它来了它来了。
保障期限超过6年的百万医疗险终于来了。
江湖有它的传说已久，
现在终于现身了！
叫做安享百万。
保障期限远超6年，一保就是15年。
（平安即将有款保障期间是20年的产品上市，大白将第一时间发布测评）
让我们一起看看这款。
给百万医疗险带来大地震的产品。
01
保障内容
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1.报销额度
安享百万根据情况不同，保障有所差别。
分为一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗。
很多朋友可能重疾医疗、特定疾病医疗、一般医疗怎么区分还不了解。
重疾其实就是重大疾病导致的住院治疗。
比如说我们常听的癌症、急性心肌梗塞都算是重大疾病。
特定疾病相比重大疾病程度轻一些，治疗难度也小一些。
比如原位癌、不典型心肌梗塞等等。
一般医疗就简单多了，不是特定疾病，也不是重大疾病，
其他疾病或者意外导致的住院治疗，都是一般医疗保障的。
一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病医疗的报销额度是不同的，初始报销额度分别是100万、200万、400万。
安享百万有个特别的设计，如果没有发生理赔，下个保单年度报销额度可以增加20万，最多增加100万。
也就是报销额度增加到200万、300万、500万。
这款保障时间长——15年。
考虑到医疗通胀，很难确定基本报销额度是否足够，所以报销额度递增的设计还是不错的。
不过安享百万是实实在在一年一保的，也要关注单年的可用额度。
如果发生理赔，之后的报销额度不再递增，维持上一年的报销额度。
经过医疗通胀的影响，报销额度是否足够呢？
这是我们需要考虑到的一个重要问题。
如果不放心，可以考虑目前单年报销额度高的产品，比如基本保额是200万或300万的。
2.保障责任
图表中已经把这款产品总体的保障责任详细的罗列出来了。
住院医疗费用、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊、质子重离子已经算是目前百万医疗险的标配了。
安享百万虽然保障，但有小瑕疵，我后面会和大家详细说说。
ICU和ECMO津贴是比较特别的责任，也是安享百万的亮点之一。
亮点：ICU和ECMO津贴
ICU也就是重症监护病房，重症监护病房是把危重病人集中起来，在人力、物力和技术上给予最佳保障的地方。
ECMO是治疗重症心肺功能衰竭患者的，轻易用不上，用上了，算是最后的努力了。
新冠肺炎期间ECMO这种治疗方式，渐渐被大家熟知，很多人印象停留在稀缺和昂贵。
合同中没有专门强调重症监护室和ECMO的治疗费用可以报销，我咨询了太平洋的客服，这些费用都是可以报销的。
也就是说津贴是额外给的钱，不管是如果入住ICU还是ECMO治疗都是每天给1000元，最多给30天。
不足：一般医疗和特殊医疗不保特殊门诊
特殊门诊一般是大病、慢性病，可以在门诊直接治疗，不需要住院的情况。
安享百万只有重疾医疗责任包括，保障缺失。
慢性肾功能衰竭、急性肾功能衰竭、急性药物或毒物中毒都有可能需要肾透析。
这些情况都没有达到重疾医疗的标准，费用需要自己支付。
从这点看，对我们来说是不太友好。
3.价格问题
（1）价格对比
可以看到安享百万和其他百万医疗险相比，价格虽贵，但是相差不大，保费还是能够接受的。
（2）费率调整
上面我们看到安享百万的保费不是很高，不过保费不是固定的，
保费可能会调整。
百万医疗险本来保费就低，支撑的保额还高，一百万保额起步。
所以保监会一直不批保障时间过长的百万医疗险。
主要是怕给自己搞事情，之后收拾残局。
自从发布了新版《健康险管理办法》之后，
有了办法，
给保险公司一定的自主调整价格权利，
避免赔穿。
不过自主调整价格，也是有要求的，符合要求才能调。
既保证了消费者权利，也给保险公司一定的缓冲。
具体的要求如下。
只有赔付率超过85%，或者赔付率高于同类产品平均赔付率减10%的话，才可以调整。
之前发布的百万医疗险平均赔付比例是70%左右，相比85%还是有一定距离的
大家也不用太担心
4.保障时间&续保
