每次写重疾险，总有人问，有必要带轻症吗？
当然要。
附加轻症至少有两个好处：
1、降低重疾险的理赔门槛
那些达不到重疾标准的疾病，可由轻症来赔付。
2、豁免后期保费
目前重疾险普遍支持「轻症豁免」，那如果一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保额，后期的保费不用再交了，如果以后恶化成大病，还可以再拿100%的重疾赔款。
而你不想买轻症，无非顾虑的是：
1、以为轻症真的很轻，不是大病2、附加轻症，保费贵了3、不知道轻症如何挑选？
我们一向急人之所急，下面就来解决你的疑问。
什么是轻症？
不得不说，“轻症”这个名字还真挺误导人的，香港保险就聪明多了，轻症不叫“轻症”，而叫“早期严重疾病”，与之相对的重疾，则叫“严重疾病”。
所以轻症其实一点都不轻，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病，可如果不及时治疗，也容易恶化成大病。
比如，原位癌是癌症的早期阶段，你可简单类比桔子发霉了，但霉菌此时还只是停留在果皮上，果肉还没坏，可你放任不管，那整个桔子都会腐烂掉。
单目失明，相比双目失明，程度明显要轻，可对正常人来说，仍是重大打击。
为什么会出现轻症保障？
两个原因：
1、体检的普及，检查仪器越来越精密，一些重大疾病在早期就能被检查出来；
以原位癌为例，其发生概率为恶性肿瘤的2.5%左右：
数据来源：中国卫生和计划生育统计年鉴2017中的2016年医院出院病人疾病转归情况
但从统计数据看，年龄构成上原位癌中年轻人占比更高，59岁以下的部分占比为72.4%，而恶性肿瘤59岁以下的占比是43.6%，不难想象，随着体检普及及仪器的精密化，原位癌的发生率会逐渐增加。
数据来源：中国卫生和计划生育统计年鉴2017
2、重疾理赔门槛高，一般来说，不是“病入膏肓”，保险公司不会赔，而医疗技术在进步，标准滞后于现实。
如前文所说，轻症对普通人仍是大病，治疗费低的好几万，高的十几万，也需要一定的时间来治疗和康复。
所以，为了平息用户对重疾险“保死不保生”的怨气，就出现了轻症，那些达不到重疾程度的重病，就能靠轻症来赔。
如果搭配“轻症豁免”，保障效用加倍。
举个栗子。
小明给妈妈买了50万重疾险（额外给付型），30年缴费。
到第5年时，小明妈妈突发心肌梗塞，医生基于现有医疗技术及其病情，没给小明妈妈用需开胸的冠状动脉搭桥术（重疾），而采用了无需开胸、创伤小的冠状动脉介入手术（轻症）。
小明妈妈拿到15万的轻症赔款，后面25年的保费不用再交，如果小明妈妈以后确诊其他重疾，还可以再拿50万的赔偿。
加了轻症，保费会涨多少？
我们测算了三款加了轻症保障的重疾险：
从上图可见，轻症占保费比大概百分之十几到二十几，在可接受范围内。
康惠保在三款中“加钱”最多，是因为其重疾费率本身就很低——单纯保重疾，康惠保的保费是所有重疾险中最低的。
如果嫌贵，那你可以考虑健康一生或昆仑健康保。
是否买轻症，取决于你如何看待风险
加钱不多的情况下，当然可以考虑，更全面地覆盖风险。
毕竟轻症并不轻，除了医疗费用外，自己及家人的收入也会有一定损失，有一笔经济补偿是非常不错的。
如果预算不足，钱就要花在刀刃上了，建议优先确保重疾保额足够高。
仍以百年康惠保为例，30岁男，50万保额，保到70周岁，30年缴费，不附加轻症，保费也就2650元/年。
如果买带轻症的，要注意哪些点
对于轻症，保监会并没有统一规定。
也就是说，保险公司可以自己决定保哪些轻症，到了什么程度才赔。
所以，挑选时，
首先要看病种是否涵盖了高发轻症，发病率越高，你才有机会拿到理赔。
高发轻症主要是以下几个，排名越靠前，越重要：
