最近接二连三有客户理赔重疾险，好几个投保才1-2年，大白都挺感慨的，一欣慰自己工作有些价值，二想再啰嗦下保险要早买，买了，才能拿30万、50万赔偿金，没买，就啥都没有。先上车，有个保障最重要。
对于想买重疾险的朋友，大白今天也带来了4月榜单，按不同预算做了归类。
授人与渔，大白还会详细说说如何挑选一款好重疾险，这样即便你想买的没在榜单里，也能帮助你判断它适不适合你。
内容会分6部分：
- 重疾险保什么？怎么买不踩坑？
- 不到3000能买什么重疾险？
- 3000-5000买什么重疾险？
- 5000-7000买什么重疾险？
- 7000元以上买什么重疾险？
01 重疾险保什么？
所谓重疾，就是癌症、脑中风后遗症、尿毒症、心脏搭桥手术这些个大病。
不仅治疗时间长（一般1-5年）；治疗费高；治病期间还没法工作；
给家庭带来的经济损失动辄30-50万，甚至上百万。
但孩子的学费、父母的赡养费、自己的房贷车贷，不会因为生病而消失。
所以光有医保、医疗险是不够的，它们只能解决在医院治病的钱；
医院外的费用，得靠重疾险。
因为重疾险达到理赔标准，保险公司就会一次性把钱赔给我们，买50万赔50万。
这笔钱，不限制我们怎么花；
治病、支付康复费、请护工、出国旅游、进修、买房买车……都行，没谁管你。
也因为重疾险赔钱爽快，所以它是四大人身险（意外险、医疗险、寿险、重疾险）中最贵的，一旦买错，退掉再重新买，不仅保费有损失，时间也耽误了，所以一开始我们就最好能掌握正确的挑选方法。
02 重疾险怎么买不踩坑？
大白根据十多年保险从业经验，以及给上万个家庭制作方案的心得，归纳出一个超简单的原则，那就是：
(1)买重疾险：保额永远放第一
道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。
唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。
成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。
孩子买重疾险便宜，保额50万起步。
不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。
即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。
像达尔文5号焕新版，60岁前得重疾，额外赔80%保额。买40万，实际赔72万，就能满足家庭责任最重期间的高保额要求，保费还不会太贵。
保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。
至于返本、分红，普通工薪阶层，大白真不建议你们考虑，它们太占用保费，导致你能买到的保额很低（如下图）：
总保费8100，返本的保费比重疾保费还高
根据理赔报告，平安、国寿客户平均的重疾保额只有8万，而大白的客户，平均保额是20万。思路不对，会导致理赔时，赔偿金天差地别。
(2)保额买够了，重疾险就这么挑
如果保额买够了，你还纠结以下问题，也看看大白的建议。
①保长保短：看预算
预算够，当然建议一步到位保终身。
中国精算师协会最近发布了一份《重大疾病读本》（公众号后台回复：读本，免费领），里面就提到：
寿命越长，得重疾的概率就越趋近100%。
等于重疾险保越长，拿到赔偿的概率更高。
可，要是预算不够，那还是保额第一；
可以压缩保障时间，比如先保到70岁，后面收入涨了，再买终身的。
②轻症/中症：拉低理赔门槛，最好有
即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。
如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；
早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。
这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。
③单次赔or多次赔：看预算
重疾只赔1次，还是重疾能赔2、3次？
从给到我们的安全感看，肯定是多次赔，更好。
像大白好些个客户，2、30岁就查出癌症可现在癌症也不等于绝症，客户就很担心：痊愈后，癌症复发怎么办？6、70岁得其他大病，比如中风、心梗没得赔了，又怎么办？
而从保费看，多次赔要比单次赔贵30%-70%。
所以在“保额优先”的大原则下，单次or多次，还是看预算。
