因重大疾病对家庭经济毁灭性地打击，使得重疾险成为配置优先级最高的产品之一，在“我们保险咨询群”中，每天大家问得最多的，也就是重疾险该怎么挑——确实，市面上好产品不仅多，升级换代也很快，很容易就看花眼，陷入过度比较的漩涡。
为了满足大家的需求，今天我们就从三个方面来详细说道说道“成人消费型重疾险究竟该怎么选”，并涉及当下最热7款产品的对比分析，每一款都有自己的特色，价格差异也不大，性价比很高。
主要内容如下
- 成人重疾险该怎么挑？
- 成人消费型重疾险产品评测
- 我们说：可结合自身情况对号入座
一、成人重疾险该怎么挑？
在进入正题前，先回答几个大家很关心的问题。
病种数量保多少？
所有重疾险都涵盖的25种重疾，已经占到重疾险理赔案例的95%以上，因此不必过于纠结是保30种，还是100种。多出的病种，发病率并不高，只能锦上添花。
重疾险保额怎么定？
目前25种核心重疾的整体治疗费用大致在30万-50万元，考虑除高额的治疗费、康健费，病人收入也可能中断，重疾险保额建议不要低于这个数。
保障期限怎么选？
人在50岁后，罹患重疾的风险将呈指数级升高，而中国人均寿命已达到75周岁（男74岁女77岁），因此，可以选择保至70周岁或终身。
若预算有限，必须在保障期限和保额之间做选择，则优先确保保额充足。有条件时，再补充终身重疾险。
轻症保障需要吗？
从疾病定义看，轻症只是未达到重疾程度而已，对普通人而言，依然是大病。像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术，治疗费至少好几万。如果产品带轻症豁免（被保人患轻症，剩余保费不用再交，之后患重疾，仍可获赔），更能发挥保险以小博大的作用，可以补充。
不过，轻症占保费的比例在10-30%左右，经济紧张，优先确保重疾保额的充足。
有必要买寿险吗？
消费型重疾险即使含身故保障，最好的也就退还已交保费，因此，如果是家庭经济支柱，建议补充寿险。这样先患重疾，然后身故，能够获得2次赔偿，家庭不至于因病返贫。
二、7款消费型重疾险测评
下面我们来看看市面上最火的7款消费型重疾险，各自表现如何。为方便对比，我们按最长缴费期限，将其分成了两组。
最长30年缴费期，共4款��
- 百年康惠保重大疾病保险
- 健康一生重大疾病保险A款 附加轻症B款疾病保险
- 开心保昆仑健康保重大疾病保险
- 康乐一生重大疾病保险C款
最长20年缴费期，共三款��
- 健康之享重大疾病保障计划
- 健康随e保重疾保障计划（含轻症版）
- 国华成人及儿童终身重疾险（支付宝）
要说明的是，百年康惠保、健康一生、健康之享、昆仑健康保，轻症可自由选择是否购买，其余几款则是和主险强制绑定的。
话不多说，直接上图
看着是不是有点蒙？下面我们对这7款产品的优劣势进行详细的考察。
先看30年缴费期的。
1、康惠保
作为一款对标健康一生的重疾险，康惠保的表现可圈可点，优点不少��
1、如果单纯只保重疾，保费最便宜；
2、1-6类职业可投保，仅在“健康告知”中排除部分高危职业，如接触危险物职业、现役军/警人员等；
3、20个省市可投保，覆盖面广；
不足之处也有��
1、轻症只赔付1次，只有重疾的25%，即最高12.5万，而康乐e生的重疾保额最高60万，轻症赔30%，也就是18万，差不少；
2、理赔要求定点医院（名单百年人寿官网可查），若当地无定点医院，须是二级甲等及以上医院，且需先联系百年人寿备案。
2、健康一生
作为消费型重疾险的前标杆，健康一生表现较为均衡。由于不带身故责任，保费较便宜，轻症可赔付2次，每次30%的基本保额，含轻症豁免。
不足之处：健康告知很严格，共有13项，像吸烟、身高体重、家族病史等，都要告知。目前健康一生支持智能核保，对健康状况没信心的小伙伴，可去测试下。
想了解“智能核保”？点击标题复习。
3、昆仑健康保
我们此前专门测评过昆仑健康保，这里直接说结论：
优势是��
1、轻症保障最给力：保50种（涵盖高发轻症），轻症赔重疾保额的30%，最多可赔付3次；
2、保费便宜：80种重疾+50种轻症，保至终身，在4款30年缴费的重疾险中，最便宜；保定期，性价比也很高；
3、最高保额：多数重疾险50万保额最多放宽至40岁，昆仑健康保却放宽至45周岁；30万保额，放宽至55周岁；10万保额，放宽至60周岁。
4、最高投保年龄：多数重疾险对于被保人的年龄最高限制在55周岁，健康保却放宽至60周岁。当然60岁买，保费较高，且须一次性交清。
5、不限制职业：其余几款大多只承保1-4类职业，健康保未作任何限制。
