今天，新上了一个重疾险，叫守卫者3号。
它的特点：重疾能赔2次，只要前后不是同一种疾病就行。
一些思虑长远的朋友总担心——
买了保险，赔过了一次，后面又得病了怎么办？
（第一次赔的）钱也花完了，保险也没得赔了……
买守卫者3号，就不用操这个心。
01
特便宜的多次赔付重疾险
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守卫者3号还特便宜。
和其它不分组多次赔的重疾险比一下，你就知道了。
都带身故，守卫者3号最便宜。
不选身故，那它比其他3款，要便宜30%-50%。
并且，守卫者3号投保15年之内，都额外赔50%的重疾保额。
也就是买50万，赔75万。
它还有一个癌症津贴——
得了癌症，如果1年后，还在治疗，就赔15万（假设保额买50万）。
再过1年，再赔15万，一共赔3次。
即总共拿45万（90%保额）。
而长生优加、倍吉星的「癌症2次赔」是：
得了癌症，3年后，癌症还在，就一次性赔50万。
3年后一次性拿50万，还是分3年拿45万？
大白个人倾向于后者。
癌症需要高额的治疗费，钱越早到手就越好。
所以，想买不分组多次赔的，守卫者3号会是目前的最优选。
02
重疾险，买单次赔还是多次赔？
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关于多次赔付，也有朋友不care。
更愿意买个单次赔的，然后把保额买的高高的，这样首次患病，能拿更多钱。
或者，买“主险单次+癌症2次赔的”，把最高发的重疾-癌症，优先给保障好。
你问大白哪种选择更好？
其实没有统一标准，纯看个人选择。
只要你能说服自己，就是对的。
拿守卫者3号和单次赔重疾险对比一下：
点击图片，可放大
这些单次赔重疾险里，表现最好的是已经停售的达尔文2号。
它跟守卫者3号比，优势在保额：
60岁前，都额外赔50%的重疾保额。
而守卫者3号呢，
胜在重疾比达尔文2号多赔1次。
不过，达尔文2号要是带上癌症2次赔。
那它俩差距能缩小点。
看下它们分别怎么赔的，就知道了。
守卫者3号：
- 首次重疾非癌，赔；二次重疾非癌，赔
- 首次重疾非癌，赔；二次重疾为癌，赔
- 首次重疾为癌，赔；二次重疾非癌，赔
- 首次重疾为癌，赔；二次重疾为癌，不赔
达尔文2号：
- 首次重疾非癌，赔；二次重疾非癌，不赔
- 首次重疾非癌，赔；二次重疾为癌，赔
- 首次重疾为癌，赔；二次重疾非癌，不赔
- 首次重疾为癌，赔；二次重疾为癌，赔
很明显，在拿到2次赔偿的概率上，守卫者3号更高一点。
并且，守卫者3号要是带上“癌症津贴”。
那它之前无法覆盖的「首次癌+二次癌」。
也能覆盖了：
「首次癌，赔保额；二次癌，赔津贴」。
守卫者3号把癌症津贴带上，这也是大白最建议的买法。
就是一分钱一分货，对应的，守卫者3号就比达尔文2号贵不少：
尤其是选了癌症津贴，守卫者3号比达尔文2号要贵20%-30%。
所以，守卫者3号更适合预算充足，追求全面保障的朋友。
反之，预算差点，“主险单次+癌症2次赔”的产品，会是不错的替代。
因此，买了达尔文2号、而且选上了癌症2次赔的朋友，没必要退，没必要换。
真想换成守卫者3号，大白只建议下面这一种情况：
女性，买了达尔文2号，但只保“轻症+中症+重疾”。
从表格看，换成守卫者3号，保费只高了5%。
以此换取重疾多赔1次的机会，还是划算的。
03
守卫3，核保友好吗？
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守卫者3号的健康告知，也不算太严格。
2级乳腺结节、甲状腺结节；
宫颈上皮内瘤变CINⅠ、CIN Ⅱ或 低度鳞状上皮内病变（LSIL）、宫颈上皮内瘤变CINⅢ或宫颈原位癌；
乙肝病毒携带、小三阳，或是T波改变；
满足条件，都可以标体买。
要是过不了健康告知，守卫者3号可以智能核保；
或是递交资料，走人工核保。
不过，要注意，无论是智能核保，还是人工核保。
守卫者3号都不支持加费买，或是除外买。
所以，如果你已经买了其他重疾险，且被加费或除外了。
那最好不要换到守卫者3号，可能会被拒保。
04
买守卫3，一些注意事项
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买守卫者3号，还有一些事情要注意：
1、保到70岁，不划算
一是必须要带身故；
二是最长只能20年缴费。
导致价格就贵了很多。
不如直接保到80岁，或是终身。
因为守卫者3号重疾能赔2次，大白建议，直接保终身。
最大化拿到两次赔偿的概率。
2、风险保额
守卫者3号、健康保，都是昆仑健康家的。
要是买过健康保，再买守卫者3号，保额就会有限制。
以健康保2.0为例。
它的保额会以1.5倍计入风险保额，你再买守卫者3号，就得先扣掉这个保额。
举几个栗子。
情况1：小明买了50万健康保2.0。
对应风险保额：50*1.5=75万。
而守卫者3号，最高保额也就60万。
所以，小明就没法买守卫者3号了。
情况2：小明买了20万健康保2.0。
那他买守卫者3号，保额可以买：60-20*1.5=30万。
情况3：小明买了30万健康保2.0
他再买守卫者3号，只能买：60-30*1.5=15万保额。
但守卫者3号最低投保额是30万。
等于情况3，也买不了守卫3。
所以：买过健康保2.0、且保额在30万以上的，可以不用考虑守卫者3号了。
3、新冠肺炎保障
要是4月30号前确诊了新冠肺炎，并演变成了危重症。
买50万守卫者3号，可以赔50万。
而且没有等待期。
挺人性化。
05
大白小结
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总结一下：
守卫者3号是大白目前最推荐的多次赔付重疾险。
要买，就把癌症津贴也选上，直接保终身，这样：
首次非癌-二次非癌：赔首次非癌-二次为癌：赔 首次非癌-二次非癌：赔 首次为癌-二次为癌：赔
就360度保障，无死角了。
它的身故可以不要，
再去买一个定期寿险就好，比如定海柱。
30岁男性，保到60岁，保额50万，30年交，只要455块/年。
要是觉得守卫者3号贵了。
那可以买单次赔付重疾险。
女性，推荐优惠宝。
60岁前，重疾保额多赔60%。
保终身的话，相当于买了一份终身重疾+一份保到60岁的定期重疾，很划算。
男性买，就超级玛丽2020Max，或是嘉和保。
超级玛丽2020Max：
61岁前，重疾保额多赔50%；
轻症保额也很高，赔45%。
多说一句，无论优惠宝，还是超级玛丽2020Max，都是接达尔文2号的班。
做了一点小升级，变化不大。
所以，如果你已经买了达尔文2号，不用退不用退。
省下退保的钱，去把医疗险、寿险或是意外险补齐了，难道不香吗？