预算够，或是小朋友买（保费便宜，人生又长），可以考虑终身多次赔重疾险。
收入差一点，退而求其次，可以买癌症或心血管多次赔的。
从理赔报告看，无论男女，理赔最多的重疾，第一是癌症，紧随其后就是心脑血管疾病（脑中风后遗症、急性心肌梗塞等）。
所以癌症二次赔、心脑血管二次赔，保障不如多次赔全面，但依然值得考虑，尤其是有家族病史的。
预算一般，自然就选单次赔的。
④身故：重疾险、定寿分开买更好
保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。
不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。
所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；
这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。
即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。
不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。
挑选思路科普到这，如果你还不知道怎么买，
大白又准备了一张图，帮你节省挑选时间。
一句话总结：预算一般，就挑便宜实用的，先吃饱；预算充足，就挑保障全面的，吃好。
下面大白结合热门产品，具体演示上面这张图如何指引我们选重疾险。
03 不到3000能买什么重疾险？
即经济基础型。
保障特点：优先保额，钱花在刀刃上
适合人群：
a.积蓄不多的朋友
b.保额没买够，需要再加保的
代表产品：达尔文5号焕新版/达尔文5号荣耀版
现在的重疾险太「大而全」，好比一杯奶茶，加了太多料，导致保费不便宜。
而经济基础型重疾险，等于只要奶茶。
能做到的不多，以下3款是佼佼者。
第一梯队：达尔文5号焕新版
必选责任简单：轻/中症/重疾。
但赔的多，60岁前患轻/中症/重疾，分别赔：
40%保额、75%保额、180%保额。保额30万，对应的赔偿金：12万、22.5万、54万，够用了。
30岁买30万，保到70岁，交30年，男每年2847块/女每年2736块，很便宜。
信泰人寿规模并不小，2020年保费规模排全国第17名，看中就放心买。
单品测评：达尔文5号焕新版
注意事项：
不在信泰销售区域不能买达尔文5号焕新版。
可以换下面两款。
第二梯队：达尔文5号荣耀版
它必选责任也很简单：重/中/轻症+癌症特药津贴。
重/中/轻症分别赔100%、60%、30%保额，没焕新版高。
但它有个癌症特药津贴，焕新版没有，
这个保障是说：投保前15年患癌症，2年内自费的癌症靶向药或免疫类药≥10万，可以再赔50%保额。假设小明保额买40万，之后查出胃癌，先赔40万。2年内小明买靶向药，医保报完后，自己出的钱超过10万，那他能再拿20万赔偿。
靶向药可不便宜，即使进医保，医院很多也没有，要去院外买，钱就得自己出。
这责任就挺实用，能让我们大胆用好药，有癌症家族史的，买荣耀版不会错。
30岁买，保到70岁，交30年，只选基础责任，男每年3176块/女每年2832块就能搞定40万保额。
单品测评：达尔文5号荣耀版
第三梯队：康惠保旗舰版2.0
更极简，必选责任只有“前症+重疾”。
保70岁身故必须得选，贵了；保终身，30岁买，30万保额，男3288块/年，女3069块/年，也挺便宜（60岁前得重疾，赔48万）。
很适合有重疾险的朋友买来加保。
单品测评：康惠保旗舰版2.0
4、3000-5000能买什么重疾险？
即中端进阶版。
保障特点：保额做到40万+
适合人群：
a.年入10万左右家庭
b.看重高保额的
代表产品：达尔文5号焕新版/荣耀版
第一梯队：达尔文5号焕新版
焕新版60岁前，重/中/轻症"送"保额都很大方，首选依然是它。
保额顶格买足46万，那60岁前，重疾/中/轻症实际赔：82.8万、34.5万、18.4万。
对中国普通工薪阶层来说，是很有安全感的数字。
保到70岁，保费也就4000出头，压力不大。
单品测评：达尔文5号焕新版
第二梯队：达尔文5号荣耀版
不在信泰销售区域，就换可以异地买的达尔文5号荣耀版。
预算3000-5000，那可以把它的“疾病关爱金”选上。
“疾病关爱金”作用就是额外赔，带上，那重疾/中/轻症分别多赔60%、30%、15%保额，等于60岁前实际保额是160%、90%、45%。
跟焕新版比，没落后太远。
加上自带“癌症特药津贴”，作为替补很合适。