6、健康告知较宽松：不询问家族病史，但大小三阳不可投保。
缺点也有��
1、不含严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等少儿高发重疾，不适合为儿童购买；
2、部分关联性较强的轻症，只能赔付其一；
3、可投保区域少。
4、康乐一生（C款升级版）
康乐一生经过升级后，也变得很能打，具体可看我们此前的测评文章，这里同样直接说结论。
先看优点��
1、唯一一款既有被保人轻症豁免，也有投保人豁免（轻症/重疾/身故/失能）的消费型重疾险，非常适合夫妻互保、父母给孩子投保；
2、轻症保障：保35种，和昆仑健康保一样，最多可赔付3次，每次赔付保额30%；
3、支持1-6类职业投保，不过，若是5-6类职业投保，最高保额为20万。
不足的地方��
1、等待期确诊轻症，康乐一生将退还保费，同时合同终止，也就是说后续的重疾保障没了。而其余几款，除了随e保、国华成人及儿童，均是轻症合同终止，重疾保障继续有效。我们认为，这更合理、也更人性化。
2、仅限广东地区购买，覆盖人群非常狭窄
说完30年缴费期的，我们再来看看最长20年缴费3款产品，虽然杠杆率略低，但其实表现也都不错。
5、健康之享
和谐健康之享可以说是一款被忽略的重疾险。
其最大的特色是第二年及以后，重疾、全残保额会翻倍（7款中，唯一一款含全残保障的）。也就是说，你第一年买了25万保额，那第二年保额直接翻倍至50万。
为防止第一年保额不足，可补充一款一年期消费型重疾险。
健康之享另一个特点是灵活：保障期、缴费期可选项多；轻症责任可自由选择，包括保额和轻症豁免。此外，可投保区域也挺多。
最后，就我们接触到的人工核保案例来看，健康之享给出的核保结论，是较为理想的。所以，像健康一生等买不了的话，不妨再试试健康之享。
6、健康随e保
这款产品堪称重疾险市场的“老前辈”了，我们当初给家人买的就是这款。可惜长江后浪推前浪，前浪死在沙滩上，历经几年的竞争，其性价比已经被慢慢超越。
不过，即使“美人迟暮”，随e保还是有几个优势��
1、保障时间选项多；
2、可投保区域最广——覆盖全国29个省市200个城市；
3、轻症分组，可赔付2次；
4、乙肝病毒携带、小三阳可以正常投保（大三阳需核保）。
7、国华成人及儿童终身重疾险
虽然缴费期仅有20年可选，必须保终身，但瑕不掩瑜��
1、重疾保额最高60万；
2、90天等待期；
3、灵活：轻症豁免、身故返保费可自由选择；
4、保费：如果拉到同一缴费期，且不选身故返保费，国华这款是最便宜的。
5、16省市可投保。
但缺点也挺明显：和康乐一生、随e保一样，等待期患轻症，返还保费，合同终止，即重疾保障也没了。
三、具体该如何投保？
说了这么多，到底哪款最值得买呢？
其实很难回答，因为每一款都有自己的特色，拉到同一缴费期看，保费差距也不算大，尤其是4款30年缴的，相互也就差个几十、几百块钱，基本可以忽略不计。
对于这种难以抉择的情况，该怎么办呢？我们的建议是，把握最看重的，放弃相对不那么重要的，才能较快挑到适合自己的。
这里我们也做个简单的推荐，供大家参考
☞如果只保重疾：可以考虑康惠保，保费最便宜，其次是昆仑健康保
☞如果是重疾+轻症：那国华成人及儿童、昆仑健康保、康乐一生、健康之享，都挺有优势。
☞如果是高危职业：优先考虑昆仑健康保、康惠保、康乐一生。
☞如果要看是否买得到：那可以选择投保区域最广的随e保（29省市），其次是康惠保（20省市）、国华成人及儿童（16省市），健康之享（15省市）。
☞如果健康有问题：可以看看国华成人及儿童终身重疾险，健康告知只有4条，最宽松。
不过，不少用户和我们反馈过，同一健康问题，不同时候咨询客服得到的回复不太一样，投保时要多注意。
☞如果是夫妻互保、父母给孩子投保，又恰好在广东地区：可优先考虑康乐一生。
☞如果是看等待期：时间上最有优势的是国华成人及儿童终身重疾险，但论处理方式，对被保人最有利的是：健康一生、百年康惠保、健康之享和昆仑健康保。
更多关于等待期处理方式的内容，点击标题复习。
至于下面两项，我们认为相对不那么重要
1、身故保障：消费型重疾险保费便宜，主要在于不含身故保障（身故赔付保额，而非退还已交保费），在乎的，可以补充寿险，或直接看储蓄型重疾险；
2、全残保障：意外险在伤残保障上更有优势，像健康之享，作为唯一一款有全残保障的消费型重疾险，却也推高了其整体保费。
关于消费型重疾险的解析就到这了，希望对大家有用。
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