本篇系「我们问答」NO.3
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以下是我们问答第三辑内容，本次分析了缴费期限如何选择的问题，希望能给大家带来帮助。
Q：保险缴费期限如何选择？短期还是长期好？
我们解答：
我们的意见是，长期人身险，如重疾险和寿险，长期缴费会好一些，理财型保险短期缴费会比较好。本文主要针对的是长期人身险。
保险缴费期限可以分为两类：趸交和期交。
趸（dǔn）交的意思就是一次性交清。
期交即分期交清，可以分为月交、季交、半年交、年交，适合有不同需求的用户。
1、长期缴费经济压力小
钱不多的话，长期缴费不至于使经济压力变得太大。
做保险配置时，肯定是越年轻越好，年轻时身体好，不仅可选的保险种类多，保费还便宜 。
但年轻人有个问题，就是普遍缺钱。从毕业到结婚生子，要花钱的地方太多了，收入增长却很有限，要一下子拿出一大笔钱来做保险配置，压力还是蛮大的。
较长的缴费期限可以缓解这个问题，比如百年康惠保的纯重疾保障，30岁男50万保额，保至70岁，10年交的话，每年需要5800元，而选择30年交，每年就只要2650元。省下来的钱可以用于改善生活，不至于把生活过得紧巴巴的。
2、长期缴费杠杆比更高
较长的缴费期限还意味着前期更高的杠杆比（保额/已交保费）。
还是以百年康惠保纯重疾保障为例，30岁男50万保额，保终身，选择10年交的话第一年的杠杆比只有86.2倍，而选择30年交，第一年的杠杆比可以达到188.7倍。
杠杆比越高，说明撬动同样保额的保费越少。因为对于长期人身险来说，一旦出险，保险公司赔付相应的保额，保险合同就终止了，后期的费用当然也就不用交了，这是十分划算的。
比如，一个客户购买了50万的重疾险，第三年就出险了，经保险公司核查符合保险合同约定，那么他就能获得50万的赔偿，合同终止，后期的保费也不用交了。3年的保费撬动了50万的保额，这个杠杆比相当高。
所以，缴费期限拉得越长，对客户越有利，毕竟30年内出险的概率要比10年或20年的大。
对于重疾险来说，还可以结合被保人豁免和投保人豁免，如果缴费前期罹患轻症，那么后期的保费就都不用交了，也很划算。
3、短期缴费也有优点
说了这么多长期缴费的好处，那是不是说，趸交或者短期缴费就完全没有用呢？
也不尽然，最起码交的总保费比较少。
以泰康人寿乐安康为例，30岁男50万保额保终身，一次性缴费的话总共需要145150元；如果选择20年缴费，则需每年支出12050元/年，20年总支出为241000元。
考虑到通货膨胀，我们把未来的钱以5%的贴现率折算到当下，20年的保费的实际支出为157678元，还是比一次性缴费要多出12528元。
所以，趸交也是可以考虑的。
但对于人身险来说，我们还是建议缴费期限越长越好，毕竟出险后，后期保费都不用交了。一次性交完意味着你就丧失这个自带的“豁免功能”。
另外，理财型保险会更适合短期缴费。理财型保险相当于是投资，前期投入的越多，雪球会滚得越大，收益也就会越高。
4、缴费期限最好与收入情况结合
对于上班族来说，每个月都会有固定的现金流，收入比较稳定，未来不会发生较大的变动，选择长期缴费是合适的。
如果是创业者、个体工商户、私营企业主等，收入预期不是很稳定的人，建议短期缴费。有钱时先把保费交了，即使未来创业失败了、生意亏本了，也不用担心因交不起保费而失去保障。