极早期恶性肿瘤或者恶性病变不典型的急性心肌梗塞轻微脑中风冠状动脉介入手术（非开胸手术）心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）主动脉内手术（非开胸手术）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤中度脑损伤较小面积Ⅲ度烧伤Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）
像平安福，三种高发轻症——冠状动脉介入手术、轻微的脑中风、非典型的心肌梗塞就不保。
为了凑数，平安福还将“极早期恶性肿瘤”一拆为三——拆分成恶性病变、原位癌和皮肤癌三种，非常鸡贼了。
除了上面9种高发轻症外，下面这几类疾病在现实生活中也是较为常见的，如高发轻症都包含的情况下，也可以纳入到考量范围内。
中度瘫痪慢性肾功能衰竭早期肝硬化中度脑损伤单侧肾脏切除
其次，要看理赔标准是严苛还是宽松。
提醒下，这是在确保高发轻症基本都保后，才需要考虑的问题——门槛低，但发病率才1%，对大多数人没有任何意义。
以轻微脑中风为例。
弘康哆啦A保的定义就比和谐健康的健康之享定义要严格。
哆啦a保：
健康之享：
但是哆啦A保保的轻症数量要多于健康之享，这个时候是不是有点懵逼，那我到底选哪款产品呢？
其实无需太纠结，因为哆啦A保和健康之享不是同一类型的产品，回到你选择产品的重心即可，消费型还是储蓄型，多次赔付还是单次赔付。
是同一类型的，比如都是单次赔付重疾险，像昆仑健康保和阳光随e保，轻症都可以多次赔付，前者可赔3次，后者2次，那当然是选昆仑健康保。
除了上述两个核心点，在挑选轻症时，以下三个方面也可以关注下。
1、提前给付还是额外给付
内地大部分带轻症的重疾险，轻症是额外赔付20%的保额，之后确诊重疾，可以拿到100%重疾保额。
而香港保险如果轻症已赔付了20%，那重疾最多只能再赔付80%保额。
2、赔付几次（是否有分组）
在保费差不多的情况下，赔付次数自然越多越好。
但赔得太多，就偏于噱头了，我们记得有款产品轻症最高可赔付21次，这是造了什么孽。
分组上，一般来说，单次赔付的重疾险，轻症普遍不分组，但也有分组的，比如阳光随e保。
而多次赔付的重疾险，大部分轻症会分组，还会设置间隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。
同等保费情况下，轻症不分组的>轻症合理分组的>轻症分组不合理的。
要判断分组是否合理，主要看高发轻症是否均匀分布在各组。
而不分组的，也可能出现轻症隐藏分组的情况，即对于一些关联性比较高的轻症疾病，只能赔付其中一项，其余几种不再赔付，效果等同于分组。
太平福禄康瑞因轻症隐藏分组，被诟病
这种规定其实不难理解，因为所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊，所以不可能因同一种疾病而赔付2次。
举例来说，发生急性心肌梗塞（疾病）之后大概率需要做冠状动脉介入手术（治疗方式），保险公司不可能赔2次。
3、是否包含轻症豁免保费
目前大部分重疾险都支持轻症豁免。
区别在于，有的产品轻症是和重疾捆绑的，费率已经固定下来，比如康乐一生。
有的则可自由选择是否附加轻症，若附加轻症及轻症豁免，需额外支付一部分保费，比如康惠保。
保险小结
总的来说，我们是推荐大家选带轻症的。
降低重疾险理赔门槛，而且加钱不算多。
如果选带轻症的，那挑选时，涵盖高发轻症是必须的。
至于赔付几次、提前给付还是额外给付这些则需要客观看待，同等保费下当然是额外给付，赔付的次数越多越好。
另外，关于疾病隐藏分组的情况，也需理性看待，疾病与治疗方式只赔付一次的话，影响不大，而且也能降低保费。
