追求完美一份能返现保险，就像印在人类基因组里的需要。
你觉得这一份商业保险得病能亏本，顾客一直摇摇头，
你觉得这一份商业保险，得病了能够掏钱看病，无病能够期满返现，
多少个人抢着争着说“帮我来一份”。
看上去一分钱没亏，还获得了确保，有一种拾钱的感觉了，
但其中路子真不少，我也真的不建议，缘故待会儿慢慢聊。
那么如果你也就爱返还型的，咱也有方法：
亲自动手DIY一份“返还型保险”，投资回报确保都那么引人注意，一起看看吧...
01 返还型保险，达咩！
首先弄懂两回事：储蓄型保险和返还型保险。
储蓄型保险：病症确保额外身故责任，尽管没有退还作用，但现金价值会一直提高，从某一年逐渐超出早期所缴纳保费，并趋于保额，到白头如不能发生了赔付，还可以选择退保险取回现金价值。返还型保险：到期时（一般承诺到被保人60/70岁），被保人仍然存活（一部分商品还规定期内不可以产生重疾赔付），保险公司服务承诺把以前交的那一部分保费退还。
对比储蓄型，返还型保险存有3层面的缺点。
1. 保费贵，确保还一般
返还型保费往往要贵出五成到好几倍。
就用线下推广一款热卖一时的返还型重疾险，和达尔文6号（含身故责任）比照，
光看确保具体内容，达尔文6号更胜一筹，
中轻症赔的多，还赠予被保人豁免、重疾还原确保。
关键在于，价格比较香，一样50万保额，价钱还不足返还型的一半。
那么为什么2款商业保险，价钱差异那么大？
因为它的投入成本占比不一样。
保险公司盈利来源和其他一切一家公司都是一样的，工资减掉开支便是盈利，其实大家应当很容易理解。
保险公司收益分两个部分：一是收回保费，二是投资收入。开支也分为两个部分：保障金赔偿、各类经营成本
项目投资收入是什么？
保险公司拿出一部分保费来投资（另一部分保费作为将来理赔的风险准备金），所获得的回报率。
要记住一点，保险公司并不是靠扣除保费或者少赔去赚钱，项目投资才算是大部分。
明白了这一部分就行讲了。返还型保险本身就是，保险公司多拿一笔钱放进交易中，保司的盈利空间增大。
但鸡蛋里挑骨头，这一大笔钱最后分摊到顾客身上了——
也就是说你多给钱给保司项目投资，几十年后再退还你本钱。
2、抗风险差，退还如果有条件
同样的保额，更高保费，促使返还型保险的抗风险略差。
也有很多人都不知道的一个bug——期满退还如果有条件！
30岁起交费，70岁退还，若是在70岁之前意外去世（例如69岁）保险公司赔偿50万基本保额+28.6万两全险死亡金，合同结束，期满不会再返现。
相当于每一年少花8244元，29年总计多交23.9万，买了一个不上30万保额的寿险。
要记住30岁成年男性，买100万保额的定寿，保到70岁，
30年交，每一年可能就2K左右，
若只买30万保额，每一年才600几块，这又是何必呢。
3、看不到的沉淀成本和经济成本
即使安全活过70岁，领取钱了，也已经过去了四十年。
一方面，充分考虑货币资金时间价值，拿到手的钱早已一文不值了。另一方面，挑选提早几十年每一年多交好几倍保费，你失去的东西是独立操纵这个钱的权力，亏损的是这一大笔钱的流通性，及其它原本可以给你带来的更高盈利。
在这里四十年里，这种多交的钱，我并没有支配权自由选择它，也流失了流通性，还流失了这笔钱原本可以带给我更高回报的概率。
为何可以让自己这般处于被动？
总体来说，返还型保险虽是包括了两个方面，重疾保障服务资产确保。
- 单从重疾确保，义务不完整；
- 单从投资理财确保，盈利不太高，也会出现白缴费风险性。
因此，真不建议大家购买返还型商品。
可是，能领取奖励保险，吸引力确实太大，我便想要怎么办？
来给大家支个招，亲自动手组成吧：一样的保费，能搭出确保和利润更加好的计划方案~
02 DIY的“返还型保险”太上头了！
返还型商品只不过两个部分组成：一部分钱承担确保，一部分钱承担投资理财。
因此我们也分为两个部分来组合产品。
以30岁男人为例子，
购买保险一份50万保额重疾，分30年交费，
再独立购买保险一份增额寿，分10年交费。
与传统返还型重疾（计划方案1）做一个形象化比照看一下，究竟有多香。
计划方案1：受欢迎一时的XX福额外两全险
