1.福享金生A 款产品形状
很久没有聊保险理财了，今日专业测评一款年金险，新华保险福享金生A款。
这个产品是新华保险福享金生2018年的新产品，那时候做为开好局发布的，
往往今天才写，是由于后台管理有许多购买了的消费者，感觉保费费用预算压力有点大，短时间又看不见盈利，仅有“求医寻药”了。
之前说过，像福享金生A 款这种纯投资理财类年金险，运用IRR计算利息，就能一下子看得出新产品的好坏了。
但是，好多人客户现在连低级的产品体系都不太搞清楚。
拿福享金生A款为例子，商品应该是那样：
能够看见，这个产品能够分割。
身故保障：死亡保额为已交保费。
理财账户：先存定期5年保费，第一次领到关爱金后。第六年后保费存定期，定取生存金，附加每一年还可以领保险单年底分红。
死亡能够拿到的总体金额，为「关爱金+生存金+身故险+保险单收益」。
花费的一部分，便是10年保费。
2.福享金生A 款的具体年收益率
这种情况下，大家测算回报率呢？
先举例说明，假定一位30岁女士选购，保额为1万余元，额外理财账户，每一年交费11560元，一共交费10年。
累计保费交纳11.56万。持续交5年之后，保险公司返给他关爱金1万余元。
在第6年起到死亡，她一年能够固定不动领到2000元生存保险金。
并不是说也有每一年的保险单年底分红吗？
为了能测算具体的盈利，你只有假设这所有的积蓄也不领到，立即存进福享金生A 款理财账户周转，在中等年底分红、理财账户年利率2.5%(保证利率）利滚利周转，死亡立即掏钱。
假定女人在80岁死亡，测算IRR。
得到，福享金生A 款年化利率实际收益率仅是2.87%。
3.商业保险总结
一般而言，对于此类年金险+万能账户的商品，我们应该简办来说：
一定环境下：
1. 客户已交保费是固定不动永恒不变的。2. 到一定年纪死亡得话，这一总计的分红保险也不会改变
最后只需看在某一岁数死亡，能够拿到要多少钱就可以，而这钱在于年利率。
就用福享金生A 款而言，确定福享金生A款的盈利是多少是“年底分红”+“确保结算利率”。
我们都知道，年底分红一般分为低端年底分红（3%上下）、中等年底分红（4.5%上下）、高端年底分红（6%上下）等3个级别，而高端年底分红基本上难以达到。
刚大家依照中等年底分红、确保结算利率计算出来的实际收益率IRR，仅有2.87%，理财实际效果跟想象中的，相距还是有一些大一点的。
那如果一定要根据这个产品，确保一定的盈利，应该怎么办？大约有3个办法，
1.提升年底分红年利率，按最大分红年利率清算盈利2.扩张周转资金数量，缴的保费够高，如此盈利才可能会比较开朗。3.挑选保证利率帐户较高的项目投资。
我们都知道，第1个办法，普通买分红保险的消费者是不可以掌控的。
针对第2个办法，保费是多少才可以呢？
福享金生A款，年交保费1万余，盈利却仍然小于3%。
但根据大家很多年工作经验，一般资金有限的消费者，寄希望于从这当中取得积极乐观的理财产品收益，可能性不大。
更有甚者，假如保费比较高，费用预算压力太大，有的人前几年便会考虑到退保险。
而一旦退保险，损害也非常大，如下图所示，缴了2万余退1万5。什么都没干，5000元多没有了。
第3个办法，挑选保证利率强的帐户。
福享金生A款2.5%保证利率，算得上市面上比较普遍选择了。
现实状况是，客户很容易被相对较高的权益演试表坑骗，压根还不知道保证利率多么低。
最终，在预估IRR时，我们都是假设全部年底分红、盈利也是不提取，直至死亡一次性取出来。
其实，假如每一年准时年底分红获取，所取得的盈利肯定要比如今算出来变低。
为了确保相对较高的盈利，大家其实就是选择放弃流通性和灵活的。
所以，结合实际情况而言，买新华保险福享金生等等这些开好局商品投资理财，不如低利率的存款类投资理财产品，最少盈利能够拿到4%上下，还存储灵便，你们觉得呢？
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