我发现啊，
现在市面上的百万医疗险，层出不穷，
大家呢也都看花了眼，拿不定主意，不知道到底该买哪一款。
正所谓“外行看热闹，内行看门道”，
实际上大部分百万医疗险的基础责任都差不多，
300万、还是400万一年的保额，其实并没有那么大差别。你们想想，医保报销后，一年两三百万都打不住的疾病，人还抗得住吗？
所以在产品同质化严重的情况下，真正能区分这些医疗险产品优劣的，除了续保条件外，还在于细微之处。
比如：
能不能报销外购药、有没有就医绿通服务、能不能进行费用垫付...
细节做到位了，真正遇上事儿的时候，才知道有多省心。
01 查出脊髓性肌萎缩症，医保仅报了681.91元
这两天，我和咱们顾问老师聊天，听到的一个理赔案例，就让我感触颇深：
一客户的小孩，才2岁，就被查出了脊髓性肌萎缩症。
脊髓性肌萎缩症SMA，它是一种罕见的遗传性神经肌肉疾病，在新生儿中的发病率约为1/6000-1/10000 ，也被称为“婴幼儿遗传病杀手”；
而罕见病的特征之一，就是治疗费特别贵，
像治疗脊髓性肌萎缩症的特效药，一针就得70万。
这次客户孩子治疗，花了55.31万，医保仅仅只报了681.91块钱，
好在他在去年的时候，就给孩子投保了"尊享e生百万医疗险"，（尊享e生也是少数将“脊髓性肌萎缩症”等121种罕见病明确写进保障范围的百万医疗险产品）
保费700多块，最终赔了55.24万。
值得注意的是，这次理赔还用上了垫付服务，
有将近55万，是在孩子住院治疗过程当中，就已经垫付了的。
做家长的，不用再为钱的问题而焦头烂额，第一时间就能带着孩子上最好的药、接受最好的治疗，出院了再走理赔。
这对于大部分普通家庭来说，简直就是 —— 雪中送炭。
02 医疗垫付分哪几种？
具体到医疗垫付服务呢，大致可以被分为3种：
费用直付、住院垫付、押金垫付。
费用直付肯定是最好的，
住院的时候，你安心治病，保险公司负责垫钱；
出院了，你拍拍屁股走人，保险公司直接和医院结算相关费用。
这种体验就很好，省心省事，不过，一般只有高端医疗险里才有这种服务，比如欣享人生（篇幅有限，在这我就不展开介绍了，感兴趣的话，可以找咱们的保险咨询顾问，详细了解一下）
住院垫付和押金垫付的流程，都差不多，
都是都是先让保险公司把钱垫上，出院后再拿着发票等材料走理赔流程。
不过两者在垫付金额上，多少会有些差异，通常来说，住院垫付的金额会比押金垫付高出不少。
03 那申请住院医疗垫付，有条件吗？
1、就诊城市、医院要符合产品条款约定
百万医疗险的报销，一般都要求是在二级及以上公立医院就医才行，相应的，医疗垫付支持的医院，也要满足这个要求。
同时，大多数产品还会在条款中，对医疗垫付申请的城市做出限制，
以尊享e生2021为例，
它就要求，只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。
2、预估或实际住院费用需求，超过产品免赔额
百万医疗险产品一般都有免赔额要求，
如果你连免赔额都没有达到，比如就是去做个小小的阑尾炎手术，
那肯定是不能申请、也完全没必要使用医疗垫付服务的，
至于垫付的额度，
那就要取决于产品、病种、治疗费用以及有没有医保了，
单从产品层面来说，像微医保这类只垫付住院押金的，额度就不是很高，
微医保单次最高垫付5万元、最多申请2次，也就是10万；
像尊享e生这类能垫付住院医疗费用的，
重疾最高报销600万，那医疗垫付累计额度也是600万。
3、时间限制
有些产品会对申请垫付的时间进行限制，
比如微医保，就需要在住院后的5天内进行申请，
也有比微医保更严格的，要求确诊后24小时内就及时报案，才提供垫付服务。
总之，不管你买的哪款产品，只要能提供住院垫付，你又想申请的，
那住院后，第一时间就告知保险公司，绝对是万全之策。
04 如何申请住院垫付？
流程还是挺简单的，
