昨天晚上有一个大事儿。
我国保险业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（意见稿）》。
大家当晚科学研究文档后，情绪可以用“有喜有忧”来形容了。
《新版定义》初衷是好的，但也会影响到一些人的权益。
实际怎么回事，从三层面来给大家剖析。
- 《新版本重疾界定》5大的变化
- 《新版定义》现在对重疾险有没有影响？
- 将来重疾险保费会降吗？
01
《新版定义》5大的变化，有好有坏
▿
大家一共整理出5个重点：
- 必保的25种重疾，拓展到28种—好事儿
- 初次引进轻症界定，3种一定要保，且轻症赔的钱不得超过20%保额—有好有坏
- 原位癌被移出轻症—大于利
- 甲状腺癌变为分层次赔偿，初期按轻症赔，中后期按重疾赔—有好有坏
- 除外义务，加进9条
下边实际给大家说一说。
*必保的25种重疾，拓展到28种
一款重疾险保的重疾=监管规定必保的重疾+保险公司自身加了别的重疾
按《新版定义》的需求：必保重疾将在25种加到28种。
多出的3种是：
- 比较严重漫性呼吸功能衰竭
- 比较严重克罗恩病
- 比较严重溃疡性直肠炎
大家看了一下，钢铁战士1号、守卫者3号，本身就都保“比较严重漫性呼吸功能衰竭”、“比较严重溃疡性直肠炎”。
因此这一点，对当前的重疾险没有影响。
除开扩宽疾病，新规范在疾病定义上都做了许多升级。
涉及到28种重疾，大家无法一一进行。
有兴趣的朋友，能够去看保险业协会搜集的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》修定具体内容比照表。
大家就来给大家分析一下最大发出来的6种重病：
- 恶性肿瘤
- 心肌梗塞
- 脑中风后遗症
- 重要器官移植术或干细胞移植手术
- 冠状动脉搭桥术
- 终末期肾病
都有什么转变。
1、恶性肿瘤
看图片：
红色字体便是调节的地区。
能够看见，恶性肿瘤依然无论原位癌。
别的不管的状况，例如良性瘤、交界性肿瘤，新版本也更加确定了。
另一个关键：
广为流传许久的“甲状腺癌将去除出重疾”被实锤。
TNM分期付款为1期或者更轻分期甲状腺癌之后按轻症赔，其余按重疾赔。
对已发觉甲状腺问题，特别是有甲状腺结节的好朋友，这算不上一个好消息。
后边我们也会详尽说有什么危害。
2、心肌梗塞
“急性心梗”改成“偏重急性心梗”。
从名字上注重，仅有病况较为严重才可以按重疾赔。
而非患上心肌梗塞，就赔。
赔付规范转变也非常大。
新版本列了6个原因：
除开具体病症，也包括病因（例如室壁瘤）。
达到其一，就可赔。
对比老版，更加明确。
3、脑中风后遗症
也修改了名，“脑中风后遗症”变为“严重脑中风后遗症”。
还是注重，非是全部脑梗，都可以按重疾赔。
但是，对比老版，新版本赔付规范有一定的释放压力。
例如“身体功能失去”改成“肌张力2级以内，或无法随意运动”。
4、重要器官移植术或干细胞移植手术
新版本得多“结肠异体移植手术治疗”
5、冠状动脉搭桥术
旧版赔付规定“执行开胸”；
而新版本“割开心包就可以”。
跟上医学发展。
6、终末期肾病
做到“尿毒症期”调节成“做到慢性肾病5期”。
“5期”意味着病症的严重度分期付款，期次越大，表明病症越重。
糖尿病肾病到5期，则表示已经达到尿毒症的规范，而且需要透析治疗。
即，赔付规范没什么转变，但是更加明确了一些。
*初次引进轻症
轻症一直是并没有统一标准的。
保险公司就会有操控的室内空间。
但新版本界定，明确规定了，往后的重疾险，下边三种多发轻症一定要保：
- 轻微恶性肿瘤
- 比较轻急性心梗
