关于医保卡的问题，我们专门发过文章。
可是，还是源源不断有人拿个案来咨询。
既然大家还有疑惑，那我们就结合不同保险公司的政策及实际案例再来具体聊聊
1、医保卡外借，真被妖魔化了吗？
2、医保卡个人账户里的钱，能随便用吗？
3、医保卡外借是否需要告知？不同保险公司会如何处理？
4、医保卡外借过，已经投保了，会影响理赔吗？
关于医保卡外借拒保、拒赔的两点预备知识
外借医保卡，在我们看来，其实是两个问题，一个是“医保个人账户的钱能不能自由使用”，一个是“外借医保卡，会不会被保险公司视作诚信有问题”。
针对心急党，这里先给大家一些预备知识
1、医保个人账户目前存在争议，各地医保政策也不同，部分城市是允许使用个账里的钱为家人买药的
但社保和商业保险属于两个系统，社保政策和保险公司的核保当然也就是两码事——
部分保险公司，只要外借，一概不接受投保；
少数会很松，不会将医保卡的购药记录作为拒保、拒赔的依据；
其余保险公司则通常会根据客户的体检情况，或其他证明材料，来决定是否承保。
而一旦承保，保险公司就不能因为医保卡异常使用情况而拒赔。
2、借用医保卡给别人看门诊、住院，不仅违反国家相关规定，对保险公司来说，也属于严重的诚信问题
告知的话，基本拒保，因为道德风险高，尤其是像高血压、糖尿病这种很难证明自己正常的病；但不告知，医保卡确实有记录，保险公司会将其归于既往症范畴，有可能会以“不如实告知”的理由拒赔。
因此，我们不认为医保卡外借会被拒保甚至拒赔，是部分公司在妖魔化这种现象。为了不让自己陷入两难境地，医保卡尽量不要借给别人使用。
打好了“预防针”，下面我们详细来说。
医保个人账户真能随便使用吗？
目前，我国只有城镇职工医保才有个人账户和统筹账户，个人账户，个人交一部分，单位交一部分；统筹账户，主要是单位交，国家再补贴一部分。
个账里的钱，归参保人自己，表面看，怎么用是自己的自由。
但就实际情况，大部分城市限制了用途——只能用于在药店购药和门诊等费用支出，且要求专人专用，不得出租和转借。
少部分地区才能自由消费。
像北京，个账的钱可以提现，参保人怎么花都没问题。
广东、江苏虽然不能取现，但允许共用社保卡，医院不会管。
但共用，不等同于借用医保卡。
共用，通常是选取家庭成员中医保个账余额较多者，作为“主卡”，其余家属的医保卡作为“附卡”。
当“附卡”持卡人去医院看病买药时，只要“主卡”余额够，就扣主卡的钱，但诊疗记录还是挂在相应的“附卡”下，不会和主卡相混淆。
外借医保卡就不一样了，别人看病、住院、买药的记录都记在你的名下，想买商业保险时，很可能遇到麻烦。
这就涉及到第二个问题“外借医保卡，会不会被视作诚信问题”。
医保卡外借情况，需要告知吗？
一般来说，外借医保卡无外乎四种情况
1、买药
2、看门诊
3、住院
4、体检
对投保的影响，我们在咨询多个保险公司的核保人员后，整理了下面这张表，考虑影响，匿去了保险公司的名字
就上图来看，医保卡的购药记录是否会作为拒保的依据，和买药频次、时间、药品类型、是否有相关诊治记录等都有关系。
稍微展开说明下。
情况1：只是用医保卡里个账的钱在药店或不用写病历的门诊给他人买药，视情况告知
一些人认为不用告知，因为保险公司的健康告知确实不问医保卡使用情况。
但重疾险、寿险、医疗险普遍会问被保人历史诊治记录，诊治记录从哪来？就从医保和医院的记录来。
那不管是统筹账户，还是个人账户，确实是你用的，不是你用的，只要在医保系统留下了记录，原则上就应该告知。
当然，告知也是有技巧的。大家可以以“病症或就诊时间是否在问卷范围内”，来决定是否告知。
不在问卷范围内的普通药，不用告知
如果你医保个人账户里的钱，只是让家人买点拉肚子、感冒发烧、意外擦伤之类的药，或者保健品、营养品，甚至日用品，那影响不大。
还是搞不清哪类药品不受影响？我们教大家一个小技巧：看下商业保险的健康告知。
像鼻炎、急性胃肠炎、肺炎、上呼吸道感染、牙周炎、皮疹、阑尾炎……很多重疾险和医疗险是不用告知的，买了相应的药，自然无需过多担心。
氮素，不少粉丝向我们反映，在医保定点药店拿药，发票上显示的药名与实际买的药并不一致。
比如买的钙片，药店工作人员在系统输入的却是风湿药，这种情况，就要多加留意了。必要时，可要求药店退药，划掉你的购买记录。
处于告知中的疾病或时间范围内如实告知
如果买的是肝炎、肾炎、心脏病、高血压、糖尿病、抑郁症等慢性病的药，且是近一两年买的，那我们建议你找几款能够核保的产品，如实告知医保卡外借情况，然后等候保险公司的通知。