（1）保障时间
百万医疗险保障时间一直比较短
一般是一年一保的，最长也就保障6年
主要是保险公司和银保监会的原因。
保险公司不确定是否能够承担医疗通胀导致的理赔后果。
再一个财产险公司，比如众安财险是不能推出长期险种的。
另外，银保监会也不允许推出超过6年的百万医疗险。
现在政策放开。
安享百万是第一款保障时间超过6年的，
保障时间是15年，是目前保障时间最长的。
这是安享百万最大的优势。
不过这个优势可能持续的时间不会很长。
已经接到内幕消息，
平安会出一款保20年的百万医疗险。
如果不是很着急投保或者已经有百万医疗险的朋友，可以观望一下。
想要投保的朋友们，需要关注一下续保的问题。
（2）续保需审核
安享百万续保是一保能保15年，但15年后续保需要审核。
也就是说15年后，产品还在售，续保需要保险公司审核，审核的标准目前也没有，是个未知数。
15年后产品如果停售，就更没有保障了，没有转保的权益，只能自己选择其他的百万医疗险投保。
续保的问题同样棘手，如果保障期间15年内发生了理赔，15年后可能续保不了。
如果产品15年后停售了，身体健康情况变差，也可能投保不了其他百万医疗险。
建议如果目前还有百万医疗，不用急着退保，等后续新品对比选择。
02
特别提示
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了解了安享百万的保障，接下来我们看一下如果想要投保，需要注意的地方。
1.健康告知严格
一般百万医疗险询问的是1年内的检查异常、2年内的住院、手术情况。
但是安享百万问到的是5年内的检查异常和住院、手术情况。
5年时间跨度较长，检查异常有时候可能会有遗漏，
根据健康告知来看，适合小朋友或者年轻人，检查异常较少。
另外还问到了家属（父母、配偶、子女、兄弟姐妹）的健康情况。
如果家属有高血压、肾病、心脏病、糖尿病等情况也需要告知。
总体来说，这款健康告知和其他百万医疗险相比，很严格了。
安享百万健康告知截图
2.不保外购药
外购药有的产品也叫作肿瘤特药，也是保恶性肿瘤（也就是癌症）。
主要解决院外药的问题。
有的治疗恶性肿瘤的药物价格较高，没有进入医保目录，
或者有的医院规模较小，医院没有对应的治疗药物，
都需要到院外买。
这是一笔持续、较大的花费。
很多热门百万医疗险都有外购药这一增值服务，安享百万没有算是个缺憾。
不过有单独可以投保的外购药保障，保费也不贵，一年十几块。
可以弥补这个缺点。
3.等待期较长
百万医疗险的等待期一般是30天，这款的等待期是90天。
不过也可以理解，
是保险公司控制风险的一个方式。
03
产品对比
15年保障期限的产品和现有的百万医疗险相比怎么样呢？怎么选择？
看中保障时间，安享百万、超越保2020、好医保2020都是不错的选择。
安享百万是保障时间最长的，保15年。
不过虽然保障时间长，但是续保需要审核。
想要保障时间较长，且续保条件友好的。
超越保2020、好医保2020更佳。
续保不需要审核，产品就算停售也可以投保其他百万医疗险。
看重家庭投保及增值服务，尊享e生2020更合适。
尊享e生2020可以全家一起投保，还可以自由选择附加重疾住院津贴、特定海外医疗、赴日医疗等。
想要就医体验更好，选择超越保2020计划二。
超越保2020计划二可以报销VIP部、国际部、特需部的费用。
一般报销VIP部、国际部、特需部是高端医疗才可以的，高端医疗价格高，一般人承受不来
不过超越保2020计划二，保费低多了，可以用较少的钱，体验一下高端的服务。
04
小提示
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虽然说了安享百万有这样那样的不足，
但作为第一款保15年的百万医疗险，
也是可以理解的。
保险公司承保了15年的风险。
所以在其他的方面会更严格或者保障有缺失。
这个是一定的，保险公司要找到保障时间和保障内容的平衡点。
目前保障期间6年以上的产品只有一款——安享百万。
赛道上只有一位选手。
怎么跑都是第一名。
不过有了先行者之后，肯定有跟随者。
所以之后会有更多保障期间超过6年的百万医疗险出现的。
我们期待着更多、更好、更强的产品出现。
