意外险因简单实用——既保身故、伤残，又保意外医疗，买的人多，市场认可度高，竞争一向很激烈。
可我们还是低估了其激烈程度。
最便宜的成人意外险来了
像小米意外险下架的消息传出不到一周，上海人寿的小蜜蜂全年综合意外险就宣布上线了。
可能还有小伙伴不清楚小米意外险下架的事，这里简单说下。
目前安心财险承保的旧版在小米金融APP里已经找不到了，取而代之的是泰康在线承保的新版本。
下架原因据说是理赔率过高，安心hold不住了。
吸取前人教训，泰康这版相比旧版，性价比降了不少。
比如：
1、意外身故/伤残保额从100万下调到50万；
2、意外医疗还是5万（限社保内用药），但多了200免赔额
3、取消50万猝死保障
“新不如旧”，往往会流失掉一批用户，这个空档，小蜜蜂宣布上线了。
小蜜蜂其实就是之前的“大金刚意外险”，改名后，保费从160元/年下调到125元/年，费率算做到了成人意外险中的极致。
为啥一言不合就调价？
我们研究了一番，发现上海人寿妥妥就是“杠精”——
因为小蜜蜂差不多就是对标新版小米意外险设计的。
比如小米意外险一共有三个版本，小蜜蜂也是三个版本，关键各版本核心保障都差不多。
可小蜜蜂价格更低，这摆明是要撬一波小米用户走。
我们简单整理了一个对比图：
不得不说，两款真是蛮像的。
当然，主打人群略有区别：小米适合未成年人和成人投保；小蜜蜂则更偏爱成人、老年人一点。
意外医疗也有差异：
小米综合意外险：免赔额为200，不管是否走医保报销，只要是社保内用药，都100%给报。但意外住院津贴，前3天不给报。
小蜜蜂：免赔额是100，同样限社保内用药，走医保就100%报销；不走医保，只报80%，住院津贴无免赔天数。
还需注意的是，
小蜜蜂仅限本人投保。
而且规定无业、退休、学生、家庭主妇最高只能买10万保额，这是为了防范骗保，毕竟意外险杠杆比超高，一两百就能买到几十万保额，能理解。
小米意外险则限制9岁及以下保额不得超过10万，这也不难接受，但它有个小缺点——
要投保，需先下载小米金融APP，注册后才能买，流程很繁琐。
所以，我们更推荐小伙伴们买小蜜蜂。
投保链接放“阅读原文”里了。
猝死也保，意外险能买哪款？
无论是新版小米意外险还是小蜜蜂，都不保猝死。
事实上，大部分意外险都不保，当初小米意外险能一炮打响，一大亮点就是猝死能赔50万。
Ps：猝死是因疾病因素引发，无法满足意外事故须是“外来的、非疾病的”的要求。
直接戳中了很多加班一族的痛点，尤其是小米所在的互联网行业——媒体报道的猝死案例，大部分是互联网从业者。
所以，如果你在乎猝死责任，可以考虑安意保，猝死能赔20万。
因其它意外身故了，则赔50万，意外医疗2万（0免赔，社保范围内，100%报销），够用，保费一年198元。
不过也是因为赔付率过高，为控制风险，安意保在升级后，要求年收入不得低于5万，否则不能投保。
这主要限制了无业、退休、学生、家庭主妇来投保，一般人影响并不大。
保额过百万的意外险，哪款好？
上述三款保险，意外身故保额最高都只有50万。
对大城市的高收入群体来说，其实有点低了。
像深圳，房贷加车贷，动辄好几百万。
如果你想买百万高保额，那可以考虑下面5款意外险：
限于篇幅，直接说结论：
如果想保费便宜：优先推荐安心财险的百万成人，保费只比最便宜的乐安心贵了45块，但意外医疗保额更高，还保公共交通意外，职业限制也少。
如果希望能报销自费药：可以考虑众安全面无忧意外险，5万意外医疗，社保内用药100%给报，自费药扣除100免赔额后，能报80%。
但要注意，这款有保额限制：
翻译下就是：
如果你在其他保险公司买了意外险，累计身故责任（包含驾乘）超过100万，那就不能投保；反之不影响。
