成人、小孩、父母的保险清单，我们都写过，不同险种性价比高的产品，也推荐了不少。
可依然有小伙伴不知道如何结合自身情况来买保险。
所以，秉着授人以鱼不如授人以渔的理念，今天我们就以年收入30万的家庭如何买保险作为范例，来教会大家进行保险配置的基本思路和原则，让大家都能明明白白买保险。
内容主要分三部分
- 基本评估：年收入30万家庭面临哪些风险？
- 方案设计：年收入30万家庭该如何买保险？
- 方案PK：2款家庭保障方案对比，哪款性价比最高
年收入30万家庭都面临哪些风险？
要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，购买多少额度的保险诸如此类的问题，首要的就是确定风险因素。
需要关注的风险因素都有哪些？基本过去对保险的认识和积累，我们梳理出了四大类别
“材料”有了，接下来就是“加工”，在设计保障方案时，我们采取的思路是——
根据家庭成员不同家庭责任确定险种，根据风险敞口确定保险额度，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合。
简单总结，就是四步走
第一步：家庭责任定险种
第二步：综合分析定品类
第三步：经济缺口定保额
第四步：量入为出定方案
如果严格按照上述的思路和步骤来制定方案的话，基本不会犯大方向上的错误。看到这篇文章的小伙伴们，可以学以致用哦。
年收入30万家庭如何买保险最划算？
下面我们就结合具体案例，来手把手教大家如何进行家庭保险配置。
1、基本信息梳理
案例基本情况如下，为方便表述，姑且称之为“张先生一家”
- 家庭情况：三口之家，先生30岁，职业主管，年收入20万；太太27岁，普通职员，年收入10万；男宝宝，2岁。
- 经济情况：家庭年生活支出（含房贷、车贷）约18万，即年度结余12万左右。
- 健康及保障情况：大人小孩身体都健康，均有医保，除了车险，家庭无其他商业保险。
- 保费预算：计划以家庭年度结余的15%-20%来配置保险，也就是2万左右。
2、主要风险梳理
对照上述我们说的分析思路，张先生一家需要关注以下风险
1、先大人再小孩：根据保障对象对家庭的影响，应优先确保夫妇二人的保障和保额足够高，再考虑小孩的风险。
2、家庭支柱重疾、身故保障宜优先：夫妇二人目前正处于收入和事业上升期，但也是上有老下有小、还要还房贷车贷的高压期，保障方案重点是确保夫妇二人的收入能力，建立风险杠杆账户，将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。
3、重疾保额不能太低：按现在的医疗条件和费用，要在公立医院进行“有希望的治疗”，每个人花费30万不算多，还得考虑生病期间大人无法工作导致的收入损失，以及治疗后的康复疗养费用。那重疾保额，三人都最好能在50万左右。
4、意外风险不容忽视：夫妇二人开车上班，张先生偶尔还要出差，而孩子活泼好动，都容易发生意外风险，做好意外事故防范就很重要。大人可以通过一份便宜的意外险放大意外身故保障，小孩子，身故保额受限制，重点是意外医疗额度要高。
5、孩子优先定期重疾：小孩患重疾对家庭经济的冲击同样不低，相应的保障亦不可忽略，我们认为，保20年或30年即可，届时孩子已长大成人，完全有经济能力自行补充更合适的产品，且考虑通胀和医疗条件变化的影响，定期重疾也是宝宝最好的选择。
6、家庭大病医疗要强化：家人都有医保，对小额的医疗保障需求较弱，核心是要覆盖掉医保自费部分，配置一份额度充足、不区分病种都能报销的百万医疗险，这样即使大病来临，也有底气治病。
3、方案险种设计
综合张先生一家的风险情况，其家庭保险方案的险种设计思路就非常清晰了
1、符合重疾、轻症的疾病：可领取重疾险赔款，转移经济压力，保额30-50万。
2、未达到重疾标准的疾病：商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分，包括进口药物器械，质子重离子等先进的治疗手段。
3、意外险：转移孩子小嗑小碰的风险，如猫狗抓伤，摔倒骨折。对家庭支柱来说既能放大身故保额，也能转移伤残对家庭经济的冲击，保额建议不低于50万。
4、定期寿险：大人身故，家庭收入直接中断，可负债还在，亦要防范变故之后，儿女无人抚养，老人无人赡养的问题。
在有预算约束的前提下，身故保障，优先推荐定期寿险，保险期间以家庭责任时间较长者为准——小孩教育、车贷房贷、自己退休等，以确保保额的充足；预算充裕，那买终身寿险也无妨。
