我们之前介绍过保险的各种期限，这些问题很容被忽略，但在现实中，不同期限穿插在一起，就会很复杂，一不小心还可能出现理赔问题。
比如一年期的医疗险，如果生病刚住院，保险就到期了，超出的治疗费用能不能报销？该如何报销呢？
今天我们就来聊下这个问题，内容分为以下4个方面：
保单无法续保，能不能赔？
三类产品对比
已经续保，理赔就没问题吗？
跨保单年度，该怎么赔？
1、保单无法续保，能不能赔？
对于一年期的医疗险来说，停售是家常便饭。如果保险到期，治疗还没结束，又遭遇了停售无法续保，那还能不能理赔呢？
答案是可以的。医疗险大都考虑到了这一点，如果保险到期还没结束治疗，保险公司会继续支付一定天数的治疗费用，比如平安e生保：
也就是说，如果保险到期了，治疗还没结束，保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用。据数据统计，2014年中国的平均住院天数为9.6天，所以多数情况下，这30天是够用的。
这点设计还是比较人性化的，不会因为保险到期，而使治疗立即终止，给了被保人一定的缓冲时间。
不过，期满继续支付治疗费用受到两点限制——保额和累积住院天数。如果治疗费用超过保额，或住院天数超过上限，超出的部分就不再赔付了。
2、三类产品对比
这里主要牵涉三类产品，分别是百万医疗险、小额医疗险和意外医疗。我们分别说明一下：
首先，百万医疗险，一般来说合同到期继续支付的天数为30天，好医保则会延长到180天。下面是几款主流产品的对比：
另外，百万医疗险有1万的免赔额，报销时可能会被多次计算，这个后面会详细说明。
其次，小额医疗险，下面是4款产品对比
天安成人万元护保险到期最多支付60天，其他产品都可以支付90天。
其实，对于小额医疗险来说，60天和90天的并没有太大的区别。且不说一般人不会住院这么久，只说小额医疗险1-5万的保额，按照当下的住院费用，根本也撑不了这么长时间。
最后，意外医疗也会牵涉这个问题。
相比另外两类产品，意外医疗多了一个意外门诊责任，两者的到期支付天数不同，一般情况下，门诊是15天，住院是90天，而小蜜蜂的住院和门诊比较长，都是90天。
3、已经续保，理赔就没问题吗？
已经续保了，理赔就没有一点问题吗？这可没有那么简单。
因为续保后，前后涉到两份保单的理赔，而保险事故发生的时间点在第一份保单期间内，根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则，第二份保单真的能理赔吗？
举个例子，小A买了一份百万医疗险，保障期间为2017年1月1日—2017年12月31日。
他在2017年12月25日住院接受治疗，由于百万医疗险续保条件好，它得以正常续保，保障期限为2018年1月1日—2018年12月31日。
然后，小A于2018年1月10日正式出院。
按照道理说，保险事故发生在2017年，2017年住院费用报销是没有问题的。
但2018年续保这份保单就不一样了，因为小A并不是在2018年出险的，根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则，硬扣条款的话，不赔也是可能的。
不过现实中，客户很容易规避开这一点。比如，在跨保单年度的时候，办一个出入院的手续，在新的保单年度重新住院，由于百万医疗险续保没有等待期，保险公司还是要赔的。
所以，牵涉到两张保单，赔是也会赔的，只是怎么赔的问题。
这里提醒一点，意外医疗与一般医疗险不同，即使正常续保，也不能继续报销上一个保险期间未进行完的治疗费用。
4、跨保单年度，该怎么赔？
跨保障期理赔的问题，牵涉到两份保单的理赔，主要问题在于费用如何分割？究竟由哪份保单来赔？
主流的医疗险条款中并没有明确规定，各家公司可能不同，在保险实务中，最常见的方式有两种，大家可以参考一下：
1．以续保保单的生效日期为界限，将两者的费用分别计算，分别报销。
这种情况下，就要计算两次免赔额，但保额会有所扩充。
比如，小A住院20天，两个保单年度各10天，费用分别为2万和3万。
如果小A买的是一款免赔额为1万的百万医疗险，按这种方式，计算两次免赔额，他就只能拿到3万块的报销。
如果小A买的是一份保额为1万医疗险，免赔额为0，分开计算的话，两份保险各能报销1万，总共可以报销2万。
2．全部划分到入院日期那个保单年度，费用放在一起报销。
这种情况下，免赔额只用计算一次，但保额较低的医疗险会比较吃亏。
还是上面的例子，如果是免赔额为1万的百万医疗险，他就能拿到4万的报销。如果是０免赔额、1万保额的医疗险，也就只能报销1万了。
现实中，不同的保险公司，采取的理赔计算方式可能不同，这取决于它们的理算规则。
我们在咨询了尊享e生和微医保后，发现它们采取的都是第一种理算方式，按照治疗费用实际发生的时间，分别在两个保单年度，扣除免赔额后，进行赔付。
５、我们说：注意不同的理赔方式
在医疗险中，保险合同到期，治疗却还没结束的话，并不用担心，医疗险基本都会继续支付一定时间的治疗费用，大部分情况也都够用。
如果遇到跨越两个保险期间的理赔，最好要先咨询具体的保险公司，问清楚它们是如何赔付的，以免出现差错。
最后，还是建议大家及时续保，不要把保障搞丢了，得不偿失。
