人30岁时，每年能赚30万，就算以后工资不再涨了，到他60岁退休时，创造的总收入也有900万。
可如果他在这30年中因疾病或意外身故了，900万就没了。
即使万幸不死，治病那几年也没法正常工作，损失=30万*休息的年数。
残疾也是，想再维持年入30万的水平，一样很困难。
所以，想要确保我们能赚到的钱一定赚得到，寿险、意外险、重疾险都有必要买。
2、技巧篇：保险如何搭配保障最强？
寿险，说直白点，能让你“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。
比如，寿险保额买了900万，保30年。
这30年间，你若一直平安，这900万你也挣得到；出事的话，那这900万由保险公司赔。
无论哪种，家人至少在经济上都不会受太大影响。
不过，寿险只管死，不保伤残，伤残的问题得靠意外险来解决。
意外伤残一共分1-10个等级，数字越小，赔的越多——１级伤残赔100％，10级赔10％，依此类推。
而重疾险，作用除了治病，还能弥补发生重疾后的误工费、陪护费、康复费、营养费等各种费。
综上，再来回答成人的保险怎么买？
我们的建议是：
一般成人：重疾险+意外险+医疗险。
如果是家庭经济支柱，那再补上寿险。
提醒一点，很多家长是自己在“裸奔”，却给小朋友买了一大堆保险。试问，要是你先出事，孩子的保费谁来交？
所以家庭买保险，必须先给大人买，再给小孩买。
大人买也分顺序，谁赚的钱多，承担的家庭责任重，就优先保谁，即先成人，再小孩和老人。
3、组合篇：预算已定如何优选产品？
解决了买什么的问题，再来看看该怎么买。
可以分四步走。
第一步：定保额
意外险、寿险、重疾险的保额，都建议做到年收入的5-10倍。
但也不必机械执行，关键看你想给家庭设多久的缓冲期。
比如年入10万，而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作，按15-30万的治疗费，再加50万收入损失预估，重疾保额65-80万比较合适。
第二步：定预算
不超过家庭年结余的10%-20%就好了，注意是年结余！不是年收入。
第三步：定保障期限
保额和保费确定后，就知道该买终身还是定期了。
像寿险，选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行，一般保到60岁、70岁。
重疾险呢，保额高比保的久更重要。
比如买了10万的终身重疾险，而癌症花了50万，也没用。
那折中下：
经济一般：买定期，比如保到70/80岁（目前中国人均寿命是76岁）。预算够：就终身重疾险;或者长险、短险组合，比如30万终身的+20万定期的。这样保额够，还少花钱。
第四步：定产品类型
意外险、寿险属于基础简单的险种，一般没啥大坑，价格合适，就能下手。
复杂的是重疾险，挑选时注意几个点。
1）看病种：25种重大疾病+高发轻症
保协规定的25种重疾，理赔占到了重疾险的九成以上。再拼数量，没意义。
高发轻症则看以下10种：
2）看保障责任：
保终身还是定期
是否含豁免
单次赔，还是多次赔
多次赔付，那分组情况如何，间隔期多久
保不保身故，身故是赔保额、保费还是现金价值
3）看健康告知：
买保险一定要如实告知，避免后续理赔纠纷，两年不可抗辩并非尚方宝剑，买保险本就是为了应付不确定的风险，如果连理赔都变得不确定，那意义何在？
在符合健告的基础上，要是一款重疾险符合：病种全面、带被保人豁免，价格适当，就能纳入考量。
至于身故责任、多次赔付、投保人豁免，根据自己经济能力量力而行吧。
我们也把各类保险，性价比高的给筛了一遍，拉了个清单。
供大家参考：
定期寿险：唐僧保、定惠保、擎天柱、金钟罩、小安定寿、华贵CP保、中荷顾家保、小蘑菇消费型重疾险：康惠保、达尔文1号、康乐一生C、瑞泰瑞盈、昆仑健康保、盖世英雄、紫霞保、健康一生Ａ储蓄型重疾险（身故赔保额）：哆啦Ａ保、康乐一生Ｂ、泰康健康有约医疗险：尊享ｅ生、复星钢铁侠、平安ｅ生保、微医保、好医保
4、方案篇：不同年龄收入可以这样买
根据以上原则及清单，我们整理了几款方案，分别对应不同收入人群和家庭结构。
方案１：单身贵族
