恩，文章标题讲的是年金险。
大家并不是要一棍子打死年金险。
仅仅近期卖年金险风气有点儿不合。
当预定利率4.025%的年金险终止上架，
又遭受保险公司开好局。
空气中散发的全是「停销」「限时抢购」的香味。
一、年金险适宜谁买？
可年金险，千万不要不理智没脑子买。
买年金险，关键处理文化教育、养老服务等硬性需求。
这取决于它投入的资金量不可以过小，不然没什么用。
随意举例说明。
小赵0岁，老李我存笔钱给小赵18岁读大学用，大学一年学费算2万吧。
因为通货膨胀存有，钱会愈来愈一文不值。
假定通货膨胀率为3%，那18年之后，具体一年学费是：
2*（1+3%）^18=3.4万。
拿大富翁教育金计算下，老李得每月存1500块（一共交11年），才能为小赵给予充足的教育金。
一个月1500，一年下来便是18000，并不是一笔一点钱。
肯定得慎重管理决策，特别是普通人家。
实际上，针对普通人家，与其说担忧18年之后、30年后文化教育、如何养老。
时下自已的健康保障、家中财务保障，会很迫切
极端点，看病也没钱，还犯愁哪些养老服务。
因此，平常人，优先选择重疾险、医疗险、意外险、寿险等基本保障。
年金险比较适合经济发展富裕家庭买。
二、如何挑到一款好的年金险？
怎么才能选到一款好的年金险？
年金险，分三个大类，好多人傻傻分不清。
大家安排了一张表，一看就能懂：
下面我们就理论与实践相结合，拿商品来给大家细心讲下。
传统年金险，我选择了2款：
- 弘康相伴一生
- 复星辰享清福（又叫星颐）
万能型年金险，大家挑了2个爆品：
- 信泰如意享——称为10月停销；
- 鑫x致尊（庆典活动版）——中国人寿新出来的开好局。
一次性拆4款，大家够压力很大了，更加复杂的分红型年金险就不上了。
有兴趣的，能去看着我以前所写的安全金玺人生道路，它是分红型的。
三、四款年金险基本情况介绍
4款年金险，我们做了两张图。
第一张，大概推荐下购买保险标准：
相伴一生非常简单：
先存款，到规定时间，再领取奖励，能一直领取死亡。
如果死亡，就赔现金价值。
星享清福尤其点：它能确保领20年、25年。
假定选20年，才领10年，人就去世了，那剩下10每年金会做为死亡赔付
相反，整整领满20年，人也好好活着，那就继续领分红保险，一直到死亡。
但是，以后死亡，就没得亏了。
星享清福是让你好好活着多领取奖励
而国寿鑫享至尊（庆典活动版）是：按时年金险+终生万能账户组合方式。
年金险保10年，购买保险第5年，逐渐领取奖励，分6次领完——这一部分利润是确立的。
这个钱如果你没领，能够放到一个叫鑫尊宝的万能账户里去利滚利周转。
万能账户就复杂了，涉及到三个年利率：
相匹配到鑫尊宝，它保底收益是2.5%——现阶段最高最低年利率有3%
它结算利率，则无5.3%
5.3%，看见很吸引人，委托代理人也是把这一点吹爆了。
那么我们要浇冷水了，清算盈利只有意味着以往，可千万不要被欺诈将来也一定会有5.3%。
大家专门去国寿官网查询了一下，鑫尊宝的确有5.3%的结算利率。
但国寿别的万能账户，现在大部分结算利率仅有3.7%。
在当前利率下行的投入环境里，谁也没办法确保每一年都达到了5.3%。
针对鑫尊宝，一样一定要做好盈利有所变化的准备工作。
剩下来的信泰如意享，较大特点：灵便。
你能随意确定加不加万能账户。
不用，如意享就跟相伴一生一样，是传统年金险。
承诺每一年领是多少，就领是多少，盈利固定不动。
再加上万能账户，那如意享跟国寿鑫享至尊（庆典活动版）一样，盈利变为上下浮动了。
但是，如意享保底收益有3%，高过鑫享至尊的2.5%；
结算利率则比鑫享至尊低，是5%。
四、四款年金险实际收益率PK
剖析完产品优势。
下边就到了大家比较关心的一部分了——四款，哪种更值得购买？
要解决这个问题，得搞明白二点：
- 谁实际收益率更高一些？
- 你买年金险，目的是为了哪些：养老服务？财富传承？或鱼与熊掌想兼顾？
我们首先替大伙儿处理实际收益率问题。
要算年金险的实际收益率，能用大家详细介绍完的IRR函数公式（后台回复：IRR，可免费领IRR报表）。
IRR函数公式使用起来超简单
针对年金险，你只需要知道：
1、你每一年缴的保费
2、之后能够拿到手的钱——好好活着，在每年领取的分红保险；死亡了，便是已领取分红保险，加一次性死亡金
3、将以上数据信息，键入Excel，再导进IRR函数公式
就可得到一款年金险的实际回报率。
那样不管委托代理人讲的怎样非常好，都很难坑骗你。
下边和我们一起出手算算4款分红保险的IRR。
假定30岁小明买，历年交10万，共交5年，到60岁再领取奖励，一直领取80岁死亡。