如果你经常出差：可以考虑众安的个人综合意外，整体比较均衡，不保猝死略遗憾。
如果想买100万以上保额：人保财险的高保额意外险性价比算不错了，意外身故/伤残200万+猝死80万+意外医疗15万，保费1215元/年，蛮适合上班压力大、家庭责任重的经济支柱作为寿险的补充。
提到寿险，因意外险不保疾病身故，若想保障更全面，预算又够，不妨意外险买个100万，定寿再买个100万。
我们测算了下。
金钟罩定寿：100万保额，保至60周岁，30年缴费：
30岁男，保费为2060元/年。
30岁女，保费为1110元/年。
若不吸烟，可以看唐僧保。
100万保额，保到60周岁，30年缴费：
30岁男，保费为2010元/年。
30岁女，保费为1020元/年。
如果你是女性，这里有款超便宜的意外险
上面几款是男女都可以买的。如果你是女的，还是想买高保额，那完全可以考虑众安女性尊享百万意外险。
它一共有四个版本，意外身故/伤残保额可选100万、200万、300万、500万，还带猝死保障，保额从50万-250万不等。
基本情况如下：
计划1-计划4，都可自由附加公共交通意外
我们算了一下，意外身故/伤残保额100万+猝死50万，30岁女，一年只要240块，性价比超高了。
如果你经常坐飞机、火车或出租车出行，那可以考虑附加500万的公共交通意外身故/伤残保障，保费都只贵了100块。
说明下，意外险若带交通意外身故，通常情况下，一般意外身故和交通意外身故，是可以叠加理赔的。
举个栗子。
小花坐飞机，不幸因飞机失事身故，那小花能拿到的理赔款，以“计划1（含公共交通）”为例，是100万+500万=600万。
但要注意，对于工作期间发生的交通意外，众安这款是免责的，含金量失色不少，那要不要买，自己斟酌。
此外，众安这款还有3个小bug：
不保意外医疗；
猝死定义略严格；
保费随年龄变化。
1、不保意外医疗
我们说过，因意外直接身故的概率还是蛮低的，大部分人只是受伤，所以，真要买众安这款，别忘了再补充一款百万医疗。
2、猝死定义略严格
相比安意保来说，严格了些——
两款产品都是既往症引发的猝死不赔，但众安要求被保险人在6个小时内死亡才赔，安意保则是24个小时内身故就可以。
3、保费随年龄变化，35周岁后性价比略低
年龄越大，保费越贵，以36岁女性为例，投保“计划1”，保费是340元/年；46岁，为530元/年。
考虑猝死风险随年龄会升高，众安这样的设计有其合理性。
但大部分意外险，比如安意保，只要符合投保年龄，18岁买和36岁买，一个价，都是198元/年。
所以年龄在36岁及以上的，推荐考虑前面提到的安心财险百万成人意外险。
我们说：几点总结
今天涉及的产品较多，有些小伙伴可能看晕了，这里做个简单总结：
1、新上线的小蜜蜂意外险，已经能满足大部分人的需求，保障很全面（50万意外身故/伤残+5万意外医疗+250元/天住院津贴），价格又非常便宜。
2、如果想猝死也赔，男的女的都可以考虑安意保，突发疾病身故一次性赔20万，一般意外身故赔50万。
3、若是女性，那推荐众安的女性尊享意外险，100万保额+50万猝死，保费240元/年，性价比相当高，不足之处是不保意外医疗，更适合已经买了百万医疗险的购买。
4、男性想买高保额的话，已经说得很清楚，不再赘述。
5、以上几款产品大部分限1-3类职业投保，若你是4、5、6类职业，后台回复关键词“高危职业”，可查看相关投保指南。
6、意外险VS寿险：意外险的独特优势是意外伤残保障，不足是不保疾病身故，而寿险，疾病、意外身故都能赔。那预算够，意外险、定期寿险可搭配着买，后台回复“寿险”，就能看高性价比寿险测评。
