“并没有明确告知没事儿，挺过2年就行了，保险公司不赔也要赔！”
确实如此吗？这句话标准是保险法中的“2年不能抗辩”条文。
有些朋友误认为这是赔付软件，结论带病投保，为以后赔付埋下重大隐患。
今日，让我们来细心分析，文章内容分三部分：
1、2年不能抗辩，究竟是什么？
2、2年不能抗辩的正确打开方式
3、挺过2年，一定会赔吗？
01 2年不能抗辩，究竟是什么？
不可抗辩条款，也被称为不能异议条文，由保险法第16条作出明文规定：
敲重点：
自合同生效之日起超出二年的，投保人不可终止合同；产生风险事故时，保险公司应承担赔付或是给付的职责。
1. 抗辩的是啥？
从条文能够获知，抗辩是指保险公司解除合同的支配权。
只需合同生效超出2年，即便顾客真的是不明确告知的举动，保险公司也无法单方终止合同。
2. 维护对象是谁呢？
形象化看起来，2年不能抗辩保障的是投保人的利益，是为了避免保险公司的“逆选择”。
所说保险公司“逆选择”，是指：
有些保险公司在明知投保人未明确告知的情形下，依然扣除保险费用，风险事故不出现，则彼此各自安好；风险事故一旦发生，保险公司便以早就把握的投保人未明确告知这一事实为理由，不赔保障金、没退保险费用。
实际上，保险公司本身都是“不能抗辩”条款获益者。终究条文创立的初心，便是为了能让保险公司渡过诚信危机，重构诚实守信品牌形象。
初期金融市场多头管理，经常出现起效数十年的长期性保险单，因为投保人当时不明确告知所以被拒保。
甚至还有保司故意欺诈顾客不明确告知，保险理赔时以此为由终止合同并不是退回保费。
这类纠纷案件比较严重侵害了投保人利益，也造成了保司的舆论压力，危及全部保险业生存与发展发展趋势。
为避免这一现象的扩散和恶变，1848年伦敦寿险公司出售的产品上初次增强了不可抗辩条款。条文一经推出，遭受投保人的共同热烈欢迎，很好地优化了该企业和消费者之间的关系。1930年，不可抗辩条款初次变成法律规定条文，由纽约在保险法例中予以要求，之后不可抗辩条款根据法律的方式，变成了绝大部分资本主义国家寿险合同中一条固定不动条文。在我国还在2009年保险法的修改中，增强了这一条文。
因此从操作实务角度来说，其实这也是互利共赢相关条款，给很多投保人吃完强心剂。
顾客购买保险会更放心，保险公司也赚到了保费。既防止保险公司深陷舆论压力，也尽量确保投保人的权力不被侵犯。
3. 适用什么商业保险？
因为条文具体内容明确了：
不可抗辩条款的创立前提条件是购买保险满2年，即购买保险保险理财产品，保障期限起码在一年以上。
尤其是像一年期的意外险、医疗险，并不太适合“不能抗辩”条文。
假如你购买保险这种短期险种时，告之存有瞒报状况，保险公司是能够解除合同的。
02 2年不能抗辩的正确打开方式
1. 基础是被保人明确告知
保险合同是极具道德观念的诚实守信合同书，因为这牵涉到巨额的赔偿费。
为了能预防逆选择的风险防控措施，顾客也要认真履行明确告知的责任义务。
明确告知规定被保人对保险公司咨询到问题做真正回应，假如没问到，也不归属于不明确告知，不可因而拒保。
虽然“2年不可抗辩条款”是我国给客户的黑恶势力，但开展健康告知时，还是无法抱心存侥幸。
但凡是合同书标出必须告之的，都应如实回应。即便是小病小痛，保险公司问起也需要回应，防止日后因而造成不必要纠纷案件。
假如未明确告知，熬不住2年，被保险公司发觉，一般会先判断投保人的用意，是过错或是故意为之。
无心之过，保险公司能够终止合同，不予以赔付，并退还已交纳的保费。故意瞒报，保险公司除开有权利终止合同，回绝赔付之外，还可以拒绝退还保费。
2. 2年时间怎么算？
不可抗辩条款中所称的两年的时间，就是指保险合同逐渐起效起测算，截止日期一般是指风险事故所发生的时长，而非申请理赔的时间也。
假如用户在理赔时未能及时报警赔付或者有意拖至2年之后，那样这一条文可能就并不适合了。
03 挺过2年，一定会赔吗？
先讲结果：“2年不能抗辩”不能作为无所不能赔付根据。
即便合同书已到期2年，保险公司不能随便终止合同，但是不能赔的，依旧可以拒保。
我整理了一些2年不能抗辩赔付纠纷案件诉讼案例：
在其中，实例1-4，因法律法规赋予2年不可抗辩条款，
加上各种缘故，如：
a. 并没有充足证据表明被保人出自于主观恶意，有意未明确告知；
b. 保司未能了解消除理由起30日内终止合同；
都以被保人申诉成功，被判保司不可终止合同/依合同书赔偿。
实例5和案例6中，被保人因有意/过失未完全履行如实告知义务，对保险事件的发生有深远影响，保司不承担连带责任。
实例5：被保人在购买保险前已经诊断病症，故意带病投保，系骗保行为；虽保司于合同生效2年后才作出拒保通告，但涉案人员安全事故于保险合同设立的三年内，法院判决书保司不予以赔偿。实例6：被保人因过失未明确告知，严重危害保司保险投保结果；保司虽没终止合同，可是依规不承担连带责任。
由以上实例获知，未明确告知，三年内保险理赔赔付，有可能出现三种情况：
1. 退回保险费用，拒保
2. 没退保险费用，拒保
3. 按条文赔付
这三种情况，两种情况可能会影响到自己的利益，次之还会发生没完没了的纠纷案。
因不可抗辩条款，只是针对合同生效之日起不得超过2年，谁能保证三年内不保险理赔？
倘若明知道自己的身体出现异常，仍然侥幸心理，不明确告知就购买保险商品，以后胆战心惊地，以恐自身三年内发生意外。
即使等到2年后保险理赔，身心健康已受重挫，但保司赔付调研，一旦发现未明确告知，绝对不会罢手，轻易就赔偿。
这时候再走法律程序，托着病疾去和保险公司起诉……一审、二审、审核，耗个很多年，只求争得一个未卜得到的结果。
只因为那时候一念之差未明确告知，落的这般结论。请反躬自省，确实值得吗？
小白总结:
2年不可抗辩条款，目的是最大程度维护被保人利益，并非使我们钻法律漏洞，误认为带病投保有机化学可寻。
一部分不负责任保险代理人把它吹捧为“赔付软件”，诱发顾客不明确告知，他的销售业绩是提升了，可是风险性则是大家自己负责。
尽管在不能抗辩的纠纷中，顾客绝对是胜多败少，
但是这是法律法规对处于劣势话语权的本人顾客的维护，并非确实激励大家去捏造事实，故意购买保险。
更为关键的是，法律是也可以根据社会发展具体情况开展迭代更新完备的，今日的系统漏洞，明日封住，你后天性保险理赔，就赔不上。
大家购买保险就是为了坦然，要真是勇于承担责任任，请一定要明确告知，等候保险公司核保结论。
若身心健康没什么问题，决定权把握在自己手里；身心健康出现异常也别着急，不妨试一试智能化核保，核保不留痕，就算无法达到购买保险门坎，也不会影响后面购买新品。
