对于医疗险，我们一直推荐的是百万医疗，每年只要几百块，超过1万的免赔额即可全部报销。
但对于有更高医疗需求的人来说，百万医疗显然是不够的，特需医疗、生育保障、海外就医都不包含在内。
那有什么保险可以覆盖这些费用吗？
答案是有的，高端医疗险就可以，今天要说的18万一年的医疗险就是其中之一。
今天的内容主要有以下几个方面：
医疗险中的奢侈品
高端医疗险如何选择？
4款高端医疗险评测
高端医疗险的几点注意事项
医疗险加重疾险才最完善
1、医疗险中的“奢侈品”
如果把一般的医疗险比作生活用品，那高端医疗险无疑是个奢侈品，到底有多奢侈呢？我们一起来看下：
１．优质医疗资源
一般的医疗险通常只包含公立医院普通部的费用，而高端医疗险则包含公立医院特需部、国际部和高端私立医院，这里不仅环境好、设施全，而且几乎集中了国内所有的高水平医师。
除此之外，高端医疗险还提供海外医疗服务。
相比欧洲、美国、日本等地，我国的医疗水平还有待提升，以癌症为例，按照国家癌症中心2014年发布的数据，我国所有癌症的平均5年生存率仅为30.9%，而美国已达到66%。所以重疾海外就医含金量很高，很值得选择。
美国癌症协会与全国临床肿瘤学大会
２．全面的医疗服务
高端医疗险的保障项目十分齐全，到底有多全呢？
我们以知名健康保险集团——保柏旗下的尊尚计划高端医疗险为例，下面是这款产品的部分保障项目：
除了常见的住院、门诊服务外，高端医疗险还包含中医、康复治疗、心理治疗、牙科保障、医疗运转、孕产服务、健康体检等，可谓应有尽有。
而且，父母一方投保了这款产品后，还可通过核保免费添加两位未满16岁的子女，将子女一并纳入保障计划，保障十分全面。
之前有人问，如果打算去和睦家这种昂贵医院生孩子，可以买哪些保险？
高端医疗险就是一个很好地选择。比如这款保柏尊尚计划，10个月等待期后，分娩费用、产前产后治疗、怀孕并发症等都可以全额报销，而且保险期间出生的孩子也会纳入被保人范围，和父母一样享受高端医疗险待遇，对生育保险有需求的人士，值得选择。
３．保额特别高
高端医疗险的保额通常都在千万以上，保柏尊尚计划甚至不限保额，随便花。即使入住公立医院特需部、国际部，或者海外就医时，不用担心保额不够。
４．既往症也可保
“既往症不赔”基本是普通医疗险的铁律，但高端医疗险可以赔，先天性疾病和慢性病都有可能承保，健康状况一般的人可以考虑。
５．医疗直付
一般的医疗险都需要患者先垫付，然后再拿发票和病历资料报销。而高端医疗险会给用户发一张会员卡，在定点医院就医时，用户只用签字就好了，费用会由保险公司和医院直接结算。
招商信诺高端医疗险会员卡
2、高端医疗险如何选择？
１．保障区域很重要
同一款高端医疗险，保障区域不同，价格就会相差很多。一般来说，保障区域分为5类：全球、全球除美国、亚洲、大中华（大陆+港澳台）和大陆。保障范围越广，产品价格也就越贵，如果只保大陆，产品就便宜很多。
２．保障项目定制
高端医疗险的保障责任众多，但不少项目都需要额外购买的，大家可以按照自己的需求和就医习惯进行选择。
比如有生育需求的人，可以附加生育保障；有牙科治疗需求的，可以附加牙科保障；当然，如果只想要核心保障的话，也可以只选住院和门诊。
３．直付医院网络
买高端医疗险，不仅是为了高额的保障，更是为了优质的医疗服务。
在这个方面，国外的健康保险公司业务开展的更早，医疗布局更广，不管是高端医院的覆盖范围，还是健康服务经验，都比较全面，典型的代表有保柏和万欣和。
上面是保柏在北京和上海两地部分直付医疗的列表，协和医院、瑞金医院等知名三甲医院都包含在内，涵盖范围很广。
3、4款高端医疗险评测
我们选取了市面上比较有代表性的4款产品，进行评测，具体如下：
保柏尊尚计划
万欣和精选计划全球保障
招商信诺寰球至尊钻石计划
安联臻心高端百万医疗险标准计划
如果你不差钱，想要保障全面，直接选择保柏尊尚计划就好了，全球保障，全年医疗费用无限额，生育保障、牙科保障都可以包含在内，基本看病无忧。而且，投保父母可免费为两位未满16岁的孩子投保。
如果没有生育保障需求，想要全球保障的话，可以考虑万欣和的精选全球保障计划，1600万的保额，价格为34803元/年；只要亚洲地区保障的话，可以考虑招商信诺寰球至尊这款，价格为23376.45元/年。
如果没有海外就医的习惯，可以选择可以选择安联的臻心高端医疗险，9427元/年的价格，相比其他产品，便宜得多，核心保障也都不错，公立医院特需部、国际部也都是100%报销。
4、高端医疗险几点注意事项
从上面的评测中可以看到，高端医疗险的价格真的很贵，最贵的保柏尊尚计划一年就要18.1万，即使是相对便宜的安联臻心高端医疗险，一年也接近1万块，这确实超过了普通人的承受范围。
这么贵的产品，是否就完美无缺了呢？答案是否定的，有些事项必须注意。
1．并不是什么都能报
高端医疗险保障全面，但并不是所有项目都能全额报销：
首先，整容、不孕不育、名贵中药等非医疗需求，依旧不在保障范围内。
其次，部分项目的报销存在限额，以保柏尊尚计划为例，牙科、健康体检、陪护人员生活费等设有年度保障限额，视力矫正手术设置终身保障限额。
２．部分项目单独设有等待期
一些项目还是设有等待期，等待期内出险无法理赔，以保柏尊尚计划为例：
孕产服务有10个月的等待期，如果不巧在保险生效后的第6个月怀孕了，那么将有4个月无法得到生育保障；
牙科的治疗有6个月的等待期，等待期内的费用也不能报销；
健康体检有10个月的等待期，等待期内发生体检，同样无法报销。
３．直付也有限制
高端医疗险的直付功能，确实提升了用户体验，但并不是说直付就没有限额，对于单笔金额较大的项目，还是需要获得预先授权。
即使号称“全球最贵”的保柏尊尚计划高端医疗险，对于直付金额也提出了一定的限制，例如：住院超过5天、癌症基因筛查、医疗险运送、怀孕及分娩并发症、康复护理等，这些项目都需要事先联系保险公司，获得授权，不然可能无法报销。
４．续保条件一般
又到了最揪心的续保问题了，这么贵的保险是不是保证续保呢？
答案是否定的。
从市面上主流的几款高端医疗险来看，续保条件并不好，甚至还不如百万医疗险。比如招商信诺寰球至尊高端医疗险钻石计划，需要经过审核才能进行续保。
停售问题也需要考虑，之前确实有一些高性价比的产品，因为赔穿了，不得不停售。所以选择高端医疗险时，尽量考虑已经经过时间验证的产品。
5、我们说：医疗险加重疾险才最完善
对于普通家庭来说，如果买不起高端医疗险，还是需要购买百万医疗险，毕竟每年几百块钱，就可以拥有上百万保额，超过1万的免赔额后，各种自费项目都能报销，可以很好的弥补重疾造成的巨额花费。
除此之外，重疾险也不能少。医疗险主要是补偿医疗费用，而重疾险则弥补看病过程中的收入损失，两者结合才是最好选择。
