宝宝稚嫩的身体、娇嫩的肌肤但凡受到了任何伤害，家长们都恨不得受伤的是自己，小伤小碰小影响还好，花点小钱就能解决问题，遇上大病大伤大事件，没钱应对真是一个让人忧伤的情景，今天的这篇文章，就是要跟大家讲讲宝宝成长过程中遇到的风险问题如何能用保险的方式来解决。
宝宝刚刚出生以后，全家的注意力都在孩子的身上，生怕孩子受到任何轻微的伤害，但是宝宝在0-2岁阶段属于体弱多病的阶段，难免经常住院，现在的医疗费用那么贵，医疗费用成为了爸爸妈妈们一个比较大的负担，所以对于这一阶段的宝宝来说，医疗保险原则上是很重要的，但是，保险公司也知道这个阶段的宝宝病多，所以很多的医疗保险对于2岁以下儿童价格非常高，便宜的也要好几千，有很多甚至和35岁以上的成年人一样高，而从3岁开始，医疗保险的费用就会骤降好几倍，从保费上来看，确实0-2岁宝宝的医疗需求是非常旺盛的。更有很多保险公司，根本就不卖2岁以下宝宝的医疗保险，这个时候，宝妈能买什么来规避这种医疗费用的风险呢？
1、住院医疗可以拿意外险来满足
我们可以投机取巧，也就是说不去买专门的医疗保险，而是看看其他的保险里面有没有能保住院医疗费用的，如果有，那就是捡到宝了。有些保险公司出的少儿意外险里就藏着住院医疗这个保障，而且保额至少有1万元，最高的能达到5万元，对于普通疾病的住院，这个额度足够了，而意外险一般都是保险公司最便宜的险种，含有住院医疗费用的比普通的意外险略贵一些，但最多也就是几百块钱，比起大概率发生的2岁以下住院花费，这个选择是性价比非常高的。
如果宝宝超过2岁同时在学龄前，这个时候拥有住院医疗的意外险价格会比2岁以下更便宜一些，100左右就能买到保额1万的住院医疗，这个阶段宝宝生病住院的机会已经不多，所以1万的保额足够了。如果宝宝上学以后，就更不用担心，学校会推荐妈妈购买学生平安险，里面包括各种意外和住院医疗，价格也只有几十块钱，孩子年龄越大，含有住院医疗的意外险就越便宜。
2、宝宝买终身重疾险是最划算的时候
又有妈妈们说了，就算是住院有5万，那要是万一得了大病这也不够花啊，是的，远远不够，但是大病也就是重大疾病的风险不是用医疗保险来转移的，而是重大疾病保险，重大疾病比如癌症、白血病、心血管疾病等等的治疗费用在现在这个阶段动辄三五十万，对于新生家庭来说，确实是一笔很大的开支，而对于人的一生来说，疾病身故占总身故人数得95%，也就是说，得大病得概率是极高的，而治病得医疗费用必然是逐年上涨的！
对于超过40岁的成年人来说再买重大疾病保险性价比已经非常低了，通常还会保费倒挂，也就是总保费超过保额，那么什么时候买重大疾病保险最便宜呢？儿童阶段！这个时候买重疾保险，价格非常便宜。
重疾保险一般有定期的，终身保额不涨的和终身保额会涨的三种类型，妈妈们可以根据家庭收入情况对号入座选择相应的保险，家庭年收入10万以下的可以选定期保到孩子成年的重疾保险，50万保额一年保费是几百块，不会对家庭造成任何经济负担，孩子工作也后可以自己重新购买；年收入20万以下的妈妈们可以给孩子选终身的重疾保险，保额也至少买到50万以上，保费一年在5000元左右，孩子在工作后对重疾险的保额再做一个补充；对于年收入20万以上的家庭，选择就很多了，一步到位可以买终身的保额会涨的，并且可以多重赔付的重疾保险，如果保额增长情况较好的话，有很大可能孩子将来不需要进行补充，而且多重赔付保障多次重疾，保障非常到位，这种保险通常以香港保险为主，100万港币的保额价格在8000到13000之间，同样的保额如果成年人来买的话，价格会超过4万，所以儿童阶段确实最为划算。
3、社保一定要买
刚才说了那么多，对于国家提供的社保中的医疗保险，爸爸妈妈们一定要给孩子上了，毕竟很便宜的价格能拿到不少的医疗费用报销，这样的便宜一定要占。只是社保中的医疗保险报销限制很多，所以有商业的医疗保险做补充才能最大程度转让这种成本。
4、意外险除了住院医疗外还要涵盖意外医疗
当宝宝会走会跑以后，因为各种好奇心成为了好奇宝宝，很容易磕磕碰碰有些小伤，这个时候，我们买住院医疗时购买的主险意外险就要发挥价值啦，意外险一定要选购含有意外医疗的，并且可以看意外门诊的，普通的小伤小碰用不着住院，门诊就可以解决问题，因此，一年1万保额的意外医疗是必须的。
大家可以看出来，一个简单的意外险承载了宝宝各类普通的医疗费用需求，所以就算是挑一个意外险都不能随便买，买好了是能帮妈妈们解决很多问题的。
5、特殊伤害的保险只是看上去很美
到底有没有必要去买包含疫苗意外伤害、临时的流行病、走失等特殊的保障呢？我的观点是如果这些保障如果附加在一个比较大的主险上面，为了特殊保障而去选择主险那么是没必要的，如果这些保障是单独的保险，价格几十块，那么可以随便买一买。
6、教育金可以用多种方式去储备
教育金保险是妈妈们很喜欢给孩子购买的一个险种，尤其是孩子上学以后，家长对孩子未来出国啊有打算，就想开始存教育金，其实教育金就是一个强制储蓄，同时储蓄中本金有每年的增值，最好是能每年复利增长，那么国内的教育金并不是一个好选择，目前国内的教育金保险收益率很低，并且扣的费用也多，所以现金价值的积累并不可观，尤其是万能险当作教育金来用，每年交费6000-20000之间的，账户的价值积累非常鸡肋。所以宝妈们千万要注意拿附加保障和万能险结合的畸形保险，看似功能很多，实则所有的保障都是鸡肋，理财收益也差的不能看。
那么教育金的积累就没有保险的方式吗？有，用一次性交费或是3-5年交费，每年交费2万以上，5-10万最优，这种情况下，所扣费用占比不大，本金积累快，很快能回本并增值，从这里我们能看出，教育金保险至少是年收入三五十万家庭以上的游戏。如果家庭年收入较低怎么积累教育金呢？一好好赚钱，二还是好好赚钱，平时可以多买买一年期理财产品，长期的保险理财就不用买了，如果买了那是给保险业务员做业绩，对自己并无多少好处还占了很多的保费预算。