如果要给家庭经济生命预留3-5年的缓冲恢复时间，以张先生一家18万年支出为衡量标准，那寿险保额至少在54-90万人民币。
5、家财险：房子是张先生家庭中目前最大的单一资产，且还在还贷中，建议每年花点小钱配一份家财险。
两款不同保障方案，哪款性价比最高
基于上面的规划，结合张先生的预算限制——计划以家庭年度结余的15%-20%来配置保险（2万左右），我们设计了两款保障方案。
话不多说，直接上图。
方案1：消费型版家庭保险方案
方案设计思路：
在对应险种范畴下，若张先生一家的消费观念，是希望能少花钱，又要确保对家庭风险的全面覆盖，那险种可以以消费型为主。
方案优势：
- 经济压力适中：保费占年度净结余的比例为12%，在预算范围内，缴费压力不算大。
- 保障足够：重疾、身故、医疗、意外责任都涵盖，整体保障非常全面，保额也够高；寿险和重疾分开买，这样如果先罹患重疾，然后身故，可以获得2次赔偿。
Ps：
- 针对成人定期寿险：男的，我们选了金钟罩，考虑女性一般不吸烟，所以女的，选了不吸烟、费率最有优势的唐僧保；若夫妇二人身体都不太好，那健康告知宽松的瑞泰瑞和定定寿是不错的选择。
- 针对成人重疾险：考虑重大疾病的发病率，随年龄递增会不断升高：根据国家癌症中心近期发布的《2018年全国最新癌症报告》显示：恶性肿瘤发病率在0-30岁时比较低，30岁后快速升高，80岁时达到高峰，之后有所下降。所以，我们选择了保至终身的方案。若觉得经济压力吃不消，重疾险保险期间可调整至70周岁；或将健康一生替换为费率更便宜，但轻症保障弱一些的百年康惠保。百年人寿在全国开的分支机构也比较多，相信能满足不同城市朋友的需求。
方案二：储蓄型版家庭保险方案
方案设计思路：
即便很多人知道消费型保险，大多数情况下，更能实现低保费高保额的目标。但出于消费习惯、或个人喜好，还是宁愿多花些钱去买既有保障功能，又带一定储蓄性质的产品，即储蓄型保险。
目前市面上，储蓄型保险占据了大半江山，性价比高的产品也为数不少，所以，我们也针对性地给出了一款保障方案。
相比方案1，调整有：
- 重疾险：重疾保额基本不变，产品采用了带身故责任、可多次赔付的的哆啦A保，保障更全面，还可以智能核保。像女性乳腺和甲状腺疾病较多，用哆啦A保的智能核保，可快速拿到结论。
- 意外险：从安意保换成了大金刚，身故/伤残保额两者一样，但大金刚意外医疗保额为5万，保费也比安意保便宜些。
Ps：
- 针对成人重疾保障：患病期间的收入损失风险，仅有重疾险可以转移。如果经济条件比较宽裕，可以考虑投保多份重疾险，保险期间“终身+定期”长短错配，既可以强化有收入时期的保障，保额也可以做到更高。由于重疾险是定额给付，拿着一大笔钱，即使患病也能安心治疗，对家庭生活还可以有一定补贴。以不带轻症责任的百年康惠保为例：30岁男性，30万保额，交30年保至70周岁，每年保费为1590元。
- 针对孩子重疾保障：孩子的重疾险我们选择了交20年保30年，如果家长担心孩子32岁前罹患某些疾病，如乙肝、糖尿病，或不幸确诊重疾，导致合同期满后，不好买乃至无法再买重疾险。经济宽裕的家庭可以考虑为孩子投保保至终身、多次赔付的重疾险，就是保费贵一些。以哆啦A保为例：2岁男宝宝，交30年保终身，保额50万，保费约每年3730元。
- 针对成人定寿：储蓄型重疾险带身故责任，不过，若先确诊重疾，那身故就不再赔付。所以我们依然为张先生夫妇二人单独配置了寿险。如果觉得在身故保障上支出预算过多，可适当削减额度，但由于张先生是家庭经济支柱，我们建议寿险保额不要低于50万。
两款方案总点评
目前我国每个地区经济水平差异比较大，加上方案是根据张先生一家实际情况量身定制，可能并非人人合适。
比如，对于房价高昂的城市，有可能债务总额已经挤占了大部分预算，那要再负担每年1-2万的保费支出，确实会吃不消。
再比如，对于收入尚不稳定的家庭，需要考虑孩子之后的教育支出，及父母的大病费用，经济压力也会比较大。
因此，大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，来找到自己经济能力承受的折中点。保险是需要花钱的，千万量力而行。
事实上，保险是一个多次配置的过程，没必要一蹴而就，大家可以先通过性价比更高的方案获得基础保障，待收入稳定后，再对保险组合进行检视，加保和调整都是可以的。