每一年1万余重疾保费（额外29年被保人豁免）+8244元/年两全险保费，交30年，保费总计62万，期满退还：30年所交两全险保费+两全险保额，共59万。
重疾确保前文比照过去了，打不赢达尔文6号。
30岁起保，到70岁仍然存活，
退还59万余做为期满生存金，再次具有50万终生重疾确保。
倘若期内死亡，赔偿50万死亡金+两全险死亡金（两全险已交保费×相匹配占比or市场价，二者取大），合同结束，期满不会再退还。
计划方案2：50万终生重疾+20万增额寿
前10年：8035元重疾保费+20000增额寿资金投入后20年：8035元重疾保费；30年总保费共44万，比计划方案1节约了18万。
有着50万终生重疾保证的与此同时，增额寿依照每一年贴近3.5%的利滚利稳步增长，
截至70岁，现金价值达到67万，
比计划方案1退还的生存金，还高于8万！！！
并且，这一大笔钱非常灵活，能选减保取出来，补充养老或是提高生活品质，
还可以摆着再次周转，直到80岁，余额就上升到95万。
年轻时候每一年资金投入2万，交10年，
真正实现“睡后收入”，变成“千万富翁”指日可待。
“睡后收入”，又称“互联网赚钱”，指不需要投入是多少时间精力就会自动得到收入，简单点来说，便是轻松赚钱！
计划方案3：50万终生重疾+10万增额寿
充分考虑每一年取出近3万买保险，对一部分人群来说压力很大，制定了计划方案3，
前10年，重疾8035/年+增额寿10000/年，总计年缴费不上2万，比计划方案1还少缴2.7K，后20年，仅交纳重疾保费，8035/年30年总保费34万，比计划方案1节约了28万。
一样具有50万终生重疾保额（确保更加全面），
70岁那年，也拥有33.8万灵便资产。
虽然与计划方案1的期满生存金有较大差异，可是别忘记，大家节约了28万保费资金投入。
最主要的是，该笔33.8万资金是100%明确能领到的，不会有白交的现象，
还可以根据自己的应该选择领到or再次存款升值，确实太上头了...
三个方案对比出来，非常明显，买保险公司捆绑售卖的返还型保险，没有那么划得来！
重疾确保不完整，保单价值不太高，1+1<2，完全没有必要。
有这一大笔钱，你还不如分离买。
另一个提示一点，
储蓄型重疾实际上就是一份保险单与此同时包括重疾+死亡，但是两个责任保额同用，只赔一次。
假如是买不含死亡的纯重疾险，保费还需要比较便宜，
30岁成人，买50万保额的达尔文6号，没有身故责任，男士保费5515/年，女士5115/年，每一年比储蓄型划算2500元，30年总计少缴了7.5万。
把该笔省出的钱，投在储蓄险里边，
例如30岁起，年交1.5万，交10年，共资金投入15万：
到60岁，帐户现金价值提高到36万，摆着没动再次升值，
到70岁，已经超过了50万，到80岁，余额达到71万。
并且，不用直到70岁才可以使用这一大笔钱，过去了封闭期，随时随地可用，非常灵活。
这一款用于计算利润的增额寿，是弘康人寿的金满意足臻享版（别名：金玉满堂），
它有三大闪光点：
1. 盈利贴心：10年交，第8年已经回不了本，长期投资IRR贴近3.5%利滚利，长期投资，额度十分丰厚。2. 购买保险成本低：最少年交费5000起投，能够根据自己的喜好选择合适的，工薪族也不会有什么太大的压力。3. 财产安全：做为人寿保单的增额寿，有银监会防贫，确保刚兑，不会受到经济发展环境危害，每一年可领要多少钱，白底黑字写到合同书，受保险法维护。
既能给她做老年人贮备，也要给孩子整体规划教育金，十分好搭。
令人遗憾的是，接弘康人寿通告：
金满意足（臻享版）将在9月30日下线。
别的高回报的商品也许也垂垂老矣了，心动的好朋友赶紧进入车内。
03 小白总结
在保险业里，义务从来就不是“一分钱一分货”。
价格高与确保好是两回事，
怎样用较低的资金投入，得到更专业的保障服务更高盈利，决定权在咱们手上。
有“确保+领取奖励”市场需求的好朋友，能直接评论给小白，订制专享“退还”计划方案，盈利确保都不耽误。
如果本来就没有这一费用预算，就更加不要买“返还型保险”了，
先将确保搞好才算是第一位。
之上计划中的商品链接，均是订制方式，必要时购买保险或查询产品详情，能够点链接立即获得~