适合人群：30岁以下年轻人，年入10万左右
方案解析：
不同年轻人家庭背景、消费习惯不同，预算有高有低，所以设计了3个保险组合。
经济版：意外、疾病都有保障，保额也够高，支出还少。
缺点是轻症没得赔，而轻症发生率大概占重疾险的30％。
所以升级版，增加了轻症保障，最多能赔3次，每次赔30％保额，即15万。
而高发轻症的治疗费大概10万上下，15万够用了，又有轻症豁免，患轻症后，后续保费不用再交，但保障继续。
至于增强版，重疾险升级为多次赔付的哆啦Ａ保，主要考虑得重疾后，再难买重疾险。而哆啦Ａ重疾能赔3次，又保身故，价格中等，也蛮适合年轻人。
方案二：年入15-20万的三口之家
方案解析：
30-60岁属于人生的黄金阶段，所以重疾险、寿险都保到了60岁后。
重疾险选瑞泰瑞盈，是因为重疾+轻症，它最便宜，又能缴到70岁，加上轻症豁免，杠杆比非常高。
寿险、意外险各配置了50万，最多能赔100万，是年收入的6倍，即使夫妻一方真发生极端风险，也能给家庭提供3-6年的休整期。
医疗险选了5年保证续保的乐享一生，期间不用担心产品涨价或停售，且5年共享1万免赔，更有机会赔得到。
不过，人生不仅要担忧life too short，life too long也是一种风险。
尤其是重疾，70岁后发生概率会大大增加。
所以我又做了一款终身重疾险方案。
选康乐一生C，是看重它的投保人豁免，这样夫妻如果互为对方投保，之后任一方出事，两份保单的钱都能免掉。
考虑通货膨胀，我把身为家庭经济支柱丈夫的重疾保额做高到60万，妻子后期也可根据自身经济情况进行保障的调整。
方案三：年收入30-40万的三口之家
方案解析：
重疾险升级为达尔文1号，它和康乐一生C最大的区别是，现金价值非常高，最高能达到保额的95%。
此外，80岁前每赔1次轻症，不仅后续保费不用交了，重疾保额还能升10%，轻症最多赔3次，买60万，那重疾保额可提升至66-78万。
这个组合不足是寿险保额不太够，假设丈夫年入20万，妻子年入15万，保额都只够提供3年的缓冲期。
房贷、车贷等负债高的，有必要再加码。
方案解析：
做高了意外险和寿险的保额，重疾险也替换成了可多次赔付的哆啦A保，整体保障更强。
医疗险选尊享e生，是因为其增值服务非常全面，有绿通、医疗垫付、质子重离子，想要更好的就医体验，还可带上特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗。
方案四：年入50万以上的三口之家
方案解析：
很多人认为高收入家庭，不用担心没钱看病，也就没必要买重疾险。
错了，即使高收入也很难一下子拿出几十万乃至上百万的闲置资金，而且看病自己掏钱，属于风险自留，相比买保险付出的成本，杠杆太低。
所以有钱人也有必要买保险，且保额得跟收入匹配，不能太低。
故方案将重疾、寿险、意外险的保额都做到了百万以上。
其中重疾险，70岁前保100万，70岁后保50万。35年后货币存在贬值，50万可能不够，可以根据自身收入水平进行加保。
如果想海外就医，可将尊享e生替换成高端医疗险，保障最全面，支持垫付，部分既往症也能赔，就是价格比较贵。
产品推荐万欣和、保柏两家的，在高端医疗险这块很有实力，想便宜点，那招商信诺也可以。
5、保险小结：买保险不必一步到位
以上就是关于成人保险如何买的分享。
保险的作用其实很明确，就是帮我们转移因疾病、意外导致的经济损失。
这样即使发生极端事故，至少在经济上，保险能替我们继续履行家庭责任。
但也提醒大家，不要因此对保险寄予过高的期望，它只是一个金融工具，一种理财方式，不可能转移所有风险。
其次，很多人可能没意识到，保险是有门槛的，如果我们健康情况不佳，保险公司可以拒保。
所以，趁现在年轻还没什么疾病就赶紧买吧，争取在35岁前把基本框架搭好，之后再根据收入、通胀膨胀或紧缩，进行保障的调整，保险不是一次性就能买全的。
最后一点，不要盲目追求高保额，容易吃不消，保额太少又起不了作用，在家庭经济承受能力和实际需求间找到平衡点最好
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