今天不写商业保险。
讲讲贷款逾期。
贷款逾期，在这样一个信用社会，在大多数人眼中，是一场噩梦的开始，该怎么面对与处理？
可能有些人不清楚，金融机构针对贷款逾期，都有明确的商议现行政策。
那么这个如何申请和商议？
分享一下我同学阿乙的遭遇，也许有效。
以下属于文章正文。
01
一次还贷乌龙茶▿
我一向非常重视个人征信，银行信用卡都准时还。
但也不当心形成了一笔不良记录，上了征信。
也有一笔，没上报征信，但是因为未能及时还贷，扣留了合同违约金和逾期利息。
如今用信用卡的朋友们愈来愈多，疫情防控期间，甚至出现银行信用卡毁约潮，所以被金融机构调额，或销额。
因此，我想把真实经历分享一下，大伙儿以此为戒。
先说一下这笔上征信不良记录。
上年，我还在交通银行办了一张银行信用卡。
是双币卡，一张在境内用，一张在境外用。
5月份，我去了一趟中国香港，刷过境外卡，刷过4500。
还贷日是每个月20号。
在接到收支明细后，即便设置权限自动扣款，我担心怕忘，就主动7天，在6月13日，钱给还清。
交通银行还给我发过来短消息，说已经结清今天收支明细。
没想到，6月20日，我收到交通银行短消息，告知我信用卡有借款。
我想我也还了，怎么就来催呢？提前准备打一个电话问一问，一忙碌起来，就把这件事搁后脑了。
一转眼到6月25日，这一次我居然收到交通银行的催收电话。
说已经数次叮嘱我还贷，可我还是未还，不良记录将纳入征信。
更奇葩的是，交通银行把催款工作员工作时间段都发给我了。我认为，这“威协”寓意满满的。
交通银行短信截图
我立刻人工客服电话，本来想质疑一番……听在线客服回答了一阵，发觉居然是我自己的问题。
丢脸。
我的确提早将钱还清，却还错卡住，将钱还到地区卡上——
在交通银行APP上还贷，假如名下的多张卡，得转换到相对应的卡，再还贷。由于我常见的是地区卡，我实际操作还款，网页页面都是局限在地区卡上，我又没查验。
因此钱尽管归还交通银行了，却还的并不是欠债的境外卡。
而交通银行催我还钱的都是境外卡，但我没注意卡之后四位数字的差别，还相信自己还清钱。
就是这样逾期5天，交通银行数次催，看着我无反应，很有可能分辨我就是恶意拖欠，也毫不迟疑汇报了个人征信。
虽然自己住房贷款早就审批，但后面免不得还要与银行相处，个人征信拥有不良信用记录，那可不是开玩笑。
因此，我立刻转变态度，跟交通银行表述状况。
特别是在阐述了就提前7天把钱都打上去了，压根没想贷款逾期，也十分清楚借款不还的代价。
在线客服在平台上调成了我借款记录，清晰我也没说谎，所以比较爽快地主动要求，会给我清除不良记录，还可以免交我合同违约金和逾期利息。
挂掉电话后，我立刻把境外卡的借款补上了，接着又给在线客服回拔了手机，确定会给我消纪录。
在线客服跟我说，地区卡多偿还的4500，我能去交通银行银行柜台，取现钱取出；
还可以留到账户里，假如我后再刷卡，就会自动抵税借款。
我差不多等待了3、4天，收到交通银行发来短消息，跟我说改动个人信用报告申请已审理，中央人民银行会到1-3个工作日解决好。
总而言之，全过程算是成功，算得上安然无恙。
02
差的招商银行▿
上边这件事情里，交通银行主要表现有目共睹，还贷日前后左右一直有叮嘱我还贷。
可是我另一次差点儿贷款逾期，出现于招商银行，到还贷日前，压根没接到一切提醒。
直到贷款逾期3、4天，招商信用卡才在微信里帮我消息推送了一条消息，跟我说有一笔借款。
幸而没纳入征信，要不然真的郁闷死。
也简短说说来龙去脉。
事儿始于5月一次网上购物，微信付款时，不知道该怎么的，就选了不常用招商信用卡。
几天之后，接到物品，不太满意，遂退换货，钱当天退还了银行信用卡。
那怎么还能贷款逾期呢？
由于我以后不经意又刷了那张信用卡，刷过277.64块。
说成“不经意”，由于微信付款时，如果你手动式调节优先选择收取的储蓄卡，要不然微信会全自动按上次的设定来支付。
我没在意我刷过是招商信用卡，直到后面还需要付款了，才知道还绑定它，就顺手调至我常见那张卡。