一般来说，通过「电话、微信公众号、APP」这3个渠道，都可以进行医疗垫付的申请，
根据客服或者页面的指引操作，提交相关材料，
然后等保险公司审核就行，保险公司通常会在完成垫付资料的审核后，1~3个工作日左右，安排后续的垫付工作。
至于难不难申请，我们还得重点关注——
垫付理赔申请所需的资料。
我把市面上热销的4款百万医疗险(尊享e生2021、好医保长期医疗、超越保2020、微医保长期医疗），申请垫付服务所需的资料，详细梳理了一下：
尊享e生2021：
必须提供的材料：《医疗垫付申请书》 、被保险人身份证件正反面（若未成年人，需同时提供投保人身份证件正反面）、本次入院记录、住院病历首页、检查报告 、已发生的费用清单。
如再提供过往两年的社保记录，体检报告等补充材料，有助于提高申请效率。
好医保长期医疗：
需要提供的资料：垫付申请书、有效证件正反面、申请人于被保险人关系证明、门诊病例和首次就诊病例、入院记录和诊断证明、检查报告、住院费用清单、住院缴费凭证、住院催缴单、预估费用证明。
超越保2020：
所需材料，包括：真实有效完整的理赔申请书、理赔委托授权书、 有效证件复印件；
必要时提供与此次垫付申请相关的医疗文件，包括但不限于以往门诊及住院的就诊记录、本次住院的住院单、住院缴费通知书，事故认定书、警方证明或其他与本事件相关的证明文件等。
微医保长期医疗：
需提供：身份证、银行卡原件，入院通知单或者住院病历首页，疾病诊断证明或者检查报告病理报告、押金垫付凭证或者费用日清单、催缴单。
大体来说，以下这5项申请材料，都是要有的：
- 垫付申请书
- 身份证、银行卡正反面
- 入院通知单、缴费清单
- 疾病检查报告
- 门急诊/住院病历
不同产品的申请材料，会在这些材料的基础上有所增加，我给大家看了下，基本都是些住院必备的资料，唯一难申请点的，估计就是好医保长期医疗了，
我给大家看一下，我最近看到的一个申请好医保医疗垫付的案例，
申请人表示：
第一个，入院记录，拿不到。住过院的人都知道，入院记录，大多医院都是出院至少半个月后，医院才能给到。据内行人说哈，一般为了防止医患纠纷，都要仔细核对，而且这是所有医院的共识，不是这一家医院的刻意为难
大白补充：
入院记录是有的，但如这个用户所说，一般住院期不会给我们，申请垫付需要，就注意跟医生搞好关系，也跟医生说清楚是保险理赔需要，医生应该会配合的。
第二个，住院费用清单，拿不到。和第一个是相同的情况，都没有出院，是不会有这种材料的，只有出院才能拿到。
大白补充：
住院费用清单这个其实不用太担心，一般来说，提供费用日清单、或者已发生的费用清单，也是可以的。
第三个，预估费用证明，子虚乌有。这个资料要求其实特别奇葩，是因为医院的医务人员都确认过，这个预估费用的证明，从来都没有开过。医生从来没有开过的证明，还要求盖章签字，是更不可能的了，医生也不会去担这个风险。（因为拿不到预估费用证明，这个用户最后放弃了申请好医保垫付）
大白补充：
要求提供这项证明确实不太厚道，一般医生是不会给你开具的，在刚住院，病情什么的都不还明朗的情况下，就让医生给你做出这样的承诺，还要加盖公章，没有人会愿意、也没有义务去给你担这个风险。
不知道咱们的读者里，有没有买了好医保长期医疗，申请垫付服务成功了的，留言分享下你的经验呀~
如果你是在“大白优选”投保的保单，那医疗垫付这块完全不用担心，遇到任何问题，我们都会有专人提供协助。
05 最后做个小结：
住院垫付是很实用的一个功能，筛选产品时，注意：
1.能垫付城市/医院的数量；
2.垫付的最高金额；
3.垫付申请需要的材料是否容易获得；
4.垫付申请通过的时间
总体看，在这几款产品里，超越保整体表现最好，其次是尊享e生、微医保、好医保。
不过，我还是建议大家不要把宝都押在百万医疗险上，
重疾、意外、医疗，均衡配置，才能最大限度地分散风险，转嫁经济压力。