30岁买，男性买45万保额，一年4770块；
女性可以买50万保额，一年4850块。
单品测评：达尔文5号荣耀版
5、5000-7000能买什么重疾险？
即中端进阶型（进阶）版。
保障特点：一步到位保终身/优化赔付次数
适合人群：
a.大部分家庭；
代表产品：达尔文5号/金葫芦/阿波罗1号
中端进阶型（进阶）等于麦当劳卖得最多的“全家桶”套餐，预算适中，还能吃好。
第一梯队：达尔文5号焕新版
只要记住“买重疾险就是买保额”，它就是首选。
第二梯队：如意金葫芦（男性）
达尔文5号焕新版，重疾只赔1次；
如果你希望多赔几次，男性，可以买金葫芦；
重疾分6组赔6次（等于一组赔1次），依次赔100%/120%/140%/160%/180%/200%保额。
金葫芦重疾分组情况，癌症单独一组
要是60岁前首次查出重疾，会额外赔80%保额，买45万，拿走81万；
比达尔文5号焕新版，买46万，赔82.8万，只少1.8万，
但金葫芦，重疾比焕新版多赔5次，保费贵的还不多（仅375块/年），适合需要安全感的朋友。
单品测评：信泰如意金葫芦
第二梯队：阿波罗1号（女性）
女性，35岁以下，也想要多次赔，保费7000以下，大白更推荐阿波罗1号。
金葫芦重疾分了组，一组就赔1次；
而阿波罗1号没分组，任意2种重疾（比如先得胃癌、后得脑中风后遗症），都给赔，拿到多次赔偿，概率更大。
30岁女，保终身，6635块/年就能搞定50万保额；
60岁前得重疾/中/轻症，赔：80万、45万、22.5万，很有安全感。
单品测评：阿波罗1号
6、7000以上能买什么重疾险？
即高端全面型。
保障特点：重疾能赔多次
适合人群：
预算充足，看重多次赔付。
代表产品：达尔文5号焕新版/阿波罗1号。
保额买够，已经“吃饱”，还有预算，就可以考虑如何“吃好”的问题。
比如买终身多次赔的；
就不用担心年纪轻轻查出大病，以后漫漫人生就没有保障了。
第一梯队：阿波罗1号
重疾赔2次，前60岁患重疾赔160%保额，已经够强了。
它还有个“癌症医疗津贴”：
要是患癌1年后，还在治疗，赔40%，第二年再赔40%，最多赔3次，共120%保额。
等1年就有钱赔，比一般的癌症二次赔（要等3年）会更容易。
怕癌症复发，不差钱，想保障全面一些，可以选。
阿波罗1号还带心血管二次赔：
得其他重疾，比如尿毒症，赔了，间隔180天后，又患5种心脑血管疾病，如脑中风后遗症，再赔120%保额。或是先得了5种心脑血管疾病，如脑中风后遗症，赔了，一年后复发，也能赔120%保额。
家族有心脑血管病史的，是三高潜在高危人群的朋友，这个责任也可以带。
保费增加+4%，不多。
但保障基本没死角了。
30岁买50万，保终身，一年1万出头，依然比线下重疾险便宜很多。
有压力，就换金葫芦，7000出头搞定45万保额，60岁前得重疾，赔81万。
注意金葫芦没有心血管二次赔；
想要心血管二次赔，就换达尔文5号焕新版。
总之，灵活变通。
提醒下：
1-2级甲状腺/乳腺结节，达尔文5号焕新版/荣耀版/金葫芦，都会除外，也就是甲状腺癌、乳腺癌不赔；
对女性来说，这两种癌都高发，那听大白的，去买阿波罗1号，1-2级结节，走智能核保，可以正常买。
年龄超过35岁，买不了阿波罗，就换健康保普惠多倍版，它跟阿波罗1号都是昆仑健康家的，对结节一样友好。
单品测评：健康保普惠多倍版
7、大白小结
以上就是4月成人重疾险榜单。
有朋友可能疑惑，怎么都是一些没有听过的保险公司？
如果你赞成大白“买重疾险就是买保额”的观点，又能注意到这张价格图：
字比较小，可以放大多看几遍
你就会发现，线下线上重疾险的价格差异确实不小（线下重疾险都强制捆绑身故，同样50万保额，价格会比线上贵1000-5000块/年；而线上重疾险要是去掉身故，只保疾病，价格可以做到线下的50%）。
所以，如果你预算充足，在意品牌，去买线下重疾险完全没问题。
反之，预算一般，又想把大病风险转移出去，那线上重疾险是性价比很高的选择。
不用操心保险公司倒闭问题，保险公司真不是谁想开就开；
京东、百度、阿里想开保险公司，银保监都没批，它们只能做保险公司的股东：
小公司理赔垃圾？真相隐藏在这3张表里！
也不用担心理赔问题，大白自建了一支600多人的理赔专家及律师团队，凡是在“大白优选”购买的产品，大白都提供免费的理赔协助服务，我们平台出险的客户，也都顺利理赔：
大白团队真实客户理赔案例
所以投保时，保障放第一位，公司知名度、规模可放第二位。
如果你还有疑问，或是对以上产品健康告知不清楚，需要协助核保的；
直接联系大白。