- 轻微脑中风后遗症
只具有“标准”的功效，由于现阶段的重疾险，这三种轻症其实都有。
新版本界定反倒将赔的钱降低了，较多赔20%重疾保额。
但是现在的重疾险，轻症广泛赔30%，最大能赔55%。
一部分轻症更是被提及中症，立即赔60%。
新版本要求限制，就会比大跌还狠。
以“轻微脑中风后遗症”来给大家举例说明：
能够看见，
钢铁战士的概念，跟新版比，差别不大。
但新版本按轻症赔，赔20%
而钢铁战士是按照中症赔，赔60%保额。
依据赔付规定，即便是轻微脑中风后遗症，由于独立生活自理能力一部分缺失，其实就是必须亲人来辅助日常生活。
只赔20%，就明显不足。
再比下“比较轻急性心梗”，都是类似情况。
新版界定，虽比钢铁战士，更加丰富、确立
但仅赔20%。
而钢铁战士赔40%。
总体看，对普通大众，算不上利好消息。
对保险公司的好处更高，能降低赔付的成本费。
*原位癌被移出轻症
现今重疾险都保原位癌（放到“极早期恶性肿瘤或恶性肿瘤病损”这个风险下）
一部分防癌险，也管原位癌。
而新版本，将原位癌踢出来了。
直接看图：
也算不上好事儿。
依据保险理赔汇报，原位癌都是多发轻症之一，占5%上下。
就像我们有一个顾客，前不久，只因为子宫原位癌，赔付了哆啦A保。
但是根据《意见稿》，之后原位癌，需不需要保，保险公司能够自己做主。
相当于“初期癌病”的赔付范畴变向变窄了。
*初期甲状腺囊肿按轻症赔
以前散播很凶的“甲状腺癌从重疾中踢出来”被否认了。
《新版定义》并没有踢走甲状腺癌，反而是依据病情恶化水平，赔不同类型的钱。
即：
TNM分期付款为1期及较低的甲状腺癌，之后按轻症赔（例如赔20%保额）。
其它的甲状腺癌，还是按重疾赔（赔100%保额）。
那样设计方案，是由于甲状腺癌，典型性患病率高、治疗费低。
看一下各大保险公司的理赔报告就明白。
中国人寿：
平安人寿：
太平洋人寿：
太平人寿：
包含相互宝的：
能够看见，甲状腺癌的赔付占有率，广泛排在了重疾险的Top3。
而甲状腺癌中最大发出来的乳头状癌。
在初期，根据B超查验就会发现。
伤害程度不太高。
也非常容易痊愈。
治愈后，5年存活率可以达到97%之上。
重要医药费非常便宜。
大家几个阅读者就赔付过甲状腺癌，医药费2-3万，医疗保险报销后，自付1万元左右。
按重疾赔付，他们广泛拿到30-60万赔付。
从合同的视角，他们应当取得那么多赔付。
但是，从监管视角，初期甲状腺癌，然后按重疾赔，对这个行业长久运作并不好。
商业保险的一个重要标准，是损失补偿原则。
换句话说，重疾险是用于赔偿极端化风险性所造成的巨大损失，而非令人根据商业保险来获得比直接损失更多赔付。
由于赔付款，是以买了同一商品的消费者所缴的保费中扣的。
甲状腺癌按重疾全额赔，赔的越大，保险公司为规避风险，别的用户就需要平摊更高保费。
这明显不是很公平公正。
从其它地区积累的经验看，初期甲状腺癌不按照重疾赔，都是大势所趋。
像中国香港、中国台湾、马来西亚、韩，早已将“轻微甲状腺癌”放在了轻症里。
相互宝在甲状腺癌赔偿猛增后，都将“轻微甲状腺癌”从危重症挪到了轻症里。
本来可领30万互助金，所以只能领5万。
因此，《新版定义》那么调一下，挺有效。
那是不是对之后赔付甲状腺癌的人不公平公正呢？
其实不一定。
甲状腺癌按重疾赔，有一点不太好：
假如自己买的商品，重疾只有赔1次，那取得赔付，合同书也就没有了，之后的保证就没有了。
如果初期甲状腺癌按轻症赔：
第一，你可以取得一笔赔付，例如20%的保额；
第二，由于有轻症豁免，剩余未交的保费你也不必缴了；
第三，你重疾确保仍然合理。
并不全是错事，对吧？
