本篇系「我们问答」NO.2
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以下是我们问答第二辑内容，本次主要分析了好医保一个理赔纠纷案例，希望能带给大家一些思考。
纠纷起因，源自于对健康告知中“肿瘤”的理解发生了偏差。
Q：肿瘤和癌症是什么关系？对买保险有何影响？
我们解答：
肿瘤分为良性肿瘤和恶性肿瘤，而大家常说的“肿瘤”一般是指恶性肿瘤，即癌症。
不过，癌症只是恶性肿瘤的一种。
恶性肿瘤还包括肉瘤、血液瘤等。
像白血病，就是血液瘤的一种，包括多发性骨髓瘤以及恶性淋巴瘤，也属于血液瘤。
以上知识大家只要掌握个大概就可以了。
但买保险，尤其是重疾险时，有两个方面要注意：
1、恶性肿瘤的赔付范围
常见的如下：
那些不赔的，虽然也带了个“癌”，看着很惊悚，但病情轻，不会危及生命。
像原位癌，只要手术切除就够了，根本不用做放化疗，愈后也很好。
可如果这款产品保轻症，那上述疾病就能以轻症的名义来赔，如下：
轻症一般赔付20%-30%基本保额，比如保单保额为50万，那就赔10-15万。
2、看清健康告知
支付宝好几款百万医疗险、重疾险，健康告知超级宽松，常见的“结节、息肉、肿块、赘生物”不问，只问“肿瘤”。
以好医保住院医疗（众安承保版）的健康告知为例：
“肿瘤”后面跟着的是“瘫痪、精神病、甲乙类法定传染病(传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎是乙类传染病）”，都是很严重的病。
受此影响，很多人可能会想当然地以为，这里的“肿瘤”是指恶性肿瘤，比如癌症。
可我们前面说了，肿瘤还包括良性肿瘤。
良性肿瘤绝大多数不会恶变，很少复发，生长缓慢，对机体影响较小，医生通常不会建议治疗（这并不是说，良性肿瘤没有危险，相反有些良性肿瘤对人体危害很大，必须密切关注，请以医生医嘱为准)。
那如果你有良性肿瘤，但因为对健康告知的理解发生偏差，而没有告知，就容易留下隐患。
最近好医保住院医疗就发生了一起理赔纠纷。
事件梗概大体如下：
当事人今年1月31日买了众安的好医保600万住院险，4月14日因感觉贫血去门诊检查，结果被确诊为急性白血病。住院4天后出院，换到另一家医院。之后当事人向众安申请理赔住院4天的费用。随后众安联系了当事人，表示查到他2016年10月的一个门诊记录，记录着当事人做过一个脑部CT，报告结果提示是脂肪瘤。脂肪瘤属于“肿瘤”中良性肿瘤的一种，由于健康告知有询问“肿瘤”，有相应情况应该主动告知保险公司，但当事人并未向众安说明这一情况。众安认为当事人未履行如实告知义务，虽然依然受理了其住院理赔申请——赔了他3400元，但同时解除了合同。
图片引自知乎网友“投诉众安保险”
当事人认为众安解除合同不合理，其2017年体检完全正常，脂肪瘤没有告知，是因为医生当时告诉他不用担心，病因和天气换季、劳累、敏感源有关，平时自己注意就行。
就这个案例，当事人属于“有既往症但未如实告知，结果发生了既往症之外的疾病”。
而众安的做法是，脂肪瘤和白血病没有直接关系，且当事人确诊白血病时，合同没有解除，所以先赔了，然后才解除合同。
从流程上来说，是站得住脚的。
从中我们至少能吸取三个教训：
1、只要有不符合健康告知的情况，就要如实告知
尤其是在门诊病历、体检报告、住院病历中已经留下记录的情况，这些都是你申请理赔时，保险公司会重点调查的范围。
2、针对同一种病情，医疗和保险核保完全是两种思路
医生的思路主要是治病，只要病情未发展到需要人为干预的地步，医生通常不会建议治疗。
从宽慰病人的角度出发，医生也会说“没事”、“不用担心”。
可保险公司关心的是你有没有既往症，既往症的诊治情况如何，当下恢复情况如何，有没有并发症，未来是否会进一步恶化或有恶化可能。
所以不要因为医生说了没事，就觉得没必要告知了，因为保险公司可能“很在乎”，没明白这一点，很可能因此引发理赔纠纷。
3、健康告知宽松的产品，有利有弊，理性看待
大部分人掌握的医疗知识有限，线上投保，在无人工可咨询的情况下，以自己的常识去理解健康告知，很容易留下隐患。
像好医保的健康告知，肿瘤后面跟着的是“瘫痪、甲乙类法定传染病、精神病”等非常严重的疾病，因此误以为“肿瘤”指的是癌症这类严重疾病，由此忽略一种尚未确诊的、医生连药都不给开、实际也确实很常见、大多数情况下无须治疗的脂肪瘤，完全是有可能的。
所以，带病投保，还是优先考虑可以人工核保或智能核保的产品。
保险起见，找一个靠谱、专业的顾问也有必要。