就我们了解到的，核保人员会结合客户的年龄、买药次数、买药距今的时间、医院/医生的诊疗记录等各种情况来综合分析判断。由于一百个人可能会有一百种情况，无法给出统一标准，通常需个案分析。
这里提供两种常见情况，供大家参考
1、客户能自证清白，有机会标准体承保
像和谐健康，会要求客户提供体检报告，如果外借医保卡给父母，还需要提供父母的检查病例、社保卡买药凭证等。
泰康乐安康则需要用户需要填写情况说明，视情况，再决定是否需要做同业社保排查，及工作人员陪同客户体检等。
我们碰到过一例，医保卡借给家人买过一次肝炎的药，客户提交的体检报告，显示其肝功能正常，最终标准体承保。
但有些时候，保险公司让客户自我举证，可能并非好事——
很多网销保险，免体检可直接投保，一旦体检，反而容易拔出萝卜带出泥——不少自以为身体很健康的，体检时却被查出不少疾病，买保险都悬了。
2、病情可以通过药物控制：自证麻烦
像高血压、糖尿病就一般需要查体，查体正常才能投保。
此外，对于一些有智能核保的产品，若不提供人工核保渠道，灵活性确实会差一些。我们的建议是，谨慎投保，尝试线下多家投保，多家核保，会更合适。
这里我们也稍微解释下为啥同一情况，在不同公司会得到不同核保结论。
主要两点原因
1、不同保险公司当前的发展状态、风控理念、核保理赔经验存在差异
希望挣你这份保费的，自然会提供渠道让你自证；不缺你这份保单，或觉得风险大的，那可能就拒保了。
我们就有客户，因医保卡给父母买过高血压和糖尿病的药，被弘康拒保了，复星要求客户去医院测量血压证明确实没问题后，正常承保了。
2、不同类型、不同价格的产品，通融度也不一样
一般来说，寿险优于重疾险优于医疗险，卖得贵的优于便宜的。
卖得贵的，在设计时，可能就已经计算了逆选择风险，那客户中出现一两个风险略高的，也不至于赔穿。当然，这对健康的投保人来说，就不那么公平，能选择核保严谨的公司，还是选核保严谨的。
情况2：借用医保给他人看门诊、住院
前文说过，客户这种行为，在保险公司看来，既有健康风险，又有道德风险。即便客户是健康的，保险公司也无义务去核实真假，那宁可错杀一百，不可放过一千，基本直接拒保。
有人会问了，这还能上升到道德问题？当然，对于保险公司来说，外借医保卡无非为了省钱，为此连个人信用都能不顾的，这样的客户以后骗保的道德风险会高得多，既然如此，还是躲得远远的吧。
我们经历过一个案例
客户几年前将医保卡借给患有糖尿病的家人住院，投保时强烈要求保险公司派工作人员陪同体检，依然被拒绝。
已经投保，是否会影响理赔？
如果只是买药，因买药不能直接作为患病依据，保险公司若要拒赔，需举证其他材料，包括但不限于客户的体检记录、医院就诊及住院记录。
从实务来看，若是小额保单，几百一千的，保险公司嫌麻烦，也许忍忍也就赔了。
但像重疾险、寿险，这类动辄20万、50万、100万保额的大额保单，保险公司一般不会轻易放过，想查既往病史，不管是统筹账户，还是个人账户，只要社保系统有记录，就可以查到。
只要找到足够证据，保险公司就可以合理拒赔。这也提醒大家，将社保卡借给他人看门诊、住院，确实很作死。
即便保险公司找不到更多证据，但客户确实有重大情况隐瞒，依据两年不可抗辩条款，合同成立未满两年，保险公司可以先解除合同，再拒赔。
说个案例，大家感受下
客户小A在投保某公司重大疾病及住院医疗保险前，用自己的医保卡给亲戚买过降压药，之后小A不幸两年内出险，申请理赔时，保险公司以其医保记录中有降压药，但未如实告知为由，提出解除重疾险合同。所幸客户保留了近三年的体检报告，证实其确实没有高血压，才保住了重疾险合同。
即使过了两年不可抗辩期，理赔也难免出纠纷。说到底，商业保险是最大诚信合同，平等自愿。如实告知，不接受核保结果的话，可以不买。投保时没有做相关澄清，那就要有承担拒赔风险的准备。
关于两年不可抗辩的事情，我们也详细分析过，还没读过的小伙伴，戳这里可复习。
我们说：四点小结
简单做个总结
1、医保卡外借对买保险有影响吗？
有
2、有没有因为医保卡外借被拒保、拒赔的情况？
有
3、自己的社保卡要不要借给家人朋友使用？
能不借就别借了；实在要借的，打听好当地医保政策，政策允许，再借不迟！
4、已经借了，怎么办？
没投保的，投保时做相关澄清，保单生效的，权衡利弊，准备好材料，做个补充核保。
总之，对于保险公司来说只是一张保单的问题，对于我们来说，则是风险无法转移的问题。孰轻孰重，我们希望这次彻底说清楚了。