因此，直至却被告知早已逾期，我都想不起来我还在招商银行有收支明细没还。
随后……就这样逾期。
这也让我招商银行很不满。
本来想通电话举报。
可在线客服跟我说，此次贷款逾期都还没纳入征信。
由于招商银行容阶段非常长。
是什么意思呢？
就我为例子，我还贷日是每个月25日，收支明细日每个月6日。依据客服表述，除非是我还在下月6号后，也没立即将钱还清，那招商银行才能纳入征信。
但是，因为确实逾期4天，招商银行要扣除我合同违约金和逾期利息。
合同违约金，按借款的5%或最少10元还——我扣留了10块的合同违约金；
逾期利息，按日万分之五算，测算日期，从该笔借款所产生的日期逐渐算，而非按实际逾期几天算——由于我欠着277.64元，最终被收了3.4块的逾期利息。
合同违约金和逾期利息，都是在下一个还贷日还，其实就是反映从我6月的收支明细里。
因此，大家不要在出现了逾期了，就破罐破摔。
并非所有贷款逾期，征信报告上面会立刻表明。
因而，发觉贷款逾期，请第一时间联络金融机构，问清贷款逾期是多少奇才会纳入征信，随后争得赶上汇报前处理问题，一般3日内不受影响。
而超过3天，那么就要看是不是主观恶意。
不是有意的，例如忘了还贷日、和我一样还不对卡，或者银行缘故（并没有准时消息推送收支明细），那先将借款立刻补好，随后好声好气点或金融机构沟通协商下，能否酌情考虑替你清除纪录。
方式仅仅方式，实在没办法了，值得一试，但是我不确保各个银行都是会取得成功。
我周围一个朋友，银行信用卡只借款12元，去办公积金借款时，被查出个人征信有不良信用记录，公积金核心果断拒绝发放贷款。
12元，他这好朋友毫无疑问不是有意不还钱，不良影响却非常严重（即便还清贷款，征信不良记录还会保存5年；如果一直不还钱，那能被纪录一辈子）。
因此，说一道万，还是要自己高度重视同时要注意好好保护自己个人信用。
03
与银行拒绝调解，这件事情也千万别做▿
假如个人信用早已损伤，和银行商议也没有成功，这件事情千万不要做——
那便是销户。
我反而推荐你存着这个卡，再次好好地用2年。
由于信用卡还贷信息内容能被央行征信翻转纪录24月，刷卡停止，相对应的纪录便不再翻转，会生时长保留下来，反而对自己的不好。
但是你还清贷款后再次用个2-5年，期内假如维持征信好，就可靠转动纪录把不良信用记录给“遮盖”掉。并且除开住房贷款外，绝大多数借款只参照2年以内个人信用记录。
那要是最近你就得借款买车买房，应该怎么办？
不是有意不还款的，可以试着着跟银行办理，让你出具一个“恶意逾期证实”。
像疫情防控期间，很多小伙伴下岗或拿不到工资，造成银行信用卡无法及时还。
那么就可以主动找金融机构，表明自己的具体情况，态度要文明礼貌中透着强势，尽量将贷款逾期往客观因素上带。金融机构想要开“恶意逾期证实”，那借款也可以过关。
总而言之，别放弃。
也千万别有病乱投医，去相信在网上所谓掏钱就能消除不良信用记录的方法，全都不靠谱。
04
信用卡消费几个常见问题▿
最终给几个方面小tips：
1、不能申请办理过多银行信用卡
卡过多，你也很非常容易记不得那卡什么时候出来收支明细，该何时还贷。
选信用卡额度高、利益好一点的一两张卡，做主力军卡，渐渐地养，别的可以选择注消。
2、最低还款额，虽然不能上报征信，但非常划不来
那样会被扣除高额利息，因此刷信用卡不必花钱如流水，不必超额消费。
3、分期还款一样不推荐
或是贷款利息过高。
4、手机微信、支付宝钱包不必关联过多银行信用卡
要绑也绑常见的，绑不常用，忘掉还贷，那么就亏大发了。
大家填补：
大家有什么信用卡不良记录、并清除成功，还可以评论留言讲讲~
最终絮絮叨叨一两句，己经做出来了重疾险、医疗险、意外险的年里汇总排行榜，花掉了大哥力气了，大伙儿走过路过的，能够看看呀！
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- 2020年中汇总：我非常介绍的医疗险
- 2020年中排行榜：我非常介绍的意外险
