今天给大家分享下我妹妹换重疾险的事情。
我家人保险都是我一手介绍的。
我妹妹收益非常好，又年青(30岁不出），因此她的保险买得较多。
光重疾险，
他在2016年、2019年就各自购买了40万、50万保额。
后边感觉90万不够。
她便每一年补上一份一年期重疾险，把保额拉高（购买了50万）。
再加上相互宝的30万，
总计下去，她重疾保额就会有170万。
一年保费才1万不上。
原本下月（11月）22日，她就要交40万保额那一份重疾险第5期保费了。
我妹妹却没想到缴了。
关键感觉贵（交20年，一年交6916）；
确保还一般（保轻症+重疾+死亡，轻症只赔1次，赔20%保额）。
跑过来问我能不能换更加好的，
与此同时保费还少损害一点。
我说你都4年的老保险单了，还闹腾啥。
转念一想，趁这个机会，把一年期重疾险摘掉也可以的，
要不然年纪越大，保费越高，也划不来。
那么就提升吧。
01
第一步：算等待期
为何要先算等待期？
由于我妹妹11月22日就需要交第5期保费。
若想降低退保险损失，就要想尽办法，不缴此次的保费。
不然钱一报上去，即便我妹妹第2天便去退保险，因为保险公司有成本费（例如公司运营成本、保障成本等），她也没办法把所有的保费取回来。
重要，不缴保费的情形下，还要想尽办法，让这一份保险单继续有效。
那样，万一真悲剧，就在那退保险的空挡，查出来个癌病啥了，也能够拿到赔偿费。
那会有这样的好事儿吗？
确实是有。
保险合同里有个60天宽限期；
从交费号开始往后推60天，这60日内你没交保费，保险单还有利于，出大事了会正常的赔。
我妹妹是10月7日叨唠退保险的事情，交保费是11月22日。
中相隔着46天，
加上60天宽限期；
这就意味着，我只想要给他找一款等待期90天重疾险，
但是过了90天，再退回旧商品，
就可以做到确保有序推进：
90日内发生意外，旧保险单赔；新保险单未过等待期，赔不上，但保险公司把所有保费退回去；90天之后发生意外，用新重疾险赔。
如今90天等待期的重疾险还真不少；
即然这件事情会成。
那就继续往下沉。
02
第二步：掌握我妹妹的身体状况
身体棒，保险公司想要使你买，这也是换商业保险最基本规定。
幸而，我妹妹合乎。
这2年，她只因为急性肠炎到医院打了一天点点滴滴。
常规体检查出来的都是小毛病：
结石、乳房增生、窦性心律不齐。
之上，走智能化核保都可以过。
不受影响买新品。
第三步：挑商品
我首先想到的就是达尔文3号。
关键看中它——
60岁以前得重病，能赔180%保额。
也是买50万，赔90万。
但健康告知，我妹妹通不过。
一卡在高度近视眼(超出800度）上。
我妹妹正好有一只眼睛度数超了。
二卡在历史保额上。
达3的健康告知里，有这样一条：
达尔文3号健康告知截屏
我妹妹都140万。
只有舍弃，换为康惠保2.0。
不谈高度近视眼，也不谈历史时间保额。
60岁之前，能赔160%保额。
虽比达尔文3号少些，但价格也是便宜一些。
第四步：算保额、算保费
我妹妹要退回缴了4年保费的保险单，
我问了人工客服，
现金价值只有取回8426块。
相当于损害19238块。
那么要尽量避免退保险损失，
一个新的重疾险一定要做到二点：
- 能cover掉这一部分损害；
- 确保得很好。
康惠保2.0毫无疑问能够满足第2点（如图所示）：
因此，重要全看康惠保2.0保额买多少合适了（没有死亡）。
我就用退保险计算器算之后（后台回复：退保险，可免费领），
保额买45万，略亏一点；
保额买40万，则能够放平损害。
but，我妹妹最后决定保额买50万：
那样，没有买一年期重疾险，退货前后左右保额也基本上保持一致。
03
第五步：弥补死亡缺口
考虑到我妹妹以前那份重疾险保死亡，
又提升了一下。
让其再买个定寿。
用定海柱2号算算，
保额50万，保到60岁，交30年（带25万私家轿车出现意外附加赔）
一年才293.5块。
30年出来，总保费是8805块。
比之前的解决方案，可能就多交4000来块钱。
几十年通货膨胀出来，这4000几块都不算什么。
重要，老旧重疾险，重疾、死亡只有赔一个。
而如今重疾、寿险分离买，
万一得了癌症，不见好，人来了，可以拿二份赔付。
唯一的缺陷，以前的重疾险，死亡终身有效；
要一直健康幸福快乐，最终因为出现意外或当然死亡了，也可以拿一笔赔付。
而新方案，60岁以后，死亡就不给亏了。
可我妹妹不是很care这一点，
她认为儿女假如靠的是她死亡金日常生活，这也太失败了。
因此，定寿保到她离休，彻底够。
04
第六步：解释顾虑
自然，我妹妹并不是完全没有顾忌。
看不上新方案需交30年保费，
太长。
额，纯真了哈...
缴费期短，总价格是太低了。
可杠杆效应就没有那么强烈了。
我举了好多个事例给她听。
倘若很悲观，小亮在买进商业保险第5年病了：
假如他是按照10年缴费的，这时候他已缴了5万3了；假如他按20年缴费，这时候缴了3万3了；按30年缴费，这时候才缴了2万元。
同是赔50万保额，缴费期拉得越久，到保险理赔时，小亮交的钱可能少很多。
如果小明买的重疾险，都带豁免作用（基本都有）；
那么他保费没交了，先要了轻/中症，除了可以赔一笔钱；
后边25年保费，也可以免了；
合同书还有利于；
以后患上合同上某些疾病，照样可以亏本。
因此，大家别害怕缴费期长，
反倒应当尽量变长时长，让分摊到每一年的保费越简单越好，以少赚多……
我妹妹脑子转快，
她讲这并不跟购房一个道理吗？
我说是啊。
当然，还不太一样的...
购房都期盼着尽早涨；
而购买保险嘛...
不出事才更好呢~
Ps：
以上就是妹换重疾险的一个过程；
大家友情提醒：
大家可以参考一下，
但千万不要随便效仿。
即使用退保险计算方式，计算退保险是值得的。
也要记得考虑到：
- 能否稳定度过等待期，一直有保证；
- 身体状况能否过新品的健康告知；
- 要不要走核保；
智能化核保能直接过，那很好；
走人力核保，就再也谨慎点；
人核时长难以控制；
还不一定能得到一个令人满意的结论。
就没有必要非要退保险。
购买保险实际上和结婚没什么区别；
寻找现阶段的最佳方案，就幸福了。
而非始终希望下一个更帅更好看更有钱。
对吧？