那小亮可以从保险公司取回钱，包含：
- 60-79岁这20年来领取的分红保险
- 80岁死亡赔付
带入四款年金险，得到以下数据信息：
简易扫一眼：
星享清福每一年可领取的养老保险金较多，弘康相伴一生其次，信泰如意享至少。
而死亡赔付，鑫享至尊较多，如意享其次，最后就是相伴一生、星享清福。
那实际收益率呢？
把上边数字输入excle，拉IRR。
鑫享至尊最大，有4.241%
其次如意享，3.926%。
相伴一生居后，是3.883%。
最低是星享清福，3.227%。
那鑫享至尊最值得购买？
五、四款年金险到底谁最值得购买？
遗憾，这一定程度是一个假象
鑫享至尊有两个更贪便宜：
1、年利率更高一些
鑫享至尊万能账户利息是按4.5%算出来，高过2款普通年金——相伴一生、星享清福4.025%的预定利率，因而主要表现优于他们。
2、它50万万左右的分红保险一直没领到
反而是进入万能账户，最少存够40年，去翻转周转。相反，相伴一生、星享清福一直在被领取奖励、被“挖空”。因此，他们才会被鑫享至尊甩掉一大截。
那要是鑫享至尊，每一年的养老保险金具体如下，准时取走呢？
那它IRR仅有1.7%，比2.5%的最低年利率更低。
换上一种获得方法：
鑫享至尊的538810块，以后再领，放进万能账户里，直到60岁，再与如意享一样，每一年向外领62763的养老保险金，一直领取80岁。
会有什么后果？
系统将提醒你：余额不够。
换句话说，你这样子领，没到80岁，账户上就没有钱。
如果你直往中放钱，要不然合同书全自动停止。
而鑫享至尊，不管往万能账户中放钱，或是向外领取奖励，都没有自由。
必须国寿先允许。
答应了，往中放钱，先要扣3%服务费。
向外领取奖励，扣更深层次的，最大5%。
而相伴一生、星享清福，领取奖励不会受到限定
到合同约定的领到时长，每一年该领多多少少，便是是多少
更不会有没有钱领取的难题：
只需人这一辈子，能一直领取死亡。
因此，大家问你们，大家买年金险，目的是为了哪些？并不是没有缘故。
纯粹要给晚年时期一个确保，每一年富有使你保持体面生活，乃至去住高端敬老院，星享清福比较合适。
它死前能领取的养老保险金较多。
如果领取的早（从资金时间价值看：钱越快取得手上，越有价值），你能拿来追加投资，获得更高回报
假如你更在意财富传承，给子孙后代留一大笔钱。
能买鑫享至尊、如意享（含万能账户）。
但分红保险我建议你一分没动，全放进万能账户里，最少存够30年，现金价值才是比较高的。
还可以等你死亡，那钱会赔还你后代。相当于你基本上用不了。
既想养老服务、又想要存款呢？
相伴一生、如意享好一点。
死前有养老保险金领。
死亡了，也可以取回现金价值。
两边能兼具。
六、商业保险总结
因此，大伙儿知道了吧，买年金险，不愿踩雷，一定要做好三件事：
1、用不用的钱买
其他财产都是有三个特性：安全系数、流通性、回报率。三者是“不可能三角”，绝对不可能完成与此同时极致。
年金险是安全系数高、但流通性差财产，不要拿急需的钱买，不然初期退保险，损害会非常大。
2、搞好长持提前准备
绝大多数年金险前期盈利并不是很高，越中后期，盈利才越严重。
3、考虑清楚自己的需求
有些人可能调侃：
大家你白费口舌，可年金险盈利起早贪黑可能就4%，有意义吗？我还不如去购买基金、炒股票呢？
这便返回保险关键作用是什么了
防范风险！！
返回开始老李给小赵提前准备教育金问题。
实际上，老李只需要在小赵18岁那年为他备好13.6万就可以了，用不着一定要买教育金
他选教育金会有什么用呢
不用说定期储蓄（你真想退保险，谁都拦不住你），通常是下边2个：
1、财政性资金——到规定时间，这一大笔钱就会自动释放出来现金流量，满足教育要求
2、有管控权——钱什么情况下释放出来，是否一定给小赵，全投保人老李来定。即便老李离异，宝宝判给老婆。
因此，商业保险做为紧急避险型专用工具，关键在于防御，及可预测性。
你要找冲峰型、可以帮你赚高回报的，那年金险这类带些确保，是有问题。
买个年金险是否不易，扯出来这么多事？
Ps：
对相伴一生、星享清福（星颐）有兴趣，点击下方二维码，能够一个人去计算下。
弘康相伴一生年金险购买保险连接
星享清福（星颐）年金险购买保险连接
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还有很多难题，还是老规矩，后台回复：资询，约个资深顾问，好好地详尽聊一聊。
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