最近保险市场充斥着这么一个话题，说是4.025%预定利率的保险可能快要停售了。搞得很多客户焦虑不已，纷纷来咨询这个事情，深怕自己赶不上趟了。
这个事情是不是真的呢，需要不需要那么焦虑呢，这篇文章来帮大家解答一下：
什么是4.025%预定利率？它实际的收益是多少呢?政策变化前，该如何正确选择？
图片来源：pixabay
一、4.025%预定利率，好在哪里？
4.025%这个利率看着并不高，但为什么能引起如此大的关注呢，它到底好在哪里呢？
1、什么是预定利率？
保险公司在设计年金保险产品的时候，会根据精算结果设定一个预期的定价利率，这个利率就是用来给投保用户计算收益的。
在其他条件不变的情况下，定价利率越高，意味着给客户的钱就越多，而这样产品的竞争力也就越强。
对于普通型保险产品来说，预定利率在整个保险期间内都是一样的，用户一旦购买了，合同有效期内就会一直享有这个利率，不管市场的利率如何变动。
比如，90年代末有些公司把预定利率定到了8%，那么即使现在一年期银行定期利率只有1.5%左右，那它也得按8%执行。
所以，保险的预定利率，意味着未来有了一个确定的收益。
2、是不是错过就没有了呢？
监管的文件内容是：
普通型养老年金，或保险期间10年以上的其他普通型年金，将责任准备金评估利率上限由4.025%和预定利率较小者，调整为3.5%和预定利率较小者。
意思就是，以后新的年金产品上市，预定利率不能超过3.5%。
现在还在售的，预定利率4.025%的产品还是能办理到的，但是不排除保险公司根据监管要求，做出相应调整。
二、实际收益是按4.025%算吗?
需要注意的是，用户保单的实际回报率不是按照预定利率来进行结算的，而是通过时间的拉长，无限接近于甚至超过这个预定利率。
（图片来源慧择“保保驾到”）
图中的IRR叫“内部收益率”，也可以理解为实际的收益率，它在不同时间段各不一样，简单理解就是，在其他条件不变的情况（现金流入流出频率等）下，持有保单时间越长收益越高。
当然，IRR除了跟保单存续时间有关，还跟现金流入流出的速度和频率有关。
（可在文章底部预约保险咨询顾问了解详情）
三、如何选择年金险？
年金保险只是众多财富管理工具中的一种，它具有一些其它金融工具所没有的特殊作用，所以不应该只以收益率去衡量，而是根据它能解决的问题去选择它。
具体应用比较多在这几个方面：
1、规划教育金、养老金
孩子未来的教育金、我们的养老金，都是未来几十年很长久的、并且确定会发生的事情，所以就应该提前准备好。
年金保险可以用合同的形式，约定在未来某个时间点，领取到确定金额的钱，这就可以提前规划好未来所需要的保障。
比如，可以约定在孩子18岁的时候领取教育金，在60岁的时候领取养老金。
2、稳定保值
德国的0息国债、丹麦的负利率房贷、日本银行利率接近零，这说明再好的经济环境都有可能遇到下行，这是市场的规律。
中国市场经济发展了40年，还处于上升阶段，但随着时间的推移，也有可能遇到下行。
在市场波动面前，能保值的工具就显得尤为必要，普通型年金保险的独特之处，就是能长期的保有稳定收益，不会受到市场波动的影响。
3、保障资产安全
对于资产冻结、债务偿还、婚姻重组、资产传承这些事件，年金保险可以在一定程度上帮助保障资产安全，这其中要涉及到大量的法律条款，这里篇幅有限无法展开细讲。
如有需要深入了解，可以预约保险咨询顾问作详细咨询。
四、总结
4.025%预定利率的普通型年金保险是非常值得拥有的，虽然保险的作用不是仅以收益率来衡量，但有这么个机会，把握住了，那将是一件两全其美的事。
保险的种类不同，作用不同，意外、医疗、重疾、寿险、年金险，只有合理配置，才是将保险这个金融工具用对、用好。