*罕见病/免责声明
现今重疾险无缘无故保100多种多样重疾
实际上没什么用，由于最大发出来的25种重疾，理赔率早已占95%之上。
因此，此次《新版定义》需求了，假如拿罕见病来凑整，要确定标识清晰。
例如疯牛病（患病率非常低）。
以防客户深陷“比病症总数”认知误区。
《新版定义》另一个值得注意的改变，免责声明。
变为9条。
先去除了“受益人对被保险人有意残害、故意伤害罪”。
又添加了“2年之内自尽不赔”。
这跟很多重疾险带身故责任有关。
像寿险，针对三年内自尽，就确立不赔，这也是行规。
02
《新版定义》会影响到现今重疾险吗？
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《新版定义》出来之后，之前的重疾险应该怎么办？
保险业协会在《征求意见稿》里清晰讲了：
此次修定不受影响正式公布之日前已经保险投保的重疾险合同书。
换句话说，老版要求怎么赔的，就怎么赔。
例如甲状腺癌，无论初期，或是末期，也是一律按重疾全额赔付。
轻症讲好赔30%、40%、45%的保额，那就赔30%、40%、45%
而中症，不会再《新版定义》讨论范畴，保险公司是有很大的管理权。
但是，《新版定义》落地后，新出来的重疾险就应该根据新的概念来。
并不代表你在网上买的重疾险就需要退，或者买重疾险计划得先闲置。
因素有3点：
1、《新版定义》仍在征询建议，即并不是终版，可能也会有修改的地区；
2、《新版定义》对一般用户不都是利好消息，例如原位癌赔付不具体了；初期甲状腺癌只按轻症赔；轻症赔的钱也少了；
3、即便《新版定义》人们都认同，再也不会修改了，间距具体落地式（即保险公司改动条文，推新的重疾险），也还会继续有一段时间。
而购买保险最好的时机是时下。
年纪、身体健康状况及无法预知风险产生，都将成为影响我们购买保险要素。
早买才可以早确保。
假如犹豫，那在这期间风险，你只能自己负责。
03
以后的重疾险会减价吗？
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《新版定义》将初期甲状腺癌从重疾降至轻症，显而易见能降低保险公司赔付成本费。
包含轻症最大赔20%，也可以起到相同的实际效果。
对保险行业而言，就会有降价的室内空间。
但是，多发的28种重疾，界定总体变比较宽松。
赔付变容易了，那保险公司根据价格上涨，来规避风险也可能。
因此，不太好分辨未来重疾险价格也怎么变。
并且，现阶段网上重疾险的价格竞争已经非常猛烈。
大伙儿认真观察就能发现，确保亲近的商品，保费其实也就差个好几百。
而新出来的商品，也已经很难价格打下去，更多的是在保障责任上用劲挤牙膏。
因此，大家不太建议过重点考虑价格问题。
一定要从自已的要求考虑。
比如说你有甲状腺的难题，但是不比较严重，依然能够标准体保险投保。
那能如今买一份重疾险，万一变为甲状腺癌，能够拿到100%赔付。
相反，你不care甲状腺癌、原位癌、轻症赔多少，更在意重疾怎么赔，等新品出来之后再去买也可以的。
但是，要面临好多个月的保证空挡，万一出险，拿不了一切赔付。
因此，比较好的解决方案，或是先弄一份重疾险保着。
中后期再加保。
那样新老重疾险带来的好处都可以体验到。
Ps：
有关此次《新版定义》，我们自己的剖析就到了这。
如果你们有不同的观点，欢迎在下方留言沟通交流。
提醒下，由于初期甲状腺囊肿从重疾降至轻症。
依据我们自己的工作经验，规模性炒停销将要发生（即使还未实锤）。
总之一句话，商业保险是好东西，只怕被“卖”坏掉。
自己想勇于承担责任，购买保险情况下千万不要糊涂~
